技术创新是保险业生存和发展的基础

杨永刚 赵瑞

                        (中国人民保险公司河南省分公司 国际部，河南 郑州 450003)
　　
　　
　　［关键词］技术创新；保险业；生存和发展
　　［摘要］21世纪是知识经济时代，随着科学技术的发展，知识已成为一个重要的生产要素，并对经济增长方式产生着决定性的影响。而技术创新在知识经济时代起着重大作用。现代保险业作为经济领域的重要部门，在知识经济时代到来之际，必须更新观念，深化改革，通过技术创新实现自己的可持续发展。
　　
　　一、现代保险业技术创新的紧迫性
　　技术创新是指新产品设想的产生、研究开发、进入市场销售并实现商业利益的一切技术经济活动的总和。技术创新是将知识转化为生产力的主要途径，由它所引起的生产要素的重新组合是经济发展的主要源泉。
　　(一)我国加入WTO给保险业带来的机遇与挑战。1999年11月，我国同美国就中国加入世界贸易组织签订双边协议，这预示着我国加入世贸组织排除了一个最大障碍。加入WTO既给保险业带来了发展的机遇，同时也带来了严峻的挑战。国内保险业固然可以通过开放的金融市场更好地开拓海内外业务，吸收国外公司先进的保险技术和管理经验，但是也应看到，开放的市场给我国弱小落后的保险业带来了强有力的竞争。外资保险业将以丰富、新颖的保险产品，灵活多样的保险工具，雄厚的经济实力和优质周到的服务对国内保险公司带来冲击。这就要求保险业不断地进行技术创新，设计出具有竞争力的保险产品和工具，从创新中取得优势。
　　(二)需求的多样化要求保险产品、工具多样化。需求预示着消费，需求就是保险业务的增长点。随着经济的发展和科学的进步，保险需求正呈现多样化的发展趋势。例如，高新技术产业产品的高效益、高风险要求保险公司能对其进行保障；公民对自身权利的重视要求对特殊职业(如律师、医师、会计师等)的责任进行保障；消费者要求对其消费信贷能力的保障等等。传统的保险产品已不能满足这些需求，这就要求现代保险公司进行技术创新，研究和开发出适合市场需求的保险产品，提高公司竞争能力。
　　(三)市场竞争的日益激烈要求保险业跟上形势。随着知识经济时代的到来，各个企业所面临的经营环境如资源环境、市场环境、技术环境等等与工业经济时代相比都有了很大的变化，这些变化必然导致保险同业间竞争的加剧。保险公司只有通过技术创新，做到人无我有、人有我优、人优我新，才能创造出其他公司所不具备的领先优势，才能在竞争中立于不败之地。保险公司要以创新产品的多样性、文化品位、高科技含量和服务的周全性来争取市场，单纯的费率竞争已不能适应现在保险市场激烈的竞争。
　　(四)科学技术的飞速发展要求保险业技术创新。知识经济时代是科学技术飞速发展的时代，网络化、信息化是这个时代的标志。网上销售保险不仅影响公司当前的利益，而且影响保险公司的市场份额和未来的增长潜力。可以说，谁先进入网络市场，谁就能获得竞争优势。而目前保险业的电子化水平是金融行业中最落后的。保险业服务手段单一，对高新技术的采用率不高都影响了保险公司的发展，只有通过技术创新，提高保险业的技术含量，才能使保险公司适应科学技术的飞速发展，从而提高竞争实力。
　　(五)保险业只有技术创新才能持续发展。在知识经济时代，追求可持续发展是一个国家和社会要努力实现的目标。作为现代保险公司，可持续发展、保持公司旺盛的活力也是其追求的目标。公司的持续发展离不开其不断成长，公司不断的成长表现为其市场价值的不断扩大，而市场价值不断扩大的根本是公司利润的不断增加。利润的创造来自于公司向市场提供的适销对路的保险产品，来自于扩大的市场份额，来自于市场占有率的提高，而所有这些都离不开保险公司的技术创新。
　　(6)允许保险资金进一步进入股市一、二级市场，保险从业人员要了解证券业的知识和操作程序。1999年10月，国务院正式发出通知，允许保险资金间接入市。然而，证券业是一个高收益、高风险的行业，只有一批善于投资理财的专家，深切把握宏观经济的走向和了解各股行情，才会真正提高保险资金的收益率。
　　二、开展现代保险业技术创新方式的构想
　　(一)保险业技术创新的发展方向
　　保险公司技术创新的首要任务是研究和开发新的保险产品和工具，迅速地将其投入市场，通过一定的促销方式和完善的服务将技术创新的成果转化为效益。也就是说，技术创新除了险种的创新，还包括销售方式的创新和服务的创新。
