加快中小城市保险市场建设步伐

任 传 祥

(中国太平洋保险公司锦州分公司，辽宁 锦州 121000)

　　［关键词］中小城市；保险市场；经营观念；技术更新
　　［摘要］加入WTO对我国欠发达地区中小城市保险市场的影响是间接和长远的。因此，我国中小城市保险公司应正视时机，把握机遇，密切关注国内经济较发达地区的保险市场动态，引进先进的经营理念，建立具有生机的现代企业制度，加强与发达地区保险业之间的联系与合作，培养和吸引保险人才，并进一步调整业务结构，加快技术更新，以坚实的基础迎接入世所带来的挑战。
　　
　　一、加入WTO对我国中小城市保险市场的影响
　　经济发展的阶梯理论告诉我们，作为我国统一的大市场，各地区发展是不均衡的。上海、北京、广东、浙江、江苏、山东等省市经济处于绝对的领先地位，东北、华中、华北等地区大多为中等欠发达地区，大西南和大西北为不发达地区。因此，加入WTO对于经济发达的大城市以及沿海发达地区的保险市场而言，面临着的影响和冲击将是直接和立竿见影的，而对于中等发展程度和欠发达地区的保险市场而言，则是间接和长远的。以锦州为例：据《1999年锦州年鉴》统计，1998年锦州市国内生产总值为1865亿元，全市人口总数为304万，人均国内生产总值为6140元。经济上属于中等欠发达地区。按上述数据测算出锦州市保险业的几项指标为：1998年锦州市的保险深度为15%，同期全国的保险深度为157%，与全国的平均水平持平略低；保险密度为92元，同期全国的保险密度为100元，与全国平均水平相当。从保险业的几项主要指标看，锦州市虽为辽西中心城市，但受经济环境制约和人均收入水平的影响，保险市场的发育程度在全国处于中等水平，主要保险指标接近全国平均水平，与全国主要城市和沿海发达地区比相差很远。在具体的保费规模、经营效益上，锦州保险业与国内发达的保险市场相比差距更大。加入WTO后，对锦州这样的中小城市保险市场的影响在总体上与全国大体一样，既有有利的一面也有不利的一面。但影响的深度和广度不会像大城市和发达地区那样强烈。因为对于外资保险公司来说，他们的首选目标将是那些能给他们带来高额回报的上海、北京、广州、深圳、沈阳、大连、青岛等中心城市和南方沿海发达地区。锦州这样的中等欠发达城市，经济和保险业在国内都处于中等发展程度，保险业务规模和外资企业、大型企业数量都较少，国内生产总值和人均收入水平都较低，保源欠丰富，外资保险公司的进入不可能是直接的。最大可能是通过承保某一系统企业(大型企业集团在中小城市的分支机构)或外资企业及其进出口业务所涉及到的保险业务，或是通过与某一中资保险公司总部合资而间接参与中小城市保险市场的竞争。不论是哪种方式，对于我国中小城市保险市场的影响都将是间接的和长远的。
　　我国欠发达地区的中小城市保险市场今后几年内仍将以中资保险公司为主，以国内竞争为主。加入WTO，尽管目前对我国欠发达地区中小城市的保险市场影响不是很大，但从长远来看，我国经济的持续快速增长和中小城市投资环境的进一步改善，经济实力的逐步增强，外资公司和发达地区企业集团的逐渐进入，保险市场也会获得快速的发展和繁荣，外资保险公司不会视而不见、坐失良机，他们也会伺机而动，迅速作出反应的。因此，我国欠发达地区的中小城市保险业要正视现有的时机，把握住这难得的机遇，苦心经营，抓紧练兵，打好基础，增强实力，尽快在各方面迎头赶上来，以适应未来的严峻挑战与竞争。
　　二、加快我国中小城市保险市场建设步伐是迎接WTO挑战的需要
