中英财产险保单条款比较研究

古 今 巫丽丹

(中国人民保险公司深圳分公司，广东 深圳 518003)

　　［关键词］ABI保单；PICC保单；承保范围；保险责任；除外责任
　　［摘要］本文所比较的中英财产险保单条款是指巩固ABI标准火险和特殊风险保单条款与中国人民保险公司的财产险保单条款。ABI(Association of British Insurers)——英国保险人协会是英国最大的保险行业组织，它有440个会员公司，占英国保险公司总数的70%左右，总保费占英国保险公司市场总保费(不包括劳合社市场)的95%左右。ABI标准火险和特殊风险保单被ABI会员公司普遍使用，在英国财产保险市场中具有较高的代表性。本文通过对中英财产险保单条款的比较，学习英国财产险保单条款的规定，为我国财产险保单条款的修订完善提供借鉴。
　　
　　一、英国ABI标准火险和特殊风险保单条款的主要内容
　　1.承保风险
　　ABI保单承保的风险分为标准火险和特殊风险两部分。其中标准火险是ABI保单承保的基本风险，承保由于火灾、雷电、爆炸造成的损失。但是，标准火险承保的火灾不包括地震火灾或地下火，也不包括物质自身发酵发热或物质本身加热过程；标准火险承保的爆炸仅限于家用锅炉爆炸和家用煤气在屋内发生的爆炸。
　　ABI保单的特殊风险共有十七项，每项风险都用一个英文字母代替，投保人可以根据自己的需要投保某项或者所有的特殊风险，保险公司也可以根据个别保险标的的风险情况决定承保范围。这些特殊风险包括：爆炸；飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；暴动、民众骚乱、罢工、封闭工厂引起的损失；敌对行为；暴动或民众骚乱引起的火灾所造成的损失；地震；地震火灾；地下火；物质自燃；风暴；风暴或洪水；水箱、水管爆裂；外来车辆或牲畜的碰撞；自有车辆或牲畜的碰撞；自动喷淋装置漏水；下沉、下陷、地面鼓起和塌方。
　　每一项特殊风险还特别注明保险公司不予承担责任的情况，即特别除外责任。如爆炸不包括被保人自有的蒸汽压力容器爆炸，暴动损失不包括暴动引起的营业中断损失，水管爆裂不包括自动喷淋装置漏水等等。
　　2.一般除外责任
　　一般除外责任与每项承保风险的特别除外责任有所不同，它是整份保单或者说是整个保险合同的除外责任。ABI保单的一般除外责任包括：暴动、民众骚乱、战争、外敌入侵、内战、谋反、革命暴动、军事政变等；核聚变、核裂变、核武器、核材料以及放射性污染；在北爱尔兰的民众骚乱或非法的肆意或敌意行为；污染损失；海险保单范围内的财产；在其他保单中明确承保的财产；间接损失(如营业中断损失)。
　　3.总则
　　总则部分包括两个内容：一是不足额保险的分摊。如果损失发生时，损失财产的价值高于被保人申报的该项保险财产的保险金额，那么保险人只按保险金额和实际价值的比例来对损失进行赔偿；二是合同购买方利益如果损失发生时，房屋被售出，销售合同已签订但尚未履行，那么购买方可以成为销售方保险单的受益人，前提是购买方没有另外购买保险， 也就是说保险人可以直接向购买方而不是被保人(销售方)支付赔款。
　　4.一般条件
　　ABI保单的一般条件部分主要是对保险合同生效的条件作了一些规定，包括：保单无效：如果被保人错报、虚报或隐瞒有关的重要情况则本保险单无效；(重大)变化：如果保险起期后，保险财产发生了(重大)变化如财产的移动或造成损失的风险加大，或者被保人丧失了可保利益，除非经保险人书面同意，否则保单终止；保证：如果被保人违反或不遵守保证条款的规定，而且因此加大了损失风险，那么损失发生时，保险人可以拒赔；合理的预防措施：被保人必须采取所有合理的预防措施来预防损失发生。
　　5.赔偿条件
　　ABI保单的赔偿条件部分条款较多，不但包括被保人应履行的义务，还包括保险人的权利、赔偿方式、争议处理等等，具体规定如下：
　　被保人的行动：损失发生时，被保险人必须：立即通知保险人/如果是敌意行为引起的损失，立即通知警方/采取一切必要措施防止损失进一步扩大/向保险人提供关于受损财产及损失金额的全部资料，受损财产的其他保单情况，作为索赔依据的所有证明文件、资料等；
　　欺诈行为：如果索赔过程中被保人有欺诈行为或损失是由被保人或经被保人同意故意造成的，那么被保人将丧失保单项下的所有权益；
　　修复：损失发生后保险人的权利，又叫做“进入权利”。损失发生后，保险人有权进入受损的房屋建筑，以合理的方式处理受损的财产，如果保险人遭到阻拦或防碍，那么被保人将丧失保单项下的权益；
　　重复保险的分摊：代位追偿，保险人一般以被保人的名义向第三方索赔，如果被保人在获得保险人赔偿后又得到第三方的赔偿，也必须将赔偿还给保险人；
　　仲裁。
