加强管理改革创新持续发展

马 永 伟

                                   (中国保险监督管理委员会，北京 100034)
　　
　　［关键词］改革创新；加强管理；保险业；持续发展
　　［摘要］本文在对1999年保险工作的基本情况进行总结，并对当前保险业面临的形势和任务进行分析的基础上，提出了2000年的工作安排：深化体制改革，完善公司运行机制，培育市场主体，完善市场体系，突出经营效益，提高业务质量和服务水平，加强管理，防范化解风险，完善保险法规，加强保险监管，加强政治思想工作，搞好队伍建设。
　　一、1999年保险工作的基本情况
　　(一)保险业务持续发展
　　1999年，全国保费收入1393.22亿元，同比增长10.17%。其中，财产险保费收入521.12亿元，同比增长2.93%，占保费总收入的37.40%；人身险保费收入872.1亿元，同比增长15%，占保费总收入的62.6%。当年，保险深度1.67%，保险密度110.58元。财产险业务支付赔款280.24亿元，赔付率53.78%，同比下降3.56个百分点；人身险业务支付赔款和给付230亿元，同比下降3.5%。当年提取责任准备金近1900亿元，同比增长26.67%，其中财产险330亿元，人身险1570亿元。1999年，财产险和人身险共上缴营业税48.45亿元，与去年相比基本持平。财产险预计实现利润22.35亿元。截至1999年9月底，保险公司总资产2389.58亿元，同比增长17.97%，资产负债率90.65%。
　　(二)保险整顿效果显著
　　1999年，我们认真贯彻落实国务院14号文件精神，加大了对保险市场的整顿力度，取得了显著效果。一是规范保险市场行为，特别是通过对非法中介机构的清理，不但查处了展业中的误导和欺诈行为，而且依法处罚了19家严重违法违规的中外保险公司和保险中介机构。二是全面清理保险险种。坚决停办了一些亏损险种和1000多个分支机构擅自开办的地方性长期寿险险种；对一些骨干险种予以规范，统一监制机动车辆险单证，堵塞了管理上的漏洞。三是进一步理顺了社会保险与商业保险的关系。在整顿商业保险的同时，配合有关部门对城镇企业职工补充养老保险、农村养老保险和工会互助合作保险开始进行清理整顿，初步界定了商业保险和社会保险的业务范围。通过清理整顿，进一步增强了保险公司和保险中介机构依法合规经营的自觉性，保护了被保险人的利益，维护了市场秩序，为公平竞争创造了良好的环境；同时配合有关部门，制定了出口信用保险公司的组建方案，进一步规范了政策性保险业务的经营活动。
　　(三)保险风险得到有效控制
　　一是增强了风险意识和效益观念。各公司不同程度地改变了过去盲目追求速度和规模、不讲质量和效益的粗放经营方式，逐步树立了以效益为中心的经营观念，业务质量和效益有所提高。二是内控制度逐步完善。各公司根据保监会下发的《保险公司内控制度建设指导原则》，制定或完善了符合自身特点的内控制度，内部管理无章可循、有章不循、违章不纠的问题有所改变，大案要案逐步减少，防范和化解风险的基础工作有所加强。三是着力解决寿险利差损。针对保险业存在的寿险利差损这一突出问题，采取了一系列有效的控制措施：在银行利率第七次下调的同时，调低了寿险预定利率，避免了新保单再出现利差损；同时，大力开发保障产品，积极试办分红保单和投资连接产品，尽量减少银行利率波动对保险经营的影响，促进了寿险业务的平稳发展，对缓解存量风险发挥了积极的作用。四是通过加强财务监督和精算管理，减少了费用支出，经营成本有所下降。
　　(四)加大了监管工作的力度
　　保监会成立之后，首先确立了“市场行为监管与偿付能力监管并重”的监管原则，制定了保险业发展规划，明确了未来我国保险业的发展方向、任务和目标。根据这个原则和目标，从实际出发，保监会就建立我国监管体系做了大量工作，进行了积极探索。一是加强保险法制建设。在深入调查研究和广泛征求意见的基础上，借鉴国际经验，修改、制定了《保险公司管理规定》、《偿付能力监管指标体系》等部门规章和监管制度达122件，对原有保险监管规章进行了全面清理。二是积极为保险公司创造良好的外部环境。针对资金运用渠道狭窄，影响资金保值增值的突出问题，积极与有关部门协商，逐步开办了保险公司购买中央企业债券、投资证券投资基金、与商业银行大额协议存款以及参与银行同业拆借市场的国债回购等业务。同时，在保险公司税收政策、代理人管理等方面，经与税务、工商、公安等有关部门协商，得到了他们的理解和支持，也取得一定进展。三是积极培育市场主体。在整顿和规范市场秩序的基础上，为促进我国保险业的发展，迎接对外开放的挑战，新批股份制保险公司增设分支机构达28个；新批保险经纪公司3家，专业保险代理公司9家，重新核准了58000家兼业代理机构。四是完善监管机构体系。保监会成立后，抓紧制定了派出机构设立方案，经有关部门批准，目前筹建工作正由点到面逐步推开。