　　1.在险种创新方面，除了提供全新的保险服务，还可根据市场的需求对原有的险种进行改良和组合。一方面，针对市场新的需求、科技进步所带来的风险，以及人们生活、生产方式的改变和对风险保障需求观念的改变，适时地推出有特色的、技术含量高的和集多种功能于一身的新险种，尤其是各类责任险和高科技产品的特殊保险，例如，楼宇按揭保险、医疗事故责任保险、会计师责任保险和计算机病毒保险等等；另一方面，还可根据需求对有生命力的旧险种进行技术改造，或开发其附加险，或将各类旧险种优化组合为保障范围大的一揽子保险，例如，汽车保险附加驾驶员驾车责任损失保险、违愿损失补偿险等都可以成为险种创新的方向。
　　2.在销售方式创新方面，可以尝试网络保险，即保险公司利用计算机网络进行保险产品的销售。通过计算机实现无纸化经营，建立保险网上销售，不仅可以以最快的速度实现销售，沟通被保险人与保险公司的相互联系，而且可以通过互联网占领未来市场份额，展示公司技术力量，提高公司的形象。
　　3.在服务创新方面，除了传统的理赔优质服务之外，还应全面地了解客户的需求，增加保险的附加服务，使客户在取得保险价值的同时，享受到更多的保险服务。例如，投保时的报价咨询，建立保险会员俱乐部，提供肇事车辆救援等特色服务。同时，在服务监督机制上创新，发布接受社会各界监督的公告。
　　(二)保险公司技术创新应有有效的内部组织机构
　　技术创新是公司作为人、财、物的技术经济组合体，把自身各方面的力量充分组织和调动起来，并对外部环境加以优化的选择和利用，以实现创新目标的系统工程。要实现保险市场的占有率和效益的提高，首先要求保险公司对技术创新要有一个机构组织上的保证。应当建立保险公司的研究与发展部门，通过这一部门的特殊职责，将保险公司的人力、资源和设备组织起来，为进行技术创新提供组织保证。这一部门可以专门进行保险信息方面的研究，将其所获得的国内外有关信息包括保险产品信息、市场需求信息传递给具体的业务部门，通过反馈的信息综合处理进行保险技术创新，并对这一创新项目进行技术和经济上的可行性分析，再通过技术创新的主管部门进行分析评价筛选，最终对保险公司技术创新做出决策。同时，在技术创新的实施和实现阶段，研究与发展部门依然可以起到管理与监督的作用，从而形成一个创新——反馈的有效机制。
　　(三)保险公司技术创新应有有效的运作机制
　　保险公司的技术创新不仅仅是单个险种和服务手段的开发，而且是一个完整的行为过程。保险公司技术创新基本上由三大子过程构成，即创新决策、创新实施和创新实现。(1)技术创新决策，是指以国家政策和市场为导向，以保险公司的能力为基础，把科技进步与市场需求在公司行为中有机结合起来，寻求建立满足保险市场需求的最佳方向、途径和方式的过程。(2)技术创新实施，是指保险公司通过反复的市场调查研究和可行性分析，将研究与发展部门的创新成果变成保险公司新型保险产品的过程。(3)技术创新实现，是指通过保险公司业务部门的售前活动和售后服务，使创新的险种迅速进入保险市场，占有、巩固并不断扩大市场，以实现创新的最终目标——使保险公司实现获得社会经济效益的过程。
　　三、实现保险业技术创新的重要措施
　　(一)保险业技术创新需要制度保证
　　为鼓励保险公司进行技术创新，必须进行制度上的激励和保护。在保险公司内部，鼓励技术创新，对开发出优秀产品的部门和个人实行奖励措施，制订引导公司员工进行技术创新的规章制度。在保险公司外部，为技术创新创造良好的条件，从法律上保护保险产品创新者的知识产权和设计权益，对抄袭保险条款的行为，应制订严格的处罚措施。
　　(二)保险业的技术创新需要人力资源的保证
　　现代保险业的技术创新需要与知识经济时代发展要求相适应的，能把广泛的相关知识与保险专业知识相融合，并具有“知、懂、会、专、精”五个层次的知识和技能结构的知识广博、专业精通、操作熟练的智能型的保险专业人才。打铁还需自身硬，努力提高保险员工素质，才能在竞争中立于不败之地。“入世”对保险业来说，既是机会又是压力，保险业须按照现代企业制度的框架改建和完善经营管理体制，加强经营管理技术和产品创新，促进业务发展。因此提高人力资源管理水平，占据人才竞争的优势，这是保险业生存和发展的根本保证。
　　〔编辑：韩艳春〕
　　［收稿日期］19991216
　　［作者简介］杨永刚(1962-)，男，工商管理硕士，高级经济师，现任中国人民保险公司河南省分公司国际保险部经理助理；赵瑞(1973-)，女，经济学硕士，经济师，现供职于中国人民保险公司河南省分公司国际保险部工作。