瑞士再：07年全球财险公司为灾害“埋单”280亿美元
 
　　瑞士再保险于日前发布报告称，2007年全世界与自然灾害和人为灾难相关的经济损失超过700亿美元，并夺走了2万多人的生命。财产险公司因此支付了共计280亿美元理赔。

　　该机构称，尽管2007年因灾害导致的死亡人数和损失额并不特别突出，统计数字却显示，自然灾害和人为灾难无论是在数量上还是成本上都呈上升趋势。上述研究报告的作者之一Rudolf Enz称，财产保险损失方面，去年欧洲受害最为严重；而一向高居损失榜榜首的美国，去年的损失与往年相比要轻。

　　2007年欧洲遭受的自然灾害异常严重。1月份，冬季暴风雪“Kyrill”横扫德国、英国、比利时和荷兰，造成61亿美元的保险损失。夏季，英国又两次遭到暴雨和洪水袭击，保险损失达48亿美元。4月，美国遭受了损失最为惨重的自然灾害：暴风雨伴随着疾风、冰雹和洪水，结果造成16亿美元的保险损失。10月，加州发生森林火灾，导致保险损失超过10亿美元。

　　Rudolf Enz还指出：“长期统计数据显示出灾害呈现急剧上升趋势。自1970年以来，损失额以平均每年12%的速度增长（扣除通胀因素后则为7%）。”

　　近几年来，保险公司一直在根据新的数据和研究成果来修正其模拟模型，尤其在其洪水损失模型暴露出缺陷之后。
    保险公司的另一目标是将巨灾风险转移到资本市场。在日内瓦组织首席风险官论坛的指导下，欧洲保险业发起了建立欧洲灾害损失风险指数的倡议。
（第一财经日报  2008-03-14）
 
                                 保险中介开发产品或成风潮
 
　　近日，国内保险市场上首款由保险中介公司参与开发的保险产品正式面市。专家表示，相比保险公司，保险中介公司更了解客户的风险状况和保险需求，因此其开发出来的产品更贴近市场，将更受消费者青睐。

　　中介首次涉足研发

　　泛华保险服务集团于去年10月在美国纳斯达克上市后，成为了亚洲第一家在全球主要资本市场上市的保险中介企业。这次该公司再次拔得头筹，成为了第一家涉足保险产品合作开发的保险中介公司。

　　日前，泛华保险服务集团与平安保险合作推出了一款保险产品“万里无忧卡”，这是双方研发的第一款全新产品，也是国内第一款由保险中介公司参与研发的产品。

　　泛华集团有关人士介绍，该卡可以为客户提供意外住院费用垫付、专业授权医生现场电话急救指导、协助报警、联系被保险人家属，安排急救车辆，提供就近网络医院信息等全方位的7×24小时贴身服务。

　　另外，无论何时何地，如果被保险人发生保险责任范围内的意外事故，可凭卡入住全国914家指定大医院。住院期间，实际支出属医保范围的合理住院医疗费用超过人民币100元的部分由平安保险公司支付，无须被保险人支付，最高支付额8000元（垫付包括500元救护车费用）。
　　泛华集团人士表示，今后泛华还将与保险专业人士、专业保险机构开展广泛合作，加大产品研发力度，探索 “合作研发+专属销售”的新模式，推出更多的保险产品。

　　虽然泛华成了第一家推出由自己参与研发的保险产品的中介公司，但它并不是唯一一家。首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱介绍，早在好几年前就有保险经纪公司开始设计保险产品。“以后将会有更多的保险经纪公司推出由自己开发的保险产品”，庹国柱说：“在国外保险经纪公司开发产品是一件很普遍的事情。”

　　实际上，目前国内也有许多保险经纪公司已开始产品研发工作。专注于个人寿险业务的明亚保险经纪公司人士透露，该公司从几年前就开始研发产品，而经纪公司老大长安也有这方面的准备。

　　业内人士表示，保险经纪公司产品开发热的主要原因是保险经纪行业的迅速发展，加剧了各家公司之间的竞争，迫使保险经纪公司不断创新。
　　业内人士透露，目前国内保险经纪公司的普遍做法是，了解客户的需求之后，在原来保单当中加上一些有必要的附加条款，并去掉其中一些对客户保障作用很小或者没有实质保障作用的条款。但与普通保户相比，保险经纪公司具有很强的议价能力，可以为客户节省一笔保费。因此，能够获得更低廉的价格成了保险经纪公司招徕客户的主要法宝，某保险经纪公司的网页上就写着：“能够为客户节约10%-30%的费用”。

　　但专家透露，随着保户风险意识提高，单靠压低价格已经无法满足客户需求。同时，代表投保人与保险公司打价格战，长期来说对保险经纪公司和保险行业也有不利因素。因此，保险经纪公司必须要提高自己的服务水平，增加服务内容，“产品开发成了最好的突破口。”

　　产品针对性更强

　　保险经纪公司参与产品开发，对广大投保人来说，将会是一个利好。

　　庹国柱认为，保险经纪公司开发的产品更贴近市场，更符合消费者需求。他说：“与保险公司不同，保险经纪人是站在客户角度考虑的，他们更了解客户的收入水平、风险状况和保障需求。”因此，保险经纪公司开发的产品，可以说是为许多投保人“量身定做”的。