　　二、中国人民保险公司财产险保单条款的主要内容
　　中国人民保险公司财产险保单(以下简称PICC保单)主要由保险财产、责任范围、除外责任、赔偿处理、被保险人的义务、总则等部分组成。
　　保险财产部分主要是列出了一些不予承保的财产以及须经被保险人特别申请并经保险公司书面同意才予以承保的财产。
　　责任范围列明了保险公司承保的十一项风险，包括火灾，爆炸，雷电，飓风、台风、龙卷风，风暴、暴雨、洪水，冰雹，地崩、山崩、雪崩，火山爆发，地面下陷下沉，飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落，水箱、水管爆裂等。除了爆炸等个别风险有一些责任限制以外，其它承保风险均未列明特别除外责任。
　　除外责任部分包括被保人故意行为，地震，贬值，战争，政府命令，核风险，污染损失，免赔额等保险公司不承担责任的风险或损失。
　　赔偿处理部分主要规定了赔偿方式，受损财产的实际价值，抢救财产费用的赔偿，恢复保额，索赔期限等方面的内容。
　　被保险人的义务主要包括重要事实揭露，按期缴付保险费，合理的防损措施，发生损失时应尽的义务等。
　　总则部分包括保单效力，保单终止及注销的规定，对欺诈行为后果的规定，还有对保险公司合理检验权利的规定，以及重复保险比例分摊，权益转让，争议处理等内容。
　　三、英国ABI保单与我国PICC保单的条款比较
　　(一)两国保单条款的相同之处
　　1.两国保单条款作为保险合同的重要组成部分，都对保险责任、除外责任、赔偿条件及保险双方的权利义务等进行了明确规定。PICC保单中除了对保险财产有专门规定以外，其它主要部分的条款与ABI保单大致相同，尽管两种保单的章节名称不同，但PICC条款的主要内容都能在ABI保单条款中找到。
　　2.两国保单都是列明风险保单，保险人承担的保险责任一目了然。PICC保单承保列明的十一项风险，而ABI保单承保标准火险，还可以选择承保另外十七项特殊风险。
　　3.两国保单条款都在各自国家的法律体系下制定，与相关的法律法规紧密衔接，配套实施。中英两国的法律体系不同。英国采用判例法，历史上比较重要的保险判例都对保险条款的规定有一定的影响；英国也有一些成文法规，如ABI保单中关于合同购买方利益的做法就是由1925年英国财产法规定的。中国采用成文法，约束保险法律关系的法律法规有《经济合同法》，《保险法》等，如PICC保单中被保险人索赔期限不超过两年的规定就来自1995年的《中华人民共和国保险法》。
　　4.两国保单条款还反映了各自国家的自然地理状况以及因此产生的风险差异。最明显的例子是对地震风险的承保，由于中国大部分地区处于地震多发地带，地震风险在中国已经成为社会性风险，一般商业保险公司难以承受，因此PICC保单把地震明确列为除外责任。而英国是地震少发国家，地震是ABI保单中列明可以承保的特殊风险之一，事实上，英国大部分保险公司将本国的地震风险列为可保风险。
　　(二)两国保单条款的不同之处
　　1.英国保单设计比较科学，条款规定非常详细，用词相当严谨，反映了英国保险业历经几百年的发展所达到的成熟程度。我国保单条款比较简明扼要，易于理解，也较接近我国的保险实务，但在条款的科学性和严密性方面有待随着我国保险业的发展不断修订完善。
　　2.承保的责任范围不同。从固定责任范围看，ABI保单的基本承保风险是火灾，雷电，爆炸，而PICC保单是完全固定的格式保单，承保十一项列明风险，包括火灾，雷电，爆炸等意外事故损失及台风，洪水，暴雨等自然灾害损失，因此ABI保单的固定责任范围远远小于PICC保单。从整体上看，ABI保单的标准火险加上特殊风险提供的承保风险选择又大于PICC保单。由此可见，ABI保单既提供最基本的火险保障，又提供比较全面多样的投保选择，它不但有利于保险人控制风险，也有利于被保险人各“保”所需，使保费支出合理化。ABI保单设计巧妙，每项可承保风险用特定的字母代替，签发保单时，只要把承保风险的对应字母放进保单明细表就确定了该张保单的责任范围，非常灵活方便。
　　3.PICC保单只有一般除外责任，基本上没有特别除外责任的规定，而ABI保单既有整个保单的一般除外责任，又有每一项承保风险的特别除外责任。保险人对于承保风险的涵义有特定的解释，如英国对火灾的解释是：①点燃并有燃烧现象；②属于意外事故；③烧了不应烧的东西。根据这个解释，有一些现象，如草堆受潮发热自燃就不属于火灾，因为没有点燃；糖在加工过程中由于炉子温度过高被烧焦，也不属于火灾，因为它是正常的加热过程。但是，这些风险有可能被被保险人误认为是保险责任，为了避免误解，英国保单在每一项承保风险后面明确列出除外不保的风险，即特别除外责任。
