年金类保险业务的核保

王锡安

                      （新华人寿保险股份有限公司核保核赔部，北京 100073）
　　
　　［关键词］年金产品；退休计划；产品核保；非健康人；额外死亡率
　　［摘要］由于市场竞争的需要，识别并考虑被保险人的健康差异，为“非健康人”或“次标体”的年金被保险人提供更优惠的价格，是年金产品的核保目的。这种定价方式是通过评估额外死亡率来确定年金支付增加的水平。评估额外死亡率通常有两种方法，即严格通过系统进行审核评估，或由核保员做人工评估。
　　
　　 年金保险即是指在被保险人生存期间或一特定期间内，保险人承诺定期给付一定金额给被保险人。保费一般为个人工作期间的储蓄活积累的养老基金。在欧美市场上，年金保险成为退休计划的核心组成部分。
　　一、年金产品的定价
　　死亡率是决定年金产品定价的关键因素，而且因为公开的生存数据很容易获得，因此养老年金产品定价往往很直接。但是，由于市场竞争的需要，识别并考虑被保险人的健康差异，为“非健康人”或“次标体”的被保险人提供更优惠的价格，已经成为欧美保险市场上一些保险公司新的更有竞争力的手段。
　　二、对次标体的年金支付
　　理论上的非健康人的死亡率至少为健康人的1.5倍。由于非健康人的死亡率高于平均水平，即可能比健康人提前死亡，因此，非健康人应该获得比健康人更高水平的年金支付或者降低其养老年金产品的定价。Ross Ainslie 的研究表明：随着预计死亡率的不断升高，年金支付水平可以明显增加（见表1）。
　　表1（单位：%）
　　年金增长额外死亡率65岁75岁85岁+25+7+11+15+50+13+21+30+100+24+40+58+250+53+93+140保险公司为“非健康人”或“次标体”的被保险人提供优惠价格的年金，可以获得明显的竞争优势。对于成熟公司可以扩大他们的市场份额；对于新成立的公司可以促使其快速进入年金市场。
　　三、年金产品的核保
　　（一）与寿险核保不同
　　大多数寿险保险公司的核保员都有寿险或健康险核保经验，但是实践证明，寿险核保经验是恰当地进行年金产品核保的最大障碍。因为，虽然人寿保险公司的核保员都比较了解临床医学，并且有判读解释医学体检资料和处理风险或加费承保的经验。但事实上，年金核保处理与寿险及健康险核保完全不同，甚至相反。
　　（二）对年金险的核保考虑
　　对寿险和健康险来说，非健康者的高风险往往通过风险定价使保险公司获利得到保证。而在年金产品的核保过程中，这种定价方法不适用。因为，寿险核保人员通常将非健康的被保险人的预后结果想象得很差，而年金产品的核保人员却极度乐观，他们通常假设新的诊断和治疗方法不断出现，年金险的非健康被保险人可能得到最好的治疗方法。
　　对人寿保险来说，严重的疾病常被延期承保或拒绝承保；而年金保险却恰恰相反，保险公司不能以客户病情重为理由拒绝承保，相反，对于无十年固定年金的纯年金业务，客户病情越重对保险公司越有利。
　　四、评估额外死亡率
　　由于市场竞争的需要，识别并考虑被保险人的健康差异，为“非健康人”或“次标体”的年金被保险人提供更优惠的价格，是年金产品的核保目的。这种定价方式是通过评估额外死亡率来确定年金支付增加的水平。
　　评估额外死亡率通常有两种方法，即严格通过系统进行审核评估，或由核保员做人工评估。
　　（一）系统评估是将事先制订好的评估额外死亡率准则和增加年金准则内置在系统中，由系统进行自动评估，调整年金支付比例的方法。它的优点是：
　　1.保持核保结果一致，使核保不存在主观性；
　　2.容易被代理人和业务员理解；
　　3.不需要人工核保，降低了核保成本；
　　4.便于系统进行自动分析总结经验。
　　（二）人工核保是由核保员依据评估额外死亡率准则决定年金的增加率，核保员和首席医疗官根据投保资料和体检证明，做出核保决定。这种方法更准确，而且前期投资较小，适合额外死亡率较高的案例。
　　（三）核定健康与否的因素
　　1.吸烟情况。吸烟与健康关系密切。吸烟与死亡率之间的直接联系已被证实，但是随着年龄增长，其差异逐渐减小。（见表2）
　　按照年龄，吸烟与不吸烟的死亡率比例表
　　表2
　　年龄（岁）比例（%）60~6428265~6923770~7421875~7919280~8416785以上1372.与额外死亡率相关的简单健康因素。包括肥胖、高血压、高胆固醇等。在一般人群中，这些因素都与高死亡率相关。（见表3、表4）
　　肥胖
　　表3（单位：%）
　　占平均体重的男性死亡率90~109100110~119115120~129127130~139146140+1873.明确记载的疾病诊断。包括正在患某种心、肺、肝、肾、脑、血管等重要器官器质性疾病，如各类心脏病、肺气肿、肺结核、慢性支气管炎、慢性肝炎、肝硬化、慢性肾炎、肾结核、脑血栓、脑出血、高血压病等，均减寿10岁。
　　4.职业。职业与健康之间存在联系，如果常伏案工作，减3岁；如果常从事体力劳动，加3岁。
　　5.居住地。地理环境与健康之间也存在联系，居住在100万人以上的城市市区，减2岁；居住在人口少于1万人的小镇或农村，加2岁。
　　血压
　　表4
　　舒张压男性死亡率（%）正常100正常偏高120轻度高血压150中度高血压250严重高血压  ＞2506.个性修养、家庭关系。个性修养较好，而且家庭融洽，夫妻和睦，生活愉快者，加寿5岁；反之，减寿3岁。
　　7.家族史。家族史与健康之间存在联系，父母均享寿70岁以上者，加寿5岁；父母均在60岁以内死亡者，减寿5岁。
　　五、核保人需要关注的问题
　　（一）逆选择风险
　　在欧美保险市场上，年金保险的逆选择风险表现形式与寿险可能不同，投保人为了能获得优惠的费率，有可能夸大甚至编造医疗事实，因此，在核保时所有能影响核保结论的病症必须由医生来证明。
　　（二）死亡率的改善
　　通常的寿命延长可以影响年金的价格，但是核保人还应该注意到未来的医学成果，如：基因科学的进步，可能提高某些疾病的治疗效果，因此同样也会延长年金的给付年期，这就要求核保人必须保持对最新医学研究成果和趋势的关注。
　　（三）大额年金保单
　　首先，大额的投资资金对保险人的投资风险更大，为提高安全界限，应当严格定价。其次，能够支付较高金额的年金被保险人，一般比较富有，因此也能支付得起高水平的医疗检查费，并且有较好的生活环境，这些因素都可以提高平均寿命。
　　年金保险的核保与其他保险的核保有显著的不同，而且非健康年金对投保人极具吸引力，如果具备到位的风险管理技术，该险种可能会有较大的发展。同时，国外市场年金业务的发展趋势也给我们带来以下启示：
　　1.要密切关注非健康年金业务的市场发展情况及这一领域核保技术的发展变化，随时做好国内开发非健康年金业务的准备。
　　2.在目前年金业务的核保，特别是纯年金业务的核保操作评价健康风险时，不必过分强调健康因素的额外死亡风险及相关核保手段的应用。
　　［编辑：韩艳春］2004年第3期保险研究•法律保险研究•法律2004年第3期
　　［收稿日期］2003—12—03
　　［作者简介］王锡安，男，现任新华人寿保险股份有限公司核保核赔部核保处经理。