郑州市保险市场调查报告

张 爱 梅

                               (河南金融管理干部学院，河南 郑州 450008)
　　
　　［关键词］郑州保险市场；发展状况；业务规模；险种结构；潜力挖掘；适应需求；完善内控
　　［摘要］经过20余年的发展，郑州市保险市场在机构设置、险种开发、业务规模和速度增长、经营管理水平等方面均获得了长足的发展，但与国内经济发达城市的保险市场相比，还存在不少差距，呈现出较大的发展潜力。郑州保险从业人员应紧紧抓住西部大开发给保险业发展带来的契机，主动迎接保险业入世带来的挑战，一是提高经营效益，加快业务发展；二是严格内控制度，完善内控制度；三是重视人才建设，提高从业人员的整体素质。
　　
　　一、郑州市保险市场发展的环境概况
　　(一)自然地理概况。郑州市是河南省省会，位于中原腹地，总面积7446.2平方公里。截至1998年底，全市总人口622.7万人，其中农业人口409.4万人。全市辖金水、中原、二七、管城、邙山、上街六区，巩义、荥阳、登封、新密、新郑五市及中牟县。郑州市地处暖温带和亚热带气候交汇的边缘地区。冷暖气流交汇频繁，季风性气候非常明显。旱、涝和干旱风、大风、沙暴、冰雹以及霜冻等多种自然灾害十分频繁。郑州市是全国重要的交通枢纽，铁路纵横交错，是第二条亚欧大陆桥与京广、京九、焦柳铁路的交汇点之一；公路四通八达，郑汴、郑许高速公路已开通；以新郑国际机场为中心的航空运输有40余条航线通向各地。
　　(二)经济发展状况。历经50余年的经济建设，尤其是在1979年实施改革开放以后，郑州市经济得到了长足的发展。1998年，国内生产总值为620.3亿元，比1997年增长10%。在工业方面，逐步建立起了以纺织、冶金、卷烟、机械电子、印染为主体的工业体系。在农业方面，郑州作为河南省粮食主产区之一，农业的基础地位进一步加强，农业科技化程度和产业化水平都有所提高，1998年粮食总产量创历史最高水平，达到177.8万吨，比1997年增长21.23%。商贸城建设稳步发展，商品市场的合并初见成效，大型的多功能市场脱颖而出，蔬果、食品、建材、家电等专业市场的辐射力进一步加强，在我国中西部地区的地位不断提高。1998年郑州城乡居民年末储蓄存款余额为454.6亿元，比1997年增长22.3%；农民人均收入2530元，比1997年增长8.3%；城镇居民人均收入5721元，比1997年增长6.5%。郑州市依托现有的经济基础，凭借便利的交通条件，抓住中央关于西部大开发的契机，一定能使自身经济求得一个快速的发展，从而为保险业的发展提供良好的机遇。
　　二、郑州市保险市场的发展状况
　　(一)机构设置多元化。1988年和1996年，交通银行和中国平安保险公司分别在郑州开设分支机构。与此同时，中国人民保险公司实行分业经营，到1999年，郑州市公司分别更名为中国人民保险公司郑州市分公司，专事产险业务；中国人寿保险公司郑州市分公司，专事寿险业务。这两家公司属国有独资保险公司，其所辖的区域都成立了分支机构。太平洋保险公司及平安保险公司均属股份制保险公司。
　　(二)保险业务规模及发展速度逐年递增，实现了保险业务的持续发展。1984年，郑州市保险公司的保费收入只有949.5万元，1997年保费收入为7.73亿元，1998年保费收入为9.68亿元，比1997年增长了12%。
