论中国加入WTO保险业的战略调整

盛 和 泰

                               (中国人民保险公司财产保险部，北京 100052)
　　
　　
　　［关键词］保险市场；一体化；网络化；入世挑战；战略调整
　　［摘要］入世后的中国保险业要在世界市场上占有一席之地，就必须认真研究世界保险市场的特点、走势，并据此立足国内保险业发展的实际，作出符合国际市场潮流、顺应保险市场大势的战略调整，包括心态、开放理念、竞争方式、增长方式、人才素质结构、投资方式、游戏规则等方面的调整，以消除入世后的负面影响，扩大其正面效应，从而跟上世界保险市场的时代脉搏，准确把握入世带来的发展机遇，以更好地迎接入世后外国保险人挑战。
　　
　　随着2000年5月19日中国与欧盟就中国加入WTO达成协议，中国保险业的大门向世界保险市场全面敞开已成定局。适者生存、顺势而为，面对世界保险市场主体的挑战，中国保险业必须认真研究世界保险市场的特点、走势，并据此作出与之相适应的战略调整。
　　一、世界保险市场的走势
　　(一)世界保险市场加速一体化
　　在世界经济一体化和自由化浪潮的推动下，全球保险市场朝着一体化方向推进。这在发展中国家表现为保险改革步伐和对外开放速度的加快。各国纷纷采取优惠政策，打破保险业由国内企业垄断的局面，吸引外国保险公司进入国内市场。发达国家保险市场自由化和一体化则表现为放松监管，鼓励本国保险业向世界各地保险业渗透。
　　(二)保险经营的国际化与功能的多样化
　　保险经营的国际化表现在两个方面：一方面，保险公司以子公司、分公司或提供服务的形式跨国界经营；另一方面，各国保险公司越来越趋向按国际惯例经营。同时经营的产品功能呈现多样化，产品不仅具有减少损失、死亡给付、疾病护理等功能，而且派生出很强的信息传递、储蓄投资等功能，保险也因此成为居民金融资产的重要组成部分。据统计，1995年保险产品的消费在日本居民金融资产中所占的比重已达253%，接近定期存款的比重。
　　(三)保险市场主体规模日益增大，竞争加剧
　　各保险公司为了争夺市场份额，展开了激烈竞争，表现为强兼并弱、强强联手，保险市场主体规模急剧扩大。如法国安盛集团就很有代表性，安盛集团通过控股法国公平保险公司、澳大利亚国卫保险公司，合并巴黎联合保险集团，而成为世界第二大保险公司。国际再保险公司相互收购兼并的趋势也明显加强。国际市场上原有的200多家专业再保险公司，至今已有一半以上的公司或倒闭或停业或被收购而从市场上消失。在弱小者消失的同时，有些大公司如美国通用再保险公司与雇主再保险公司宣布合并，由此产生了世界上第三大再保险集团。此外，保险市场主体间的竞争形式也更趋多样化，不仅仅是价格的竞争，更重要的是服务的竞争。
　　(四)保险公司与银行联姻，业务渗透与融合密切
　　从20世纪90年代开始的保险人与银行的联姻始于人寿保险业，后来发展到非寿险，而且渗透的方式也不断变化：有代理关系，有合资成立新金融机构，有互相合并或购并，还有的银行直接设计和销售自己的保单。据统计，1996年法国、荷兰、西班牙、英国通过银行销售的寿险保单收入占全部保单收入的比重依次分别是55%、22%、21%和16%。日美等国也开始允许银行办理保险业务。联姻的高级形式是银行与保险人的直接合并，典型的案例有：澳大利亚康联集团收购新南威尔士州立银行，成立保险银行集团；荷兰国民保险公司与荷兰邮政银行集团合并成立欧洲第一家综合性金融百货公司。
　　(五)保险人兼营产寿险，业务呈现综合性
　　20世纪90年代以来，世界各国普遍进行保险经营体制改革，改革的主要思路是在同一保险公司内部实行产寿险兼营或通过建立子公司的形式实现产寿险之间相互兼营。例如，日本于1996年4月生效的新保险法中明确规定，寿险和非寿险可以以其子公司的形式兼营，截至1997年8月，已批准6家寿险公司、11家非寿险公司建立各自的子公司兼营非寿险及寿险业务。此外，欧美及世界其他国家和地区也有类似的规定。
　　(六)保险经营管理的网络化、信息化
　　信息化、网络化的发展，计算机技术的广泛应用打破了保险人传统的经营管理模式，促成了保险人在经营管理方面的一系列变革。首先它带来了保险营销方式的变革，如：法国安盛集团首创的电话直销方式等。其次，保单交易步入信息高速公路。同时，互联网业也为保险跨国公司的全球化经营和世界范围内的合作提供了更为便利的条件。第三，带来了保险人内部管理的革命：内部文档、数据处理电子化，承保理赔、现金流转的系统化、模型化。
　　二、中国保险业的战略调整
　　(一)心态的调整：以积极的心态迎接入世，开放市场
