论开办职工个人医疗费用保险

王玉琪 樊伦先

                            (中国人寿保险公司大连市分公司，辽宁 大连 116001)
　　
　　［关键词］职工个人医疗费用保险；总保费；经济效益
　　［摘要］本文在对资料统计分析的基础上，对总保费进行了计算，从而预测了开办该险种的经济效益，指出职工个人负担医疗费用保险是有生命力的险种。其生命力主要表现在两个方面：一是能提高职工个人承受能力，解除其后顾之忧；二是能解决个人承受能力苦乐不均的问题。
　　
　　据有关资料记载，心肌梗塞、脑溢血、恶性肿瘤已成为威胁人类健康的“三大杀手”。参加社会医疗统筹的企事业单位职工个人负担的医疗费用多集中在这三种疾病上。随着我国医疗制度改革的深入发展，职工个人负担医疗费用的比例会越来越大。按照目前医改方案标准计算，职工个人负担医疗费用比例约为20%，即1名职工因大病支出5万元的医疗费用，个人需负担1万元左右，特殊检查治疗或转院治疗，个人负担的比例还会更高。针对这一情况，中国人寿保险公司大连市分公司对大连市场情况进行了初步调研。预计每年约有8000万元的潜在市场有待挖掘，其细分市场为国有大中型企业和已参加社会统筹医疗保险的职工，约百万人之多。为此，中国人寿保险公司大连市分公司收集了1995-1998年大连市市内五区连续四年心肌梗塞、脑溢血、恶性肿瘤的发病资料和对应的人口统计资料，并对其作了动态统计分析和可行性研究，一旦这百万职工中有人发生心肌梗塞、脑出血、恶性肿瘤而支出医疗费用，如果由个人承担的部分通过商业寿险公司来解决，其市场潜力是巨大的。
　　一、资料统计分析
　　(一)资料来源及方法
　　1.对应的人口资料由大连市统计局、卫生局、防疫站提供。
　　2.心肌梗塞、脑出血、恶性肿瘤资料由市卫生局提供。
　　3.用趋势检验法对时间变化进行分析，用比数比做定基比分析。
　　4.健康险费用数据由中国人寿保险公司大连市分公司提供。
　　(二)统计分析
　　1.大连市五区心肌梗塞、脑溢血、恶性肿瘤综合发病趋势(见表1)。
   表1：大连市五区综合发病趋势
　　年份病例数对照人口数比数比(OR)1995
　　1996
　　1997
　　199810523
　　11273
　　11561
　　13749831125
　　923734
　　938086
　　9671741.00
　　1.0136
　　1.0139
　　1.0165从合计发病结果看，OR值1996年为1.0136，1997年为1.0139，1998年为1.0165，即随着时间的推移，发病率呈正增长。
　　2.在人口预测的基础上，预测1999-2000年大连市五区三种疾病的综合发病率(见表2)。
　　表2：大连市五区三种疾病的综合发病率预测
　　年份病例数对照
　　人口数合计发病率
　　(%)OR值1995
　　1996
　　1997
　　1998
　　1999
　　200010523
　　11273
　　11561
　　13749
　　14698
　　15712831125
　　923724
　　938086
　　967174
　　1005861
　　1087940841648
　　934997
　　949647
　　980923
　　1020559
　　11047361.25
　　1.21
　　1.22
　　1.40
　　1.44
　　1.481.00
　　1.0136
　　1.0139
　　1.0165
　　1.0177
　　1.0189人口预测公式：Pn=Px(1+k)n式中k=0.04
　　病例预测公式：Pd=Px(1+d)n，式中d=0.069
　　表2数据显示，综合发病率呈上升趋势，用比数比做定基比分析可看出，1996-2000年发病的危险程度都高于1995年；数据显示2000年OR值为1.0189，这个结果表明1995年发生上述三种疾病的机会为1，则2000年的发生机会为1.0189。
　　二、总保费的计算
　　预定发病率以表2中预测2000年综合发病率为基数；预定利率以一年期银行定期储蓄存款利率2.25%为基数；给付保险金是在年中给付并遵循收支相等的原则。
　　1.假设保险金额为1000元，纯保险费(P)的计算：
　　P=S×Q×V=1000×1.48×0.98894=14.64(元)
　　2.超常风险系数(E)的计算：用于应付高于常年平均发病的风险
　　E=Ma×P′-PP×100%
　　(式中：Ma×P′为超常风险系数，P为净保费)，计算结果为2.6%。
　　3.管理费系数(F)的计算：
　　F=ΣWP×100%
　　(式中：ΣW是在保险期内耗费的管理费)，计算结果为10%。
　　4.总保险费(P′)的计算：
　　P′=P/1-E-F=14.64/1-10%-2.6%=16.75(元)
　　对消费者来说，年趸缴16.75元保险费约占个人年收入的0.2%，在心理上和经济上都能够接受。
　　三、经济效益预测
　　1.盈亏平衡点销售额
　　盈亏平衡点销售额即保本销售额，公式：
　　盈亏平衡点销售额=健康险平均固定费用额1-单位变动费用/销售单价=818(万元)
　　数字表明，如果该险种销售额低于818万元，公司则会亏损；大于818万元则公司盈利。
　　2.目标利润销售额
　　根据中国人寿保险公司大连市分公司1999年实现利润目标要求，设想该险种目标利润为50万元。求实现50万元目标利润销售额。
　　目标利润销售额=固定费用+目标利润销售单价-单位变动费用×销售单价=1215(万元)
　　计算表明：一是如能实现年销售额1215万元，公司每年可实现利润50万元，这是有利于公司发展壮大的。二是实现年销售1215万元规模，仅占目标市场份额的15%，通过新险种促销策略，是完全可以实现的。
　　四、结论
　　综上所述，开办职工个人医疗费用保险是有生命力的，一是能提高职工个人承受能力，解除其后顾之忧；二是能解决个人承受能力苦乐不均问题。只要加大宣传推广力度，通过新险种促销策略，每年实现1215万元销售规模是完全可能的，这既有利于寿险公司发展，也有利于提高社会效益。
　　〔编辑：韩艳春〕
　　［收稿日期］20000212
　　［作者简介］王玉琪(1958-)，男，现供职于中国人寿保险公司大连市分公司。樊伦先(1947-)，男，高级政工师，现任中国人寿保险公司大连市分公司企划处处长。