论新时期我国保险业的创新

郭颂平

(广东金融学院，广东 广州 510521)

    ［摘要］近年来，我国保险业虽然发展速度较快，但水平仍然较低，有总体规模小、在国民经济中比重低的先天不足，保险的经济补偿、资金融通、社会管理三大功能尚未充分发挥。当前我国保险业已经进入一个崭新的发展阶段，既面临着一些挑战，又面临着大好的发展机遇。保险业正朝着全球化、一体化和协调化的趋势发展，保险创新已成为发展的主流，科学技术的日新月异为保险业发展奠定了坚实基础。
    ［关键词］保险业创新；新型风险；传统可保风险；巨灾风险
    ［中图分类号］ F840.32 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2007）07-0014-03
    Abstract： The insurance industry has exhibited a high speed of growth in recent years. However, it is still at its initial stage of development with the inborn defects of small in size and low weight in the national economy. The economic compensation, financing and social management functions of the insurance industry have not been fully mobilized. Currently, the industry has entered a new stage of development, facing both challenges and opportunities. The insurance industry is been increasingly globalized, integrated and coordinated in its development and insurance innovation has become the theme of the industry today. Fast scientific and technological advancement has laid a solid foundation for the development of the insurance industry.
    Key words：insurance innovation; new type risk; traditional insurable risks; catastrophe risk

改革开放以来，我国保险业保持了年均30%以上的增长速度。2006年是近年来保险业务稳步增长的一年，全年保险费收入5 641亿元，同比增长14.49%，大大高于同期GDP的增长率。其中财产险保费收入1 509.43亿元，同比增长18.52%；人身险保费收入4 132.01亿元，同比增长10.51%。保险业对经济发展和社会进步的影响与日俱增。28年前，我国只有一家保险公司独家经营，到目前已拥有100家保险公司，其中，外资保险公司41家。此外，保险规模日益扩大，我国保险公司总资产已达到2万多亿元。保险深度为2.8%，保险密度为431.3元。保险业的地位也随行业的发展而不断提高，这从历届政府工作报告中关于保险的论述从无到有，逐次增多可以看出，从加入WTO进程中保险成为一个谈判热点和社会不断升温的“保险热”更可以看出。