　　业内专家介绍，在国外保险市场上，许多产品都是由保险经纪公司开发和设计的，而于投保人来说，保险经纪人的最大作用并不在于他能降低保费，而是全面评估投保人的风险，制定最合适最恰当的保险保障计划。一位保险经纪公司人士表示，对国外保险经纪人来说，降低保费、选择保险公司和协助索赔等，可以说是设计产品以外的辅助作用。

　　面临人才资金挑战

　　而且，开发产品对保险经纪公司来说也是一个利好。

　　庹国柱表示，保险经纪公司开发的产品，可以向保监会报批，报批后将获得知识产权保护。

　　他说：“如果保险公司要销售由保险经纪公司开发出的产品，必须要向保险经纪公司支付产权费。”这将为保险经纪公司提供另一条收入渠道。

　　保险经纪公司的收入来源主要有帮投保人投保时由保险公司支付的佣金、索赔时由被保险人支付的佣金和为客户提供风险咨询时收取的咨询费。业内人士介绍，目前国内保险经纪公司的绝大部分收入来自帮客户投保时保险公司支付的佣金，而风险咨询费所站比例很小，协助索赔一般不收取佣金。

　　但庹国柱认为，对保险经纪公司来说，产品研发既是机遇，也是挑战。他表示，对于许多国内保险经纪公司来说，虽然在政策和制度方面没有限制，但在技术和资金方面却面临着巨大的挑战。他介绍，要开发一款保险产品，必须具有大量的风险数据积累，然后通过精算等措施，才能设计出一款产品。

　　目前，由于国内保险经纪公司发展历史较短，在风险数据方面基本没有积累。另外，保险精算师也属于极其稀缺的人才。

    资金和盈利压力也是保险经纪公司开发产品时面临的难题之一。“规模大、资金雄厚的公司，不存在短期内必须盈利的压力，可以引进相关人才研发产品”，某小型保险经纪公司经理说：“但对规模较小的公司来说，一方面人才紧缺，另一方面存在盈利压力，主要任务是如何拿到更多的佣金，而非产品开发。”但也有专家表示，如此下去，规模大、资金雄厚的保险经纪公司开发出自己的产品后，将进一步吸引消费者，抢占市场，而那些小型公司将面临着死亡危险。
（中国证券报  2008-03-15）
 
                            研究报告：中国保险公司需争取消费者信任
 
    凯捷集团（Capgemini）日前与欧洲金融管理和营销协会（EFMA）联合推出的一份研究报告称，目前中国消费者在保险上的支出很少，消费者普遍缺乏保险意识，或者没有认识到保险产品的价值所在。“保险公司仍需大力提高消费者的保险意识及争取消费者的信任。”

　　凯捷集团是国际管理咨询、技术咨询和外包服务供应商。该集团发布的2008年《全球保险业报告》，针对8个成熟国家市场消费者的实际购买习惯、预期的购买方式和是否购买保险的态度、购买偏好和购买比例进行了调研，并首次将中国和印度两个发展中国家市场纳入研究范围。该报告涉及13个国家的企业主管和超过1.1万名客户。

　　报告发现，中国的保险业正在进行结构性调整，市场发展势头迅猛，但仍主要由少数几个大保险公司所控制。实体分销网络（如保险代理人、保险经纪人和直接保险人）目前在中国的保单销售中占据主要市场份额。绝大多数的保险客户在购买保险产品之前，通常采用面对面交流的方式来收集有关信息，很少有人使用电话或互联网的方式。

　　报告说，在今后3年内，消费者仍将主要通过独家代理人购买保险，不过来自多产品代理人、直接承保公司以及银行保险的销售额也将出现增长。无疑，保险公司必须继续促进实体分销网络的发展。

　　至于市场的后来者——境外保险公司，报告称，如果开办银保业务，利用本地银行分支机构及其销售人员和呼叫中心，则收到的效果可能最大。而本地银行也可以帮助使其保险业务成为合法的理财产品。

　　报告预计，中国的大型保险公司可能推行综合金融服务战略，其目的是为消费者提供综合服务，在客户关系管理、信息技术和其他关键运营领域取得规模效益，实现资源共享。市场规模对于提高品牌认知度、拓展服务范围以及促进网络式发展战略的实施，仍将起着至关重要的作用。这方面的一个成功范例是平安保险。它在成功并购和整合深圳商业银行后已建立起了作为一个综合金融服务提供商的强势地位。

　　报告预计，如果小型保险公司从事特定目标市场的保险业务，并在产品、定价和客户体验方面勇于创新，则最为有利发展。小型保险公司还可以通过投资替代设施（如客户联络中心）的建设，利用新的联系手段（如电话等），弥补其分支机构不足以及销售力量不足的缺点，创造与众不同的客户体验，从而赢得市场竞争优势。

    鉴于境外保险公司在整个中国的实际保费收入所占比重仍不到5%，报告建议，境外保险公司还必须将工作重点放在加强品牌宣传及产品推广上。

（中国保险报   2008-03-21）