论加入WTO我国机车险市场的发展

谢跃

                              (中国太平洋保险公司机车险业务部，上海 200002)
　　
　　［关键词］加入WTO；车险市场；改进服务；发展中介；建立品牌
　　［摘要］加入WTO后，我国车险市场发展将发生一系列深刻的变化，为适应新的形势，保险公司必须加强和改进保险服务，大力发展中介市场，推行专业化的经营模式，提高集约化经营水平。
　　
　　机动车辆保险业务在我国非寿险市场上占有60%左右的份额，加之车险市场横跨我国汽车市场和保险市场这两大首当其冲的对外开放领域，因此，分析入世后车险市场可能产生的变化，研究探讨当前应采取的对策，具有十分重要的意义。
　　一、入世后机车险消费市场的变化
　　入世后，车辆价格将趋于低廉，这意味着社会汽车拥有量将大幅增加。车辆的增多必然带来车险消费市场的扩大，这是毋庸置疑的。但这种扩大不仅仅是原有市场简单的数量增加，而主要是在内在结构产生重大变化的基础上，由新的增长点所带来。总体上表现为，市场规模逐年快速增长，车险发展拥有极大空间。1999年我国车险保费收入306亿元，占财产险保费收入的58.7%，同比增长8.96%，承保机动车1494.47万辆，约占全社会机动车拥有量的33.2%。未来我国车险市场在经营上主要呈现以下特点：一是传统车损险需求增加，但辆均保费下降。车价的不断下调，在费率上调空间狭小的情况下，必然导致车损险辆均保费收入的减少。作为保费计算基础的车辆价格的下调，将使得客户购买车损险的实际支出减少，从而对于供求平衡产生调节作用，使一部分潜在的保险购买力转化为现实的购买行为，促进车险市场的整体发展。二是责任险市场需求大量上升。社会进步使人身、财产的各项权利日益受到重视，各项损害赔偿制度的逐步完善，以及赔偿标准的不断提高，将使机动车辆所有者在责任险方面的需求被拉动上升。三是小额风险的自保需求将会增加。私有车主的增加，以及企业经营核算意识的增强，未来的车主们对风险管理的成本支出必将更加关注。在大多数车主经济实力增强的情况下，对于大多数在自保能力范围内的或然风险事件，出于减少麻烦(时间成本)同时减少保费支出(财务成本)等方面的考虑，更多的车主会在投保时希望自保一部分可以承受的风险。四是对服务简捷、便利性的要求提高。社会生活节奏的日益加快，使“时间就是金钱”的观念更加具有实际意义，不同的时间和精力成本必然导致不同的选择。因此，随着市场经济规范程度的提高，在费率、赔款标准基本趋同的情况下，无论投保前后，保险服务是否快捷、简便必然会成为车主们选择投保的最重要的因素，保险公司经营管理中的效率要求将大大提高。五是保险服务需求多元化态势将日益明显。车主成份的多元化势必产生需求的多元化。不仅费率、免赔额、保险责任、责任免除等各种经营要素的配合使用需要更加灵活，而且还需要有更多的附加险供车主选择。
　　二、入世后机车险供给市场的变化
　　入世后，从保险供给方的角度看，可能发生的显著变化来自三个方面：一是中资公司加快确立以市场为导向的经营机制，市场竞争浪潮迭起。二是外资公司先后进入，带来大量新的观念、技术和服务产品，并形成对中资公司的冲击。能够进入中国市场的外资保险公司都是具有相当经营历史、特色和实力的公司，因此，无疑将会在产品品种、营销手段、风险控制、资金运用、电子化程度、管理等各个方面显示其优势，从而对现有的中资保险公司造成冲击，导致中资公司失去部分现有市场和潜在市场。三是外资保险中介机构陆续介入，将对我国现行的车险经营模式产生强烈的冲击。销售方面的经纪人、代理人会得到较快发展，通过中介销售的业务迅速增加；定损、理赔工作的很大部分将逐步向由保险公估人承担的方向发展。以风险管理为核心，通过代理人、经纪人展业，通过公估人定损的专业化分工经营模式将成为发展方向。