但是，我国保险业的发展当前仍处于初级阶段。从衡量保险市场开发程度的两个重要指标——保险深度和保险密度来看，仍远远低于世界平均水平。全国金融总资产是38万亿元，整个保险业的资产总额只占到其中的3%，甚至还比不上国际排名前10位的任何一家保险集团的资产总量。保费收入仅为居民储蓄余额的2.9%。据调查，我国城市人口中实际购买商业保险的消费者只有25%，人均寿险保单仅为0.37件，而台湾地区为人均5.67件，相差14倍；企业投保率严重不足，如深圳的车辆投保率也只有48%。由此可见，近年来保险业的较快发展速度是在较低水平上形成的，但保险业的总体规模仍较小，在国民经济中所占比重也较低，保险的经济补偿、资金融通、社会管理的三大功能尚未充分发挥。因此，保险业的发展不仅具有良好的宏观经济基础，而且具有巨大的发展空间。
一、保险业发展面临的新挑战
（一）新型风险与传统可保风险的冲突
人类在步入新世纪时，由于经济发展和科技进步所带来的风险比以往任何时候都多，新型风险的保险需求也日益增多。主要表现在以下几方面：
1.经济集中度和关联度的提高，增加了经济发达地区和整个国民经济遭受巨大财产损失和金融危机的风险。
2.新技术、新材料的使用，已经并正在给许多国家带来日益严重的风险，如核泄露、计算机系统故障、遗传和基因技术的滥用、新型材料的污染等等。
3.社会法制系统的不断完善和公民法律意识的逐步提高，责任风险日益突出。
4.经济的全球化和一体化，在为各国带来巨大利益的同时，也带来了前所未有的新型国际经济风险。
［作者简介］郭颂平，教授，现供职于广东金融学院。
5.金融服务的一体化和金融工具技术创新，既促进了世界范围内资本的合理流动，又带来了当前金融危机的风险。
6.计算机和互联网的出现正把我们带入一个全新的信息和知识社会，同时也带来了利用高新技术犯罪的巨大隐患。
7.国际分工可以使消费者得到更便宜的产品和服务，同时也埋下了国民经济被他国操纵的风险。
8.生活和医疗条件的改善使人类预期寿命和生活质量得到了极大提高，同时也带来了世界性的老龄化问题，加重了医疗、护理等方面的费用。
9.工业化、城市化的进程增加了对基础设施、交通、文化和各种消费品的需求，同时也带来了严重的环境污染风险。
为适应迅速变化的市场和环境，近年来，世界范围内的保险人和保险经纪人（包括风险管理咨询顾问）、政府的保险机构及民间保险组织，已经在综合风险管理、非传统风险转移工具的开发、财务风险控制、新型保险险种设计等方面进行了大量的创新，保险保障的范围已经由传统意义上的纯粹风险转向了非纯粹风险，这一转变将给未来保险业的理论基础和技术带来革命性的影响。总之，和历史及传统的认识相比，风险及风险管理的内容和意义正在发生着巨大的变化，保险人必须从动态角度全面理解我们所面临的风险，寻求不同于传统方法的新的风险管理方法。
（二）巨灾风险给保险市场发展带来的挑战
巨灾保险市场潜力巨大。据有关资料统计，在最近的10年里，自然灾害和人为灾祸所带来的损失大约相当于20世纪70年代和80年代的总和，2001年、2002年的保险损失额分别达到了350亿美元和135亿美元。造成巨大灾害频繁发生的原因既有地震、风暴、洪水等自然因素，也有火灾和卫星损失等人为因素，还包括人口密度的增大、受灾地区保险价值增高等间接因素。特别值得关注的是，恐怖主义仍然是保险人面临的巨大危险之一。2001年9月11日发生于美国的恐怖主义袭击事件，造成了400亿美元的保险损失；2002年印尼巴厘岛和登巴萨市发生的恐怖活动，再次向整个国际保险业提出了一个如何应对这类风险的全新课题。
巨灾发生频率和损失程度的不断上升，给世界保险业带来了严峻挑战。面对这一挑战，保险市场则显现出有效承保能力的严重不足。保险人不愿承保的原因有：
1.一旦出现巨大损失，保险人很可能会出现偿付能力不足的问题。
2.对某些风险的认识程度较低，缺乏较精确的风险评估手段，使保险人不敢贸然进入巨灾保险市场。
3.保险业自身资本规模有限，无力承保。
    因此，人们看到的是一个巨大的反差，一方面是传统保险市场日趋饱和，可开拓的空间越来越小；另一方面是巨灾保险市场上有着远远超过目前保险业供给能力的巨大潜在需求和现实需求。对巨灾保险的研究与发展，将会为保险业未来的发展提供新的增长点。
    （三）资本市场的完善为保险业发展提出更高要求