　　(三)险种结构的调整取得了明显成效。1984年，原郑州人保公司开办的险种仅15余种，迄今各家保险公司的险种已增至170余种，他们在调整险种结构方面做了大量工作：一是突出商业性公司特点，改变粗放的经营方式，果断甩掉一些经济效益差或无效益的险种；二是抓大不放小，把分散性业务作为潜力险种，增强业务发展的后劲；三是面向社会各个阶层，进行全方位的保险宣传和险种设计；四是紧密配合国家宏观经济形势，及时调整投资理财型和保障型险种的比例。
　　(四)社会稳定器和经济助动器的作用得到了较好的发挥。郑州市参加各类养老补充险的职工情绪稳定，参加农村医疗补充险的农民则避免了因病致贫、因病返贫的现象。保险业的经济补偿作用十分明显，1999年遭受意外事故和自然灾害后获得赔款在百万元以上的企业有十几家。保险业的资金融通功能也得到了初步体现，较好地支持了经济的发展。
　　三、郑州市保险市场的发展潜力分析
　　(一)从保险深度与保险密度看。1998年，郑州市保费收入为9.68亿元，占国内生产总值的比例为1.5%，若参照北京市同年保险深度4%，理论保费收入应为25亿元，与实际保费收入相差15亿元。1998年郑州市人均保费为159元，同期的城镇居民人均收入为5721元，农民人均收入为2530元。人均保费占城镇居民、农民人均收入的比例分别为2.7%和6%。若按城镇居民人均收入的5%或农民人均收入的10%计算，保险密度应在260元左右。
　　(二)从业务结构上看。(1)郑州市仅有2434家企业投保企业财产保险，承保比例为5.38%，尽管没有投保的多是一些小型企业，但企财险市场潜力非常巨大却是不争的事实。国有大中型企业逐步实现脱困目标，为企财险提供了可观的保源。(2)机动车辆保险作为财产保险的第一大险种，共承保机动车65000余台，承保比例仅为46%。考虑到部分车主交费困难、车辆报停等因素，假设非保险车辆中有80%参加保险，并以每台2500元的保费计算，可挖掘市场潜力6000余万元，而这尚未考虑机动车每年10%-20%的自然增幅。(3)家财险、责任险、工程险、机器损坏险等业务量很小，尚未形成规模经营，也有很大市场潜力。例如家财险的承保比例仅为1.64%，而极具市场开发前景的责任险，其承保比例尚不到2%。(4)人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险是近几年业务发展的主要险种，业务规模已大大超过财产险。但人身险市场的发展空间仍然很大，其持续性的高速发展便是有力的佐证。
　　四、郑州市保险市场存在的问题
　　(一)保险组织形式较为单一，市场垄断程度较高。目前郑州市只有四家保险机构，国有独资保险公司的市场份额达90%以上。这种情况造成了市场主体的单一化及市场竞争的不充分，与我国多层次所有制的经济形式及尽快建立社会主义市场经济体制的目标不相适应。
　　(二)外部监管和公司内部管理制度都不太健全。一方面，中国保监会派驻河南的办事机构还未成立，保险业的监管缺乏强有力的机构来执行，市场上不规范现象时有发生。从另一方面讲，保险业的自律机构行业协会也还未成立，各家保险公司缺乏统一的自律规范措施，因此，有的公司没有把力气真正花在凭实力、凭先进的技术、凭周到热情的服务展业上，而仍以原始的粗放的竞争方式来求得业务的发展，这种展业理念和做法只能引起市场的混乱。就各保险公司来讲，尤其是国有独资保险公司，现代企业制度尚未真正建立，业务操作程序和各项规章制度不健全，业务操作中的技术含量偏低，对经营目标的考核还缺乏科学的评价系统和动态分析系统，用工制度的公正性和分配制度的科学性还不到位，这些都制约着保险公司的健康发展和服务质量的尽快提高。
