论健康保险产品组合的设计

万 声 宇

                          (中国人寿保险公司海南省分公司，海南 海口 570125)
　　
　　［关键词］健康保险；投保率；给付率；保障水平；产品组合
　　［摘要］目前，我国寿险公司推出的几个健康保险险种，其实际投保率都偏低，市场需求和产品选择之间存在一定的矛盾。本文在对客户的有效需求进行抽样调查、分析的基础上，提出“一揽子”健康保险产品组合的设想。
　　
　　一、我国健康保险产品及市场现状
　　自1999年6月10日中国保监会规定寿险公司产品预定利率不得高于年复利2.5%以来，各公司新设计的寿险产品中，传统的两全险(包括定期和终身)和养老金保险明显受到冷落，而重大疾病保险(特别是定期业务)在价格调整40%以上的情况下，仍然保持良好的销售业绩，几乎占新增个人业务的一半以上。这说明在新的金融环境下，寿险保单的投资保值功能逐渐淡化(指非投资连结产品)，保障和积累功能相对突出，这种变化最终能为客户广泛接受从而形成消费习惯还有待时日。但规避健康风险随着医疗体制改革的逐步深入与普及已经引起共识。因此，健康保险市场的迅速发展必将成为各寿险公司业绩和利润的重要来源。
　　纵观目前市场上的健康保险产品，不论是产品设计，还是保障水平和利润率，都存在或多或少的弊病；在产品销售上，各个层面的产品缺乏互补性。
　　1.基本住院医疗费用保险。根据投保人选定的保险金额承保，一年期固定费率，比例给付合理的住院治疗费用，单独投保仅限于团体，个人投保须附加于一定保额的主险之上。实际投保率很低，给付率极高。
　　2.住院医疗生活津贴保险。根据投保人选定的日津贴标准承保，一年期固定费率，按实际住院治疗时间给付生活津贴，即个人投保且须附加于一定保额的主险之上。实际投保率很低，给付率极高。逆选择较普遍。
　　3.重大疾病保险。根据投保人选定的保险金额承保，长期寿险固定费率分定期保险(若期满无重大疾病给付，则返还所交全部保险费)和终身保险(若身故前无重大疾病给付，则在身故时给付保险金额)，实际投保率不高，短期给付率低。高额保单承保风险极高。
　　4.高免赔额补充医疗保险。根据投保人选定的免赔额标准(一般在2-5万元)承保，一年期固定费率，比例给付超过免赔额(且该额度内已获得社会统筹医疗保险机构给付)以上部分(最多可给付15-20万元)，仅限于已经参加社会统筹医疗保险的团体，并全员投保此类保险。实际投保率低，短期承保风险极高且不稳定。
　　对客户而言，购买健康保险大致可以分为三种情形：一是作为已有的医疗保险的补充；二是转嫁无法预计的费用支出风险；三是寻求无法承担的大病治疗费用支付保证。寿险公司现有的健康险产品只能部分地满足分散客户的上述第一类和第三类需求，但仍然存在不足。如无法确定一个合适的保障水平(即保险金额)，对于基本住院医疗费用保险而言，年费率达到3%～5%，选定一个较高的保障水平如10万元每年需净付出3000～5000元，对于年轻人及健康体而言，购买愿望不大；选定一个较小保额如5000元～10000元，保险费在可以接受的范围内，但又无法解决客户真正希望解决的问题——医疗费用的不确定性。而对于重大疾病保险，年费率亦达到2.5%～7%，且必须选定一个较高的保险水平，每年交纳的保费也较高，至于高免赔额补充医疗保险，在目前的统筹方式和给付方式上，亦无法达到大多数客户的期望。另一方面，对于寿险公司而言，经营健康险业务在目前承保率长期低位的情况下，风险亦很大，特别是高保额的重大疾病保险。譬如一位妇女购买20万元保额的保险，二十年交费，年均交费约6000元，在经过5年之后，罹患乳腺癌并作切除手术，保险公司将给付20万元，
而切除手术费用也许不过是5000～7000元，这实际上违背了保险补偿原则。因此，这种高风险承保潜在的逆选择风险也很大，由于保费较高，承保率无法提高，自然也加大了经营风险。
　　所以，目前的健康险市场，供给方与需求方都面临两难选择，即市场需求与产品选择之间的矛盾。如何在供给与需求之间寻找一种平衡，发现并满足客户需求，从而大幅度提高承保率，最终降低经营风险和成本是目前寿险公司亟待解决的一个问题。
　　二、健康保险的客户需求分析
　　抽样调查选择我国某省会城市一家综合性医院(收治患者达该市患病人数的50%以上)，收集整理该医院最近三年入院治疗病人件数及治疗费用如下：
　　项目年份