    保险市场借助资本市场将有效地提高承保能力。由于承保风险特别是巨灾风险的增加，保险业的承保能力严重不足，主要表现为保险人可用于承保的资金不足。20世纪90年代以来，为提高保险人的承保能力、降低承保风险，保险人、再保险人和投资银行开始把目光转向了有着巨大资本容量的资本市场，联手开发了诸如保险期权、巨灾债券等新型金融产品，既从资本市场上获得了大量的资金，又通过将保险市场风险分散到资本市场上的方式，有效地提高了保险业的承保能力和抵御风险的能力。1990年后出现的保险证券化对保险业乃至整个金融业的发展都带来重要影响。保险证券化的一个直接结果是可以吸引大量资本流向保险市场，为投资者提供新的、风险独立的投资渠道，对改善金融市场的资本构成和促进资本的有效流动将发挥巨大的作用。
二、保险业发展的新趋势与创新
（一）保险业的全球化、一体化、协调化发展趋势
1．保险业的全球化。全球化意味着地理位置对保险人、保险中介人、保险监管机构和投保人来说越来越不重要了。如美国保险公司1991年在海外市场上获得的收入是362亿美元(美国商务部l994年的统计资料)，其中在欧洲和亚太地区收入大约分别占l／3。尽管有些美国寿险公司在国际上很活跃，如普天人寿、大都会人寿、纽约人寿和佐治亚人寿，但是多数收入还是来自非寿险业务。
20世纪90年代以来，保险业加快了全球化趋势，通过国际间的保险资本运作、战略联盟等多种形式，许多国际化的保险集团应运而生，可以在国际范围内为客户提供全球化的保险服务，使国际保险资本向新生保险市场国家大量涌入。从客观原因来看，保险全球化是由于客户的保险需求是全球化的，全球化的企业希望能在世界范围内安排它的保险计划，对巨灾保险的需求使得保险人和再保险人利用国际保险资本进入国际资本市场；从主观原因来看，保险全球化是因为保险人迫切需要在国际范围内需求新的生存和发展空间。以拉美保险市场为例，近10年来，外资保险公司在拉美市场的份额增加了一倍，安联保险和美国国际集团在拉美市场上的保费收入已超过10亿美元。
2.保险市场的一体化。保险业的经营是建立在风险汇聚与风险分散的大数原理基础上的，大数法则的理论是风险单位数量愈多，实际损失的结果就会越接近预期损失可能的结果。因而从理论上讲，保险公司的经营规模、经费范围越大，越能准确预测其风险发生概率、精确估算费率，从而获得利润。这也是保险业走一体化经营道路的理论根据。近年来，为适应经济一体化、全球化和日趋激烈的市场竞争，国际金融保险业开始了空前的资本大流动、大合并、大重组，其目的只有一个，就是在这样一个金融保险服务需求日趋多样化、国际化的保险市场中，在金融保险服务提供者之间的白热化竞争中占有一席生存空间。
    金融保险机构的资本规模是决定其竞争能力的一个关键因素，没有足够资本实力的保险企业可以说是无法到国际保险市场上一展身手的。因此，目前很多保险机构通过合并、收购等方式，组建起新的金融保险集团，迅速实现资本的扩张。事实上，现代保险业越来越呈现一体化经营趋势。一家保险公司既可以经营寿险业务，又可以经营非寿险业务，甚至经营银行业务、证券业务等等，走向“一体化”服务的金融集团道路。但是，20世纪90年代以来世界范围内出现的金融服务业一体化并不是半个多世纪前金融服务业混业经营的简单重复，它是在市场需求形态高级化的现代金融在经营管理手段有了巨大发展和进步的情况下，金融服务业走向更高级经营阶段的标志。
    为顺应金融服务一体化的潮流，1999年11月美国正式通过了《金融服务业现代化法》，取消了对金融业混业的限制，建立了一套允许商业银行、保险公司、证券公司和其它金融服务提供者之间可以联合经营、审慎管理的金融体系，明确了金融控股公司的基本框架和法律范畴。英国、日本等国20世纪80年代以来也出现了从分业经营向混业经营转变和从严监管向放松监管转变为基本特征的金融改革。
3.保险监管的协调化。保险资本和服务的国际化导致了保险监管国际化的呼声不断提高，其核心就是要解决监管的协调化和相互认可问题。1993年成立的国际保险监督管协会已经在加强各国监督机构之间交流、协调各国保险监管政策、制定某些国际标准方面发挥出了作用。此外，在欧盟、经合组织国家以及美国，都已经开始了推动保险监管协调化的努力。