　　4.ABI保单一般条件中关于“保证”(Warranties)的规定，明确了保证条款的法律效力，而PICC保单没有这一条的规定。普通合同的条款按其在合同中的不同价值，可分为条件条款和保证条款。条件条款是合同的根基，违反了条件条款，合同就失去了存在的基础，也就是说，失去了效力；而保证条款一般是指附属于条件条款的内容，它不是合同的必要条款，因此当一方违反或破坏保证条款时，对方只能诉请赔偿，而无权要求解除合同。保险合同中的保证条款不同于普通合同的保证条款，它缘于保险的最大诚信原则，是保险合同的基础，它是指保险人和被保人的保险合同中约定的担保，担保被保人对某一事项作为或不作为，或担保某一事项的真实性。如果被保人违反了保证的内容，保险人可以宣布保险单无效。由此可见，保险合同中的保证条款与条件条款具有相同的性质和效力，实质上是“条件条款”，ABI保单中关于“保证”(Warranties)的规定就明确了这一点。而PICC保单中没有这条规定，我国的保险实务中对保证条款的运用也比较少。
　　四、英国ABI保单条款的借鉴意义
　　1.财产险格式保单应缩小固定承保范围，控制保险公司的风险累积，同时制定相对变动的保险责任范围，厘定合理的保险费率
　　我国财产险保单固定承保十一项保险风险，已经大大超过了传统的火险保单的范围。其中、飓风、台风、暴雨、洪水等自然灾害的风险损失概率很难计算，且因地域不同发生的概率也不同，对这些风险毫无选择一概承保，造成保险公司风险累积过度。这种保单在我国恢复保险业初期起到了宣传保险，鼓励投保的作用。但是，随着全球气候条件的恶化，台风，暴雨，洪水等自然灾害越来越频繁，造成的损失也很难估计。同时，随着保险业的发展，保险市场竞争日趋激烈，如果保险公司还是一成不变地按照过去的做法，把保险变成“包险”，必将面临很大的风险。另外，我国幅员辽阔，东西南北中每个地区的自然地理条件都不尽相同，由此带来的风险差异也很大。如果在财产险保单中制定相对变动的保险责任范围，允许投保人和承保人在基本承保范围之外选择投保(承保)其它风险，根据承保风险范围和不同地区风险程度的大小确定费率，既可以满足不同地区不同投保人的保险需求，使保险收费更加公平合理，又可以使保险公司加强对保险财产风险的管理，从而控制自身的经营风险。
　　具体操作上，ABI保单的形式值得我们借鉴。我们可以在保单条款中列出基本承保风险和可以选择承保的其它风险，每项风险用一个字母代替，然后在保单明细表中增加一栏“承保风险”，决定承保哪一项风险就把对应的字母放进“承保风险”一栏中。
　　2.在财产险保单中增加特别除外责任条款，明确保险人的责任范围
　　除外责任条款的作用在于：①剔除部分保险责任。有些风险(如战争)损失难以预计和控制，保险公司进行风险损失概率计算时通常舍弃这类风险，在保单的除外责任中也给予剔除。我国财产险保单的除外责任基本上起到这个作用。②某些风险本来不属于保险责任，但容易与保险责任相混淆，被保险人有可能误以为属于保险责任，为了避免误解，明确规定这些风险属于除外责任，这就是特别除外责任所能起到的作用。我国财产险保单中只在爆炸，洪水，地面下陷，水管爆裂等承保风险下规定了少数特别除外责任，其它承保风险没有任何责任限制，容易引起保险纠纷，特别是在我国投保人保险知识相对缺乏的情况下更是如此。
　　3.在财产险保单条款中明确保证条款的法律效力，促进保险双方加强风险管理
　　保险合同是格式合同，保险基本费率也是相对固定的费率。保险公司与被保人订立保险合同后，按照预先计算的保险费率收取保费，按照约定的保险责任承担风险损失赔付责任。但是，在现实生活中，风险是千差万别，千变万化的。通过订立保证条款，要求被保人必须做什么或者不可以做什么，实际上是在格式保单的基本上完善保险合同的内容，能够有效地保障保险公司的利益。
　　保证条款通常规定被保人担保被保险财产处于某种有利的状态或担保安全消防措施处于有效的工作状态，后一类保证条款对于制定费率时对被保人采取的消防措施给予降费优惠的情况尤为关键。
　　我国的财产险保单条款中应借鉴ABI保单的做法，增加明确保证条款的法律效力的条款，使保证条款具有与条件条款一样的作用，这样可以促使被保险人提高风险意识，加强风险管理，同时使保险公司与被保险人的利益有明确的法律保障，有利于保险业在公平公正的游戏规则下规范稳定动作。
　　［编辑：郝焕婷］2000年第12期保险研究•资料保险研究•资料2000年第12期
　　［收稿日期］20000828
　　［作者简介］古今，高级经济师，深圳财产保险专业技术委员会专家委员，现任中国人民保险公司财产险管理处处长；巫丽丹，在职硕士研究生，深圳保险界首位英国皇家保险学会会员(ACII)，现供职于中国人民保险公司深圳分公司再保部。