　　三、中资保险公司的应对策略
　　1.摒弃“狼来了”、“与狼共舞”等观念，提倡“共存共荣”，做大市场。对保险公司来说，竞争的目的是提高经营管理水平，实现由高投入、低产出的粗放型经营向低投入、高产出的集约化经营转变，降低经营成本，减少社会资源的不合理配置。对于客户来说，则是从多家竞争中获得服务价格的下降、水平的提高等方面的益处，提高保险消费的质量，降低保险消费成本。由于我国保险市场的空间广阔，通过公平竞争，营造“共存共荣”环境，对加速我国保险业的发展、更加充分地发挥保险对国民经济发展的保障和促进作用是十分必要的。
　　2.实行多种形式的联合，提高保险公司竞争力。我国保险业由独家经营到多家竞争，经营品种不断增多，涉及领域不断拓宽，承保的风险也大大增加，因而在承保技术、理赔技术、资金实力、分保渠道等方面都具有更高的要求。因此，为了提高承保能力和风险抵御能力，竞争中的联合也就成为趋势和必然，强强联合、强弱联合、弱弱联合等多种形式的联合都将为适应市场竞争所需而产生。
　　3.提升服务水准，改进服务方式。立足于服务，是由保险这一行业本身的属性所决定的。良好的服务应当体现在操作上的内繁外简，也即是把方便送给客户，把繁琐留给自己。加强服务决不是简单的口头承诺，而要树立正确的、长久的服务观念，摆正经营者与客户之间的关系，由力所能及的小事做起，由每个经营单位做起。同时，面对竞争，改进服务也要有目标、有计划，不断上档次。客户的感受和反映是检验我们服务质量的一面镜子，在这些服务的背后是承保公司经营理念、从业人员的专业技能、内部运转衔接的效率、电子化对业务体系的支持程度、内控体系建设等诸多方面综合实力的具体体现，所以，改进服务必须全面着手，综合整治，而不能头痛医头，脚痛医脚。售后服务也有成本，因此加强服务也必须量力而行，这就需要更加重视对各类客户的承保理赔数据的积累，在认真核算的基础上确立不同层次的服务项目，既能使保险客户获得相应的增值服务，增强公司对客户的吸引力，提高客户对公司的忠诚度，又能使保险公司经营保持良性循环，为稳健经营、规范发展创造条件。因此，必须加强对售后服务、增值服务开发的整体策划和管理，避免盲目开设，保证服务的持续性和有效性。
　　4.完善营销机制，增强竞争力。机动车辆保险具有条款统一、费率统一的优势，为客户电话投保以及通过上网咨询、投保提供了可能，因此，宜尝试将电子商务系统应用于车险业务经营，并由目前的主要依靠业务员个人上门直销的方式逐步转变为中介、个人营销以及客户通过电话或者互联网投保相结合的方式。同时还应建立以市场营销为主导的分配机制，将公司经营目标与个人利益有机结合起来，完善考核、奖惩、淘汰机制，确保队伍的专业化水平得到稳步提高。与此同时，在营销各方面还应更深入地进行研究，增强整体策划的能力，合理配置和利用资源，提高经营效果。此外，车险经营的广告形式、内容以及对外宣传方式等诸多方面也需要走向精细。总之，加入WTO后，车险业务的发展只有通过及时调整经营策略，在服务领域寻求差异，确立特色，建立品牌，在标准化、精细化的基础上逐步走向个性化、情感化，才能更好地适应未来整个保险业经营的大趋势。
　　〔编辑：万里虹〕
　　［收稿日期］20000522
　　［作者简介］谢跃(1958-)，男，现任中国太平洋保险公司机车险业务部总经理。