20世纪70年代以来的金融自由化浪潮不可避免地波及到了保险业。从世界范围来看，无论是过去对保险业采取严格监管的国家还是采取相对宽松监管的国家，目前都出现了放松监管的趋势，保险监管开始了由事前监管为主向事后监管为主、由合同条款和费率监管为主向偿付能力监管为主的转变。那些曾经处于高度保护、严格监管市场中的保险公司，随着自由化和放松监管的趋势，会面临全新的挑战。保险人只有尽快将现代化的费率厘定、准备金提取、承保、营销以及其他管理手段应用到经营当中，才能够在未来的竞争中取得立足之地。
    （二）保险产品与服务创新成为保险业发展的主流
1.保险产品创新是保险企业的竞争优势。20世纪60年代以来，国际保险业就开始了不断地创新，并从创新中获得巨大的发展空间。60年代出现的真正意义的自保公司，70年代由荷兰人首创并迅速风靡全球至今的银行保险，80年代人寿保险业出现以万能寿险和高额寿险为代表的产品创新，90年代出现的保险风险证券化及大量新型风险转移工具都充分表明：为适应越来越激烈的市场竞争环境，为满足社会经济发展所提出的日新月异的风险管理新需求，国际保险业数十年在创新的道路上一直在孜孜不倦地追求，也只有不断地在经营理念、保险产品、组织形式、管理技术、客户服务、营销方式等方面进行全面的创新，才能使保险业在整个社会经济发展的大格局中继续得到发展并发挥出应有的作用，才能使保险企业在激烈的市场竞争中获得生存空间。
2.保险服务理念创新是保险的发展要求。保险业自诞生以来，也和其他行业一样，曾在相当长的时间遵循产品导向的经营理念，即保险人适合经营什么产品、能够经营什么产品就经营什么产品。随着近20年来世界经济的迅速发展和人们物质生活水平的极大提高，保险需求出现了多元化、个体化的趋势，对新型产品和新型服务的需求正在不断涌现。为适应保险需求所出现的新变化，国际保险业正在努力改变传统的经营理念，开始了以市场为中心、以满足顾客需求为中心的战略大转移。在这次大转移中，新的保险产品、新的服务方式层出不穷，例如个人寿险方面的利率感应型保险、投资连结型保险，财产险方面的巨灾保险和各种新型的责任保险，财务再保险安排和保险电子商务的迅速发展等。
（三）电子信息技术与互联网对保险业发展产生重大影响
20世纪90年代以后迅速发展起来的电子信息技术和互联网正在引起保险业的一场新的革命，为保险创新发展提供了非常有利的外部环境。近年来，在互联网上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美大量涌现，网上保险业务激增。目前，保险业借助先进的电子信息技术，利用互联网这个平台所开发的新的保险电子商务模式包括：
1．保险公司网站。在线宣传保险公司产品和服务，销售保险产品，提供咨询、索赔等保险服务。
2．网上保险超市。这是由独立的服务商为保险人和顾客提供的一个保险交易场所，它提供了不同保险公司的产品信息，为顾客和保险中介提供了广泛的选择和完成交易的平台。
3．网上金融超市。在这类市场上，顾客可以享受到金融超市提供的集储蓄、信贷、结算、投资、保险等多功能于一身的服务。
4．网上风险交易市场。这是由充当经纪人的网络服务商开设的为保险公司、再保险公司和公司客户间相互寻求风险交易的网上市场。
5．网上风险拍卖市场。客户通过这种商务模式，利用互联网来处理自身的风险，真正体现了以客户为中心的经营理念。
现代金融工具的创新和电子信息技术的飞速发展已经使不同金融产品之间的功能界限更加模糊，为金融机构实现全方位的金融服务提供了强有力的技术支持，同时也扩大了保险产品的交易范围，突破了交易地域的限制，打破了传统由保险业垄断保险信息的局面，使保险公司在信息收集、分析和管理方面所具有的比较优势减弱，使交易成本大幅下降，交易速度加快。
［参考文献］
［1］郭颂平.保险营销［M］.高等教育出版社，2003.
［2］江生忠.中国保险业发展报告［M］.南开大学出版社，2003.
［3］魏华林，林宝清.保险学［M］.高等教育出版社，2005.
［编辑：施敏］保险研究2007年第7期行业观察INSURANCE STUDIESNo.72007