　　199619971998住院人数(人)230002150022000住院治疗费用(万元)126501214812900人均费用(元)550056505800住院治疗费用(人)598612630超过3万元以上(万人)382042354514经测算得知，平均住院率(住院人数/登记人口)在1.5%～2.5%之间，发生高额住院费人数(指超过4万元以上)占全部住院人数的2.5%～4%，住院费用占全部住院费用的30%～40%。
　　对于客户而言，健康风险包括两个方面的内容：一是疾病发生时间的不确定性；二是治疗疾病费用的不确定性。而且这种风险是随年龄的增长呈非线性递增的。疾病发生时间的不确定性与治疗疾病所需费用的不确定性给客户带来了很大的不安全感，特别是在扶养老人和子女期间的青壮年阶段及中低收入阶层，相应于费用开支随机变量的分布规律，客户期望拥有一份价格适中(合理并且完全可以承受)的健康保险来解决其目前面临的风险。
　　1.一般的普通疾病住院治疗费用补偿，额度不会太大，但发生的可能性相对较高，若有补偿金则可以缓解家庭出现短期的财务紧张(如8000～10000元以内部分)。
　　2.患重病可获得相当高额的费用给付保证，以便于治疗过程无后顾之忧。尽管这种情况发生的概率极小，但一旦发生却是极少有能力承担未知的治疗费用(如30000至40000元以上部分)。
　　三、健康保险产品组合的设计
　　保险人经营的是许多个体的聚合风险，如果要满足客户的需求，它所关心的问题是产品的定价和风险选择及承保率。对于产品的定价及风险选择，保险人的自由度实际上极小，由于市场竞争和客户选择的现实存在，既定产品的价格调整空间是极有限的，最终定价必然在选择一个适合的客户效用函数反映出的真实风险发生率的基础上与增加一定比例的附加保费(经营成本和部分来源)来确定。对于承保率，适当产品定价基础上的承保率的高低，将极大地影响保险人经营健康产品的积极性。
　　从统计学上讲，由于疾病的治疗费用极不确定，甚至同一种疾病在不同的医院、不同的时间相差会很大，更不用说不同的疾病用不同的治疗方法。因此对于一个样本数量较小的统计模型而言，用均值与方差构造分布规律，很难行得通，因为方差太大，离散程度几乎覆盖整个均值区间。所以用笼统的方法设计一种产品并希望迅速提高承保率是不现实的。必须对风险单位进行“细分”，细分标准：一是发生概率大的经常性疾病住院治疗费用，以统计平均住院费用作为最高保险金额。二是单列大病治疗费用固定保障水平。三是高额治疗费用(不分病种)高保障水平，免赔额高。
　　针对已有的调查结果，本文设计“一揽子”健康保障产品组合(反映出实际的风险发生率和公司利润)。
　　1.基本医疗住院费用给付保险金额为5000元～6000元/人•年。
　　保费为180～250元/人•年(以25岁～45岁为例)。
　　2.重大疾病固定保险金额为40000元/人•年；保费为700～1200元/人•年(以25岁～45岁为例)。交费期限为20年，储金性质，至70岁时无给付可全额返还保费。也可选择终身型(最迟在身故时给付保险金额)。
　　3.高额治疗费用保险(不分疾病)，保险期限通常为一年，保险期间内发生且治疗费用超过绝对免赔额(这里选择4万元作为绝对免赔额)以上部分，按以下方式及比例给付保险金：(1)治疗费用在4～6万元(含)区间，给付发生额的85%；(2)治疗费用在6～9万元(含)区间，给付发生额的95%；(3)治疗费用在9～19.8万元(含)区间，给付发生额的95%。
　　保费为85元～150元/人•年(以25岁～75岁为例)
　　对于这种组合的每一种产品，定价均根据相应风险分类的实际发生率与附加保费(保费的20%～30%)来确定。所以对保险人而言，只要承保率达到一定水平，经营风险就会极小。同时由于各种产品的互补性，投保人在选择时，一般倾向于全部购买三种产品，而且价格完全在可以接受的范围之内，保障水平相当高，投保率亦会很容易达到一个较高水平，这就在满足投保人需求的同时也为保险人创造了利润和更多的业务机会。由于保障水平与价格之间良好的“性价比”，并能真正解除绝大多数投保人的后顾之忧(平均每年总支出仅1000元～1600元之间，净支出只有265元～400元，保障的风险却高达20余万元)，利用已有的销售网络以及更迅捷的方式如国际互联网承揽此类业务，可以在短期内迅速达成承保风险要求的“盈亏平衡大数”。之后每年的续保及新保，更可以减少公司大量的销售成本，并因此积累大量的的客户资源。从诸多方面来看，采取上述产品组合方式拓展健康险市场，应该不失为一个较好且迅速而有效的方法。
　　〔编辑：韩艳春〕
　　［收稿日期］20000228
　　［作者简介］万声宇，男，硕士，现供职于中国人寿保险公司海南省分公司。