　　(三)保险人的展业动力和公众的保险意识还不强。保险人的展业动力来自于如下几个方面：一是现代保险管理体制，它能充分调动人的积极性，激励人们去开拓；二是保险技术水平，它能给业务的发展提供手段；三是配套的保险法律，它促使展业者合规经营；四是保险人自身的素质，这是诸因素中最关键的因素。而公众保险意识的提高取决于四个方面：一是保险公司的宣传深度和广度；二是保险公司自身的良好形象；三是保险产品多样化及高质量的服务；四是人民群众及企事业团体的经济状况。与发达城市相比，郑州市在上述方面存在着明显的差距，若不能尽快改进，则可能与大好的机遇失之交臂。
　　五、郑州市保险公司迎接入世挑战的建议
　　未来五年，我国保险业要全面加入WTO，郑州保险市场作为一个处于拓荒阶段的市场必将吸引更多的“淘金者”。外资进入我国市场将带来多方面的挑战，为了应对这一挑战，郑州保险机构必须尽快地增强和发展自身实力和水平。
　　(一)提高经营效益，加快业务发展
　　效益是企业的生命，有效益的发展才有实际意义。如何处理好效益与发展的关系，保持业务速度、规模与效益的同步增长，是需要解决的重大课题。
　　1.强化服务意识，提高服务水平。随着经济体制改革向纵深化发展，我国经济市场化程度逐步提高，保险公司惯用的依赖政府批文、削价承保等竞争手段已显得陈旧落后，以服务求生存，靠服务求发展，已成为广大保险同仁的基本共识。提高服务水平，目前应着重解决以下几个问题：一是度身定做，量体裁衣，为保险客户设计和提供需要的保障计划或保险产品；二是推销保险产品，需要素质较高的展业人员，他们对保险产品的宣传，既要讲技巧，重实效，又要实事求是，诚实可信；三是搞好售后服务，努力提高服务质量和办事效率，尤其要注意方便保户索赔，缩短结案时间，把理赔服务提高到一个新水平。
　　2.适应市场需求，培育新的业务增长点，优化险种结构，提高经济效益。在产险方面要继续发展企财险、家财险、货运险等传统的效益型险种，提高机动车辆保险的承保质量，坚持停办长期亏损的险种，适时推出为住房制度改革提供配套服务的住房按揭保险，以及支持高科技企业技术创新的各种保险产品。在寿险方面，要适应社会保障制度改革的需要，积极办理补充性养老保险和医疗保险，继续将保障型寿险产品作为业务发展重点，要用好、用活寿险基金，为开发分红保险创造条件，并为此弥补业已形成的利差损失。
　　(二)严格内控制度，完善内控机制
　　保险公司要降低经营风险，提高经营效益，必须结合自身的特点，建立健全内控制度，加强内部管理。
　　1.完善核保核赔制度，提高业务质量。首先，要抽调业务精、素质高的人员，成立专业机构，统一负责辖区内的核保核赔工作；其次，要科学划分各级核保核赔人员的工作职责和权限，分级多层次地控制承保风险和理赔质量；再次，要加强对核保核赔人员的纪律教育和业务培训，并建立科学的考核、定级、监督和轮换上岗制度。
　　2.健全财务制度，强化财务管理。首先，要做好财务管理的基础工作，健全各项财务制度，改进财务管理体制；其次，要加强财务监督，严肃财务纪律，从严查处挪用保费、制造假帐、公款私存等违法违纪行为；再次，要完善费用水平约束机制，控制费用总量，调整费用结构；最后，要建立风险预警指标体系，充分发挥财务管理的风险管理职能。
　　3.深化劳动、人事和分配制度改革，转换经营机制。一要加大劳动人事改革力度，使干部能上能下、员工能进能出，在干部员工绩效考核的基础上，合理调整、使用人才，真正做到人尽其才、才尽其用。二是深化分配制度改革，真正做到凭贡献大小和创造效益多少进行分配，妥善解决好不同岗位之间的收入分配矛盾，探索与考核制度相匹配的分配制度。
　　〔编辑：万里虹〕
　　［收稿日期］20000517
　　［作者简介］张爱梅(1956-)，女，副教授，现任河南金融管理干部学院教务处处长。