论强化机动车辆保险未决赔案的管理

孙 乐 权

                             (中国人民保险公司本溪分公司，辽宁 本溪 117000)
　　
　　［关键词］机动车辆保险；结转案件；出险率；未决赔案
　　［摘要］人保部分地市公司开办的机动车辆保险业务存在出险率高、未结赔案增多的问题，直接影响了公司的经济效益，应加强未决赔案管理。要集中力量处理历史积案，设立定点医院，建立第三者伤残治疗档案，解决久拖不结案的问题，提高第一现场查勘率，为迅速结案奠定基础，集体把关，以法定损，保证结案时间。
　　
　　一般情况下，机动车辆保险业务结转案件的件数是否准确，估损是否科学合理，管理是否规范到位，都直接影响产险公司未来的预期利润。但目前管理考核办法是提取8%未决赔案责任准备金，从业务实践看远远不够结转案件的赔付，结转案件特别是第三者伤残案件，如果管理不好，将直接影响下一年度的经济效益。以人保公司辽宁本溪分公司机动车辆保险业务为例，1999年保费总收入为9312万元，在调整业务结构的情况下，车辆险保费收入仍然达到5475.9万元，占全年保费收入的58.8%，支柱型险种地位十分牢固。车辆保险业务在得到长足发展的同时，也存在一些需要注意和改进的问题，其中最主要的问题是出险率逐年上升，未结赔案逐年增多。1981年至1992年12年平均出险率为18.46%；而1993年至1999年的平均出险率为50.51%，最高的1999年出险率为71.58%，不仅如此，每年都有大量的未结赔案，1997年为1729件，1998年为3046件，1999年为5241件。出险率上升，未结赔案增多，这种势头发展下去，就会造成新的亏损。据了解，此类现象在人保地市分公司普遍存在。本文就机动车辆未决赔案管理的问题，作一探讨。
　　一、加强未决赔案管理迫在眉睫
　　机动车辆保险素有产险业务“半壁江山”之称，但在车险业务不断发展的同时，由于产险公司重规模、轻效益，粗放经营，用高手续费、高返还、低费率等违规手段抢业务，严重违规问题普遍存在，产生了恶劣影响，导致严重的经营风险。以人保本溪分公司为例，1998年10月以后，公司经营成本急剧上升，赔付率居高不下，经济效益不断滑坡。1981年恢复业务至1992年12年间，共支出赔款5249万元，平均年赔付率为55.96%；而1993年至1999年的7年间，共支付赔款为26356万元，平均年赔款3765.14万元，平均年赔付率为74.20%。赔付率高出前12年平均赔付率18.24个百分点。对经营产险业务的公司来说，机动车辆是举足轻重的险种，单险种赔付率上升会导致整个公司的经营效益下滑。
　　不仅如此，年年留下越来越多的未结赔案，不得不让人深思。人保本溪分公司刚恢复业务的5年间，机动车辆险的未结赔案共249件，年平均仅49.8件，而1993年至1999年的7年间未结赔案已高达7325件，年平均为3903件，是前5年的109.7倍，可见，加强机动车辆未决赔案的管理，是一项值得深入研究的问题。机动车辆未决赔案数不断增多，原因是多方面的，其中一个重要原因是由于对第三者责任实行无限额赔款方式。随着机动车辆第三者责任险事故率不断增加，每次事故赔款额也不断上升，对被保险人车辆肇事的第三者责任赔偿完全失去了控制。本溪市汽车公司一件第三者责任事故中，伤者住院十多年，赔款高达37万元。1994年结案的两起案件赔款金额达72万元。实行第三者责任无限额赔款，不仅不利于及时结案，使赔款滚雪球一样增加，也诱发了一系列道德危险和调解中的无休止的纠纷。
　　二、加强未决赔案管理的具体措施
　　一是集中力量处理历史积案。1994年以来， 本溪分公司先后组织三次全地区历史积压跟踪调查大会战。机关抽人协助，支公司指定专人采取发信、登广告等多种形式，最大限度地处理机动车辆第三者责任案和其它未结案件。其中在1997年10月，处理1996年底以前案件2870件，车损100%结案，还余395件第三者责任案件，甩掉了历史遗留的沉重包袱，为提高公司经营效益，扭亏增盈，创造了有利条件。在此基础上，近两年来，加强了未结案件的管理，建立了未结案件的档案，明确要求档案中必须包括保险单抄件、查勘记录、照片、损失清单、修车协议书等材料，使未结案件底数清、材料全、记载准，便于日后结案。到1999年末统计，1993年至1999年7年间累计未结赔案27325件，已结22084件，到1999年末未结赔案5241件，占总数的19.18%。
　　二是设立定点医院，建立第三者伤残治疗档案，解决了一些案件久拖不结案的问题。本溪市人保公司与医院签订协议，设立了保险定点医院，开设病房，配备专职医疗人员负责治疗。制定《定点医院受理细则》、《第三者跟踪人员工作细则》，对第三者责任案中需要住院和长期住院的，还安排专职跟踪人员，定期检查伤者治疗情况，为保险理赔人员提供伤情、检查伤者处方、病历等治疗和进展情况，并与医院成立保险病房会诊小组，决定伤者的评残、转院、陪护等问题。专门设立第三者伤残治疗档案，记录伤者伤残部位(有照片)，直至治疗痊愈出院。从1997至1999年，他们就本地区发生的2000多起住院治疗的第三者责任案件进行及时有效的跟踪，市区跟踪率达90%以上，减少了未决赔案件数，同时，还剔除了不合理费用达20多万元。
　　三是提高第一现场查勘率，掌握大量第一手材料，为迅速结案奠定基础。一些案件尤其是重大的交通肇事案件，往往不能及时结案的一条主要原因就是不能掌握第一手材料。人保本溪分公司为保证多出第一现场，规定了第一现场查勘率要达到35%以上，并做到人员、车辆随报随到，特别是这几年发生重、特大交通肇事案件，市、支公司领导都能及时到场，边协助施救，边查勘现场，掌握大量一手材料，有效地减少了不合理的赔款支出；对因故不能到第一现场，损失较小的案件，保证及时查勘第二现场，查验损失程度，索取有关部门必要的证实材料，促进了结案速度，减少未结赔案，同时，也避免了多起假案的发生。
　　四是集体把关，以法定损，保证结案时间。人保本溪分公司坚持以事实为依据，以条款为准绳，实行定损小组制度，坚持集体把关，以法定损。严格执行《辽宁省肇事车辆修理工时定额》，确定工时费标准。坚持定项定损，“以修为主，能修不换，能用不废”的修复原则；实行肇事车辆执行统一配件价格的原则，每年市公司对配件价格要进行两次市场调查，统一制定价格表下发。仅此一项就减少赔款支出百万元以上。对外委修车，实行审批制度，并且只限沈阳空军修配厂一家，坚决克服私自送车修理，保证修车时间、质量。对特殊车型，修理费用争议大的，修车费用较高的车，实行招标修车。对残值实行作价，拆修车时，定损人员实行监拆，防止换件。从而保证了修车时间和结案速度，使保险公司的信誉大为增强。
　　〔编辑：万里虹〕
　　［收稿日期］20000309
　　［作者简介］孙乐权(1956-)，男，高级经济师，现任中国人民保险公司辽宁本溪分公司总经理。