湖南省机动车辆保险市场调查报告

赵  茅

                               (湖南省保险同业公会，湖南 长沙 410008)
　　
　　［关键词］机动车辆保险；保险资源；保险市场
　　［摘要］湖南省机动车辆保险市场存在的问题包括承保比例过低；防灾防损工作不力；电子化建设滞后；管理不严等等。建议加强宣传；加强监管；加强同业公会建设。
　　
　　一、湖南省机动车辆保险的一般情况
　　(一)各类交通运输方式发生变化
　　湖南省现有公路通车里程59125公里，平均每百平方公里拥有公路27.9公里，国道7条，其中106、107、207、209线从北到南纵贯东、中、西部，319、320、322线由东到西横亘北、中、南部，并与70多条省道和众多的县道、乡道相互交织，形成以省会长沙市为中心向外辐射的外通各省、内联各地市县、并和多种运输方式相衔接的公路运输网。湖南省交通运输有五种方式，民航和管道运输量较少，主要运输方式是铁路、公路和内河水运，随着时代的发展这三种运输方式的比例在不断地发生变化。1950年湖南省铁路、公路、水路运输的比重分别为60.56%、2.16%和37.28%，到1978年变为24.66%、54.48%和20.73%；而1998年三者的比重为：7.32%、88.71%和3.84%。因公路运输快捷、便利、门到门服务的优势得到充分利用，从而得到长足的发展。
　　(二)机动车辆保险资源丰富
　　1999年湖南省汽车拥有量为43万，人口数为6500万人，平均每151人拥有1辆汽车，43万辆中有22万辆汽车为个体经营者所有；还有上牌摩托车70万台，未上牌摩托车50万台。汽车按40万辆计算，每辆汽车平均收保费5000元左右，每年可收车险保费20亿元，删去一些不可预计因素，至少有15亿元保费资源，而1999年湖南省机动车辆保险收入只有7.3亿元，可见机动车保险市场的潜力尚待开掘。
　　二、湖南省机动车辆保险发展概况
　　1980年，中国人民保险公司湖南省分公司恢复国内保险业务，机动车辆保险得以发展。1999年，人保公司湖南省分公司财产险保费收入为11.2亿元，其中机动车险业务约为6.3亿元；中国太平洋保险公司长沙分公司1991年正式挂牌营业，1999年财产险保费收入为0.78亿元，其中机动车险为0.28亿元；中国平安保险公司长沙分公司于1993年进入湖南省保险市场，到1999年，其财产险保费收入为1.4亿元，其中车险为0.7亿元。近几年来，湖南省机动车保险市场由无序竞争逐步走上规范管理，各保险公司在讲求经济效益的前题下，追求规模效益，这不但保证了机动车辆保险市场的公平竞争、守法经营，而且给机动车保险发展注入了新的活力。湖南省机动车保险业务发展情况见表1。
　　湖南省机动车辆保险业务情况表(1999年)
　　表1(单位：万元人民币)公司名称
　　年度中国人民保
　　险公司湖南
　　省分公司中国平安保
　　险公司长沙
　　分公司中国太平洋
　　保险公司长
　　沙分公司合计1990年辆数105771105771保费
　　收入10394103941999年辆数22333430797〖〗7968262099保费
　　收入629027264.32826.772993赔款
　　支出392174784.52086.746088.2
　　湖南省机动车险的保费收入由1990年1家保险公司的1亿元，发展到1999年3家保险公司共收保费近7.3亿元。全省机动车险管理水平逐步提高，经济效益和社会效益明显增强，初步实现了把机动车辆保险办成一个持续增长、稳定经营的规模效益险种这一宗旨。
　　三、存在的几个主要问题
　　(一)承保比例过低。湖南省机动车辆投保数量占全省现有机动车辆的比例过低。1999年，全省有上牌汽车43万辆，摩托车70万辆，未上牌的摩托车50多万辆，还有近万辆的汽车未上牌。而全省各保险公司共承保了26万辆各种车辆(见表2)，由于承保比例过低，近两年来机动车保费一直在6~7亿元左右。