　　第一，密切关注国内经济较发达地区保险市场的动态，加快引进先进保险经营观念和营销方式，迅速改变落后的粗放式经营观念。我国欠发达地区中小城市保险业虽然没有直接面临这种考验，但可通过关注和及时了解主要城市保险市场的动态，来调整自己的经营策略，引进先进经验，克己之短，不断壮大自身的实力，为日后参与中外保险公司的市场角逐打下基础。
　　第二，认真研究和掌握WTO协议的主要内容，尽快使各保险公司建立具有生机与活力的现代企业制度，推进机制创新，迅速与国际市场接轨。我国欠发达地区中小城市各家保险机构经过近几年的发展，公司面貌已大为改观，但按照现代企业制度的要求来衡量还有一定的差距。因此，要借加入WTO之机，认真研究和掌握WTO协议的一系列原则和规定，尤其是涉及保险业有关的内容，早做准备，主动采取相应的对策和措施，并使各家保险公司尽快按现代企业制度的要求和国际保险市场的惯例来彻底改造自己，使其能在外资保险公司进入我国中小城市之后能积极应对挑战。
　　第三，加强我国欠发达地区中小城市保险业之间的联系与合作，按开放性市场要求规范自身的经营行为，共同促进我国中小城市保险市场的健康发展和繁荣。面对加入WTO后，外资保险公司竞争的挑战，中资保险公司凭各行其事的单打独斗，无论在资产规模、经营管理、技术水平还是在保险人才素质等方面，都无法与外资保险公司相匹敌。因此，中资保险公司必须在保险监管部门的协调下，联合起来，互相学习，互相借鉴，规范自身经营行为，向国际惯例靠拢，共同为开发我国中小城市保险市场出谋划策。在对社会宣传上要互相支持，互相鼓励，互相呼应，共同为提高全民保险意识而努力。
　　第四，吸引和培养保险人才，制定留住人才的政策。加入WTO后，外资保险公司将全面进入中国保险市场，会给本来就人才匮乏的中资保险公司带来巨大的冲击和压力。外资保险公司会凭借其资金、技术、管理等优势，以优厚的待遇招募中资保险公司的人才为其在华开拓业务服务，一些新兴的保险公司也会利用其灵活的机制和手段加入保险专业人才的抢夺战。我国欠发达地区的中小城市也不应置身于这场人才争夺战之外，一方面，要加快人事制度改革，创造留住人才的政策环境，并大胆地使用人才，给他们施展才华创造必要的条件，尽量减少人才的流失。另一方面，根据各自保险公司的特点和加入WTO后发展的需要，加大培训力度，争取早出人才，多出人才，快出人才。
　　第五，深化服务层次，加快技术更新，适应未来竞争。保险业是技术要求高、知识面宽、竞争激烈的服务行业。走向规范化保险市场之后的竞争主要是技术和服务的竞争，特别是以企财险、家财险、工程险、责任险、医疗险、人寿险等为主的技术含量高、经营效益好的保险业务，更将是各家争夺竞争的焦点。因此，中资保险公司应加快技术的更新，深化服务层次，根据自身的特点，以客户需求为导向，充分考虑本公司和现有国内以及外资保险公司的经营特色，集中人才技术力量，开发推广代表本公司形象的新险种、新服务，细分现有的保险市场，确定恰当的客户群，搞好综合配套服务。
　　第六，调整业务结构，加快经营管理电子化建设步伐。保险业务经营发展到现在，已由卖方市场转向了买方市场。如何在市场上赢得主动，占居先机，取得效益，就要看哪家保险公司业务结构合理、险种效益良好、经营管理规范、电子化建设成果明显。为此，中资保险公司必须加强业务经营管理，调整业务结构，紧紧抓住技术开发、内部管理、市场开拓、优质服务这几个环节，优化资源配置，推进险种创新，创立名牌特色险种，加快电子化建设步伐，大力推进经营管理各环节的电子化建设，实现业务管理电脑网络化，数据处理分析电子化和办公自动化。
　　［编辑：钰婷］2001年第3期保险研究•实务保险研究•实务2001年第3期
　　［收稿日期］20001030
［作者简介］任传祥(1964-)，男，辽宁丹东人，讲师，现供职于中国太平洋保险公司锦州分公司。