　　中国保险市场的开放是顺势而为，面对加入WTO，我们不能消极规避，而应积极地迎接它、愉悦地接受它。既要看到它带来的压力与挑战，并有充分的思想准备，又要认识到它更多地将为中国保险业带来先进的保险技术、保险理念和营销技术以及丰富的保险产品，最终得到实惠的应当是中国保险业。关键是如何正确地扩大开放、引进外资保险公司，做到一方面引进形式要合理、速度要适中，在数量、质量和规模上要符合一定标准和条件；同时，还要加强对外资保险公司的监管，使其各项经营活动都符合我国的法律法规。
　　(二)开放理念的调整：转变开放的单一引进理念，强化中资保险业的双向型发展意识
　　中国保险业的国际化进程在入世后将大大加速的现实要求我们：一方面继续引进来，有选择地引进外资保险公司，或成立中外合资保险公司：另一方面，要鼓励闯出去，鼓励中资保险业走出国门，设立海外保险机构，大力拓展海外保险市场。这样，中国保险业才能变被动防守为主动出击，这才是完整意义上的开放的保险市场。换言之，一个开放的保险市场应该是有进有出的保险市场，只进不出或只出不进的市场都不是健全的开放市场，这也是开放我国保险业题中应有之义。因此，我们要转变单一引进的开放理念，强化民族保险业的双向型发展意识。为此，建议中国保监会等有关部门制定适应保险市场开放双向运行的政策法规，改变目前缺少鼓励我国保险公司走出去的配套法规的现状，以跟上入世后的市场开放步伐，促进中资保险业的国际化。
　　(三)竞争方式的调整：促进中资保险公司竞争中的合作，加强保险行业自律，实现竞争中的“双赢”
　　合作是中国保险业发展的现实需要和保险技术的客观要求。促进中资保险业的合作，实现优势互补，发挥整体优势，以统一合作的整体而不是单一中资保险公司去和国外公司相抗衡，就显得尤为必要。同时，加强中国保险业自律，消除当前存在和以后可能出现的各种阻碍我国保险业发展的恶性竞争行为，确保中资保险业的健康发展。随着保险主体的不断增加，竞争的日益加剧，加强保险行业自律、实现竞争中的“双赢”已成为各保险公司的共识和今后努力的一个方向。
　　(四)增长方式的调整：加速向“集约型”增长方式的转变，提高经营管理的科技含量，构建各自的比较优势
　　世界保险市场经营管理的网络化、信息化，对中国保险业来讲机遇大于挑战。我们应当抓住这一契机，审时度势，采取得力措施，实现经营管理方式由“粗放型”向“集约型”的转变，提高在资金运用、成本控制、人力资源和经营风险等方面的专业化水准以及业务创新能力。为此，国家可以考虑重点选择几家条件好的保险公司进行扶持，以集中有限的资金和技术，提高保险产品的技术含量、市场占有率的竞争力，从而建起一批具有雄厚实力的国际知名度的大公司、大集团。通过推行差异化战略，形成其他竞争者难以模仿的核心竞争力，构建起各保险公司自己的比较优势。
　　(五)人才素质结构的调整：加快国际型、开放型、复合型保险人才的培育
　　竞争是人才的竞争。保险市场一体化后，原本较为缺乏的保险人才，会随着保险市场主体的增多而由过去的集中走向分散。培育大量高素质的复合型保险人才是中国保险业把握WTO带来的机遇、走向国际市场的必要准备。
　　(六)投资方式的调整：拓宽保险资金运用渠道，使投资业务成为保险公司的另一业务重心
　　从国际上看，在竞争日益激烈的今天，保险公司直接业务承保利润的下降，要靠成功的投资来加以弥补，投资已成为保险公司利润的重要来源。由于过去我国对资金运用渠道的种种严格限制，使保险资金的运用率只有10%左右，而发达国家保险资金运用率普遍在85%以上。这必将影响中资保险公司的偿付能力，削弱其竞争力，造成对外开放条件下仅靠承保业务“一条腿”支撑的中资保险公司与运用承保业务和投资业务“两条腿”走路的国外保险公司竞争的不利局面。
　　(七)相关政策的调整：逐步建立、完善与国际惯例接轨的保险制度
　　政府有关部门必须尽快参照国际惯例，一方面为中资保险公司创造与外资保险公司同等的公正、合理的政策环境；另一方面，在保险条款的适用、费率的调整、再保险业务政策等方面制定出一套统一的条款、国际化的制度，加快整个保险业务营运制度的国际化进程。可以想像，未来的国际竞争要求我们遵循同一个“游戏规则”，中国保险业只有尽早熟悉国际“游戏规则”，才能在入世后日益严酷的国际竞争中立于不败之地。
　　〔编辑：万里虹〕2000年第8期保险研究•专题保险研究•专题2000年第8期
　　［收稿日期］20000520
　　［作者简介］盛和泰(1970-)，男，毕业于北京大学，获经济学博士学位，现供职于中国人民保险公司财产保险部。