　　保险业务的保险公司，他们聘用了大量保险代理人做机动车保险业务，但全省至今还没有一个统一的代理人员管理规则，而是由各保险公司自己管理。对于一些频频跳槽或卷保费而逃的代理人则无管理良策。加上各保险公司车险人员少，工作紧张，学习和培训机会减少，素质跟不上市场发展的要求，导致车险市场粗放经营，低层次竞争，低水平管理，严重影响了车险整体服务水平的提高。有乱承保乱赔、出险后见是大事故就要求保户退保的现象等等，这些都严重影响了整个保险业的社会声誉和企业形象。
　　四、完善机动车辆保险市场的几点建议
　　(一)加强宣传，增强人们的保险意识。各保险公司应经常组织从业人员学习《保险法》和保险监管机关的有关规表2湖南省机动车辆承保情况表(1999年)(单位：万辆)承保车辆公司名称
　　
　　车辆种类中国人民保险公司
　　湖南省分公司中国平安保险公司
　　长沙分公司中国太平洋保险
　　公司长沙分公司保险车辆
　　小计社会拥有
　　车辆承保比例
　　(%)汽车16.730.820.543〖〗47摩托车5.60.060.015.7708合计22.1〖〗30.8126.211323(二)对车险业务的宣传和防灾防损工作重视不够。机动车险是财产保险中的重头业务，又是出险频率比较高的险种。据中国人民保险公司湖南省分公司运工处反映，每承保100辆机动车约有36辆要出险。但各家保险公司对车险业务宣传、防灾防损的投入却很少，由于机动车辆的流动性大，就没有象企财险那样专门组织保险从业人员检查防灾防损工作。1998年春节期间，在省公安部门组织的“百日安全竞赛活动”大检查中，有一专业运输车队，由于安全员抓安全认真，天天早上讲，晚上检查，事故率大大降低，没有出现一起重大事故，他们深有感触地说：“对行车安全是讲与不讲不一样，抓与不抓也大不一样”。
　　(三)电子化建设跟不上市场发展的需要。直到1999年5月1日，全省各保险公司才全部做到电脑出单，但有的保险公司至今还未联网。对于业务统计、情况分析等还是手工操作，这不利于对诈骗案件的防范。有的保户在甲保险公司获得赔款后又到乙保险公司去保险，享受“安全优待”，甚至还有到两家保险公司投保，出险后同时向两家保险公司索赔的现象。由于各家保险公司本系统都未联网，更不用说各保险公司之间互通情况了。
　　(四)政府有关部门插手保险市场，干扰了保险公司的正常经营，增加了保险公司和保户的负担，也加大了保险公司的经营风险。如有的保险公司与政府有关部门联合下文，指定到某家公司投保，同时向保险公司收取高额费用；或者插手保险公司的查勘理赔工作，向出险的保户收取高额费用；或指定出险车辆到某指定修理厂修理。
　　(五)管理滞后，缺乏规章。目前，湖南有三家经营财产定，使保险从业人员作到人人懂法、讲法，按法律和有关规章办事。要经常走上街头，深入各企事业单位，向群众宣传《保险法》，宣传有关规章制度，普及保险知识，增强人们的保险意识，为机动车保险的快速发展创造良好的内外部环境。
　　(二)加强监管，为保险公司依法经营创造公平竞争的良好环境。中国保监会在湖南的派出机构正在筹建之中，保险监管机关对保险公司加强监管的同时，应及时颁布与保险管理配套的法规和具体实施办法，还要加强对保险代理人的管理，及时颁布对保险代理人管理的实施细则，对代理人的报酬、养老等管理也要有章可循；各保险公司须认真贯彻《保险代理人管理规定(试行)》，加强对代理人的管理和培训，规范展业行为等。
　　(三)加强保险行业协会建设。为适应机动车保险市场的发展，应进一步加强行业自律，保险行业协会领导下的机动车险协调委员会应经常交流、研讨业务发展中出现的新情况和新问题，并及时采取积极的对策和措施，充分发挥自律、协调、服务的职能，更好地维护机动车保险市场的规范经营与健康发展。保险行业协会应借鉴国外保险业的先进管理经验，创造条件实现各保险公司之间的计算机局部联网，联手打击骗赔行为，惩处严重违纪的保险公司从业人员和保险代理人；保险行业协会机动车辆保险协调委员会可不定期开展大案交流活动，防范和杜绝各种骗赔和违规行为。
　　〔编辑：万里虹〕2000年第6期保险研究•窗口保险研究•窗口2000年第6期
　　［收稿日期］20000306
　　［作者简介］赵茅(1950-)，男，毕业于中央广播电视大学，1981年进入保险行业，曾任中国平安保险公司长沙分公司国际业务处和市场处副处长，现任湖南省保险同业公会培训调研部主任。