欧洲发达地区保险业的现状和趋势

张 铁 刚

                                 (中央财经大学 经济管理系，北京 100081)

　　［关键词］欧洲保险业；三大支柱；调整；兼并与重组；国际化
　　［摘要］欧洲发达地区的保险业由三大支柱支撑，即政府保险、企业保险和商业保险，目前，由于政府保险的保费收支平衡难以实现，企业保险的保费收入提高的潜力有限，为商业保险发挥作用提供了机会。为此，保险业更加重视经营环境的变化和发展战略的研究，在公司管理方面，很多保险公司通过兼并和重组开展多种保险业务，在市场营销方面，更加细致地分析顾客心理；在发展战略方面，注重国际化开拓。
　　
　　一、欧洲发达地区保险业的现状
　　欧洲经济发达地区的保险支出占人们收入的比例很高。如德国，保险支出占个人收入的比例达40%左右。德国保险业由三大支柱支撑，即政府保险、企业保险和私人商业保险。在保费收入方面，其中的第一部分近年来大约在70%左右，第二部分在10%左右，第三部分在20%左右；而在保险支出方面，第一部分比例稍高，其它两部分的比例稍低。
　　多数欧洲国家的相关法律规定，第一和第二部分的保险一般都是强制性的。但是，在整个欧洲发达地区，第一部分的保费收支平衡已经越来越难以实现。其主要原因是社会老龄化速度加快。人们把这归因于老年人的寿命延长和人口增长率下降，觉得这与城市化和生活水平的提高有。不管怎样，对于政府来说，第一部分几乎已经没有“储蓄”和增值”的可能，基本上呈现出一种年青人交进来，老年人就拿走的局面。由于经常入不敷出，政府的财政负担越来越重。其改革的取向是脱离那种建立于40%是农业人口，20%是工业人口基础之上的“福利国家”模式，采用鼓励“自己照顾自己”的模式。为此，欧洲的政界已经讨论多年，估计在未来的10～20年里，由法律规定的第一部分所占比例将下降到50%以下。所以，欧洲的保险业实际上面临着一次空前巨大的调整。
　　对于第二部分来说，其在社会保险收支总额中所占的比例将随第一部分的下降而有所提高。根据瑞士人寿保险公司慕尼黑分部估计，从1960～1998年，德国的第二部分保费收入已经是增加了35倍。但是由于相关问题过于敏感，其继续增加的潜力有限。原因是，欧洲经济增长刚有转强的势头。欧洲人十分珍惜这种局面，希望能够顺利地从复苏走向繁荣。考虑到企业税赋仍然较高，一些发达国家的失业压力较大，估计在未来的一段时间里，政府不会为了提高企业的社会保险支出而给企业施加较大的压力。所以，在社会保险三大支柱当中，能够最大限度替代政府保险的是商业保险。
　　保险公司显然不会错过这个机会，正在为此积极准备。具体地的措施包括股份制改造和公司管理方式的改变。在保险业相当发达的瑞士，从20世纪50年代以来，以合伙制、行业协会和国有制等为主要组织形式的保险公司纷纷股份化，其目的是硬化约束机制，便于融资和实现经济规模。
　　二、欧洲发达地区保险业的趋势
　　在公司管理上，保险公司更加重视公司经营环境的变化和发展战略的研究。一些曾经准确地预测到了金融市场放松管制和保险市场准入放宽的保险公司和大学科研机构目前正在加紧进行对未来的研究。比如，瑞士人寿保险公司和圣加仑大学保险经济研究所曾经在1983年出版过《保险2000》，其中对世纪末保险业的预测基本提前成为现实。他们正在准备出版《网络2007》，预测网络经济对保险业的影响。他们认为，保险公司生存环境的变化常常比人们预期的要快，为此，最重要的是对公司发展战略进行前瞻式的研究。在这些方面，保险公司与保险教育和研究部门各有优势，应该加强合作。
　　在公司管理的营销和财务方面，很多大的保险公司顺应市场化的要求通过兼并和重组开展多业经营。比如瑞士人寿保险公司全额买下了意大利的哥特哈德银行，希望借助银行推动保险业务(同时涉足银行业务)。由于银行常常更加了解谁最有钱，所以通过银行推销保险被认为是一条捷径。在一些国家里，保险公司通过银行得到的保险业务已经超过所有业务的30%。
　　除了进行涉及银行业的兼并和重组之外，一些保险公司还自己直接成立银行。对于与银行只能保持比较松散的业务联系的保险公司来说，也在通过支付经纪费用、交换客户和交流信息等方法获得银行对其保险业务的支持。为此，在用人制度上，一些保险公司还注意招聘既懂保险又懂银行业务的人员。
　　当然，在“全能”银行之风愈刮愈烈的情况下，力图保持其业务“纯洁性”的银行(像瑞士的最大商业银行)也越来越少，由此，一些银行在保险领域对保险提出了挑战，比如开展养老保险业务等。面对来自于其它类金融机构的竞争，保险公司更加注重市场营销。
　　在保险营销理论上，人们曾以奥地利人为研究对象，更加细致地对购买金融产品的顾客心理进行分析。结果发现，顾客进行储蓄实际上是出于“节俭”的动机；而购买保险实际上是出于“害怕”的动机。因此险种的设计要“投其所好”。“荷兰”和“友邦”保险公司分别在车险和寿险方面提供特殊服务以吸引客户。比如，对撞车者提供临时用车和帮助顾客预防疾病等等。目前保险品种的新颖和变化多端几乎让人无法适从。媒介形容这是不把公众搞“糊涂”誓不罢休。对此保险界也不是没有准备，人们认为仅以“寿险”和“财险”区分险种的局面可能发生变化。险种的设计将根据不同的客户、同一客户不同的时期和所处的不同环境“量体裁衣”。
　　欧洲采用了欧元以后，在欧洲发达地区，保险和银行业实际上没有了国籍的概念。所以，一些在专业领域和国际化方面有着丰富经验的老牌保险保险公司一直在加紧向国外扩张。瑞士人寿保险公司就是其中的佼佼者。在欧洲，公众对保险公司的选择完全根据公司财务的安全性和所提供服务的质量与范围决定。德国人就非常愿意购买瑞士保险公司的保险。其原因也许和“二战”有关。在两次世界大战中瑞士一直是中立国，瑞士保险公司在欧洲有很高的威望，容易得到客户的信任。
　　保险行业国际化深度和广度经常受到被渗透国法律的限制，特别是税法等。加之保险是一个比较特殊的行业，金融行业界限的模糊使得法律监管更加复杂。由于保险合同期限一般较长，所以各国对保险的法律监管一直比较严格。其内容则既涉及公法，也涉及私法。一般说来，立法越完善，投保人越多。由于瑞士、德国和奥地利等欧洲发达地区的法律监管机制和内容相似，所以那里的各国保险公司一般能够在比较公平和熟悉的法律背景下竞争，投保人能得到较多的实惠，保险公司的竞争实力更加增强。近年来，很多有竞争力的大保险公司一直在关注国际市场。比如，瑞士人寿保险公司就已经伸向美国、中国和俄罗斯的保险市场。在世纪末，瑞士的人均保险支付额一直在4500美元左右，保险市场的潜力已经极为有限。而斯堪得那维亚地区的人均保险支付额不到3美元，市场潜力很大，但是其不稳定的社会、政治和经济环境还是令外国保险公司望而却步。
　　〔编辑：韩艳春〕
　　［收稿日期］20000110
　　［作者简介］张铁刚(1957年-)，男，现任中央财经大学经济学副教授；财政部、世界银行咨询专家。