　　(五)对外开放不断扩大
　　为适应对外开放的新形势，保监会对我国保险市场对外开放情况进行了深入地调查研究，在《上海外资保险机构暂行管理办法》的基础上，根据我国即将入世的新情况，重新制订了《外资保险公司管理条例》，已报国务院审批。配合有关部门，积极参加我国加入WTO的谈判。批准了2家中外合资保险公司在中国正式营业，4家外资公司进行筹备。截至1999年底，在华外资保险公司15家；外资中介机构2家。为了增加资本金，引进先进技术和管理经验，还批准了2家中资股份制公司吸收外资股份。进一步加强了与国际保险同业的合作与交流。
　　(六)队伍建设得到加强
　　1999年，各保险公司继续坚持“两手抓、两手都要硬”的方针，在抓好业务工作的同时，进一步加强队伍建设。一是在党中央和各级党委的统一领导下，保监会和各国有保险公司把开展“三讲”教育作为党建工作的重中之重来抓，取得了显著成效。通过“三讲”，普遍找出了各级领导班子和领导干部存在的突出问题，并认真地进行了整改。二是广大干部职工严正声讨北约轰炸我驻南使馆的野蛮行径，极大地激发了广大干部职工的爱国热情。三是在全行业深入揭批“法轮功”的邪教本质，普遍进行了一次马克思主义唯物论、无神论的教育。四是结合国庆五十周年庆典和澳门回归祖国，组织干部职工，积极参与了一系列政治教育活动。五是各保险公司通过多种有效形式，广泛开展业务培训，使职工队伍的政治素质和业务水平都有所提高，展现出新的精神风貌。
　　在充分肯定成绩的同时，我们还要看到目前存在的问题和困难。一是市场不健全，竞争主体偏少，垄断程度较高，中介市场和再保险市场发展严重滞后，同时，不规范竞争等问题在部分地区仍然存在。二是有些公司缺乏市场经济观念，管理水平不高，创新意识不强，产品单一、服务落后。三是资本金严重不足，资产质量不高，存在着潜在的偿付能力风险，寿险利差损问题仍未从根本上得到解决。四是专业人才匮乏，整体素质不高的问题还普遍存在，严重制约了保险业的发展。对于这些问题，必须引起高度重视，认真加以解决。
　　二、当前面临的形势和任务
　　随着社会主义市场经济体制的逐步确立，经济持续快速健康发展，以及我国加入WTO进程的加快，保险业面临着新的形势。
　　(一)宏观经济形势对保险业提出新的要求
　　当前，我国经济继续保持较快增长势头，经济结构调整迈出重要步伐，国有企业改革取得新的进展，经济效益明显回升，人民生活进一步改善。总的来看，经济发展的有利条件很多，在较长时期内保持经济的较快增长仍有很大的空间。今年国家将继续抓好国有企业改革和发展、经济结构调整、科技进步和扩大内需。所有这些都对保险业提出了新的、更高的要求。一是国有企业改革和发展，将大大增强其风险意识，要求保险公司有丰富的产品和优质的服务，增强抵御风险的能力；二是国家实施积极的财政政策，拉动经济增长，要求保险公司在保持资金安全性、流动性、收益性的基础上，为国家筹集更多的建设资金，支持国民经济发展；三是建立社会主义市场经济体制的历史性变革，将加速推进我国社会保险体系的建立和完善，养老、医疗、住房、教育等各项改革，将使居民消费预期发生变化，迫切要求商业保险提供服务；四是随着我国科技创新战略的逐步实施，高科技产业的发展以及相应的高风险投资的出现，要求保险公司提供更加完善的风险保障；五是随着职工收入水平的提高，居民储蓄与消费呈多元化格局，要求保险为不同层次的需求提供多样化的保险产品与服务。
　　(二)加入WTO将给我国保险业带来新的机遇和挑战
　　随着我国即将加入WTO，国内和国际经济环境都将发生重大变化。一是我国将逐步地全面地参与经济全球化进程，与世界经济融为一体；二是必须按照国际通行规则办事，遵守国际多边贸易规则，享有相应的权利，并承担规定的义务；三是将促进我国经济结构调整和产业升级，提高相关产业的竞争能力；四是我国保险市场将进一步对外开放。这些变化，对我国保险业的发展既是机遇也是挑战。所谓机遇：一是可以带来新的管理经验和技术，加快与国际接轨的步伐，提高经营管理水平；二是外资保险公司完善的内控制度、审慎的经营原则值得我们借鉴，为防范风险、依法合规经营提供了示范；三是通过公平竞争将促进中资保险公司产品的创新和服务质量的改善。同时，我们也要看到我国保险业面临的严峻挑战。所谓挑战：一是外资竞争主体增加，保费将出现分流，中资保险公司的市场份额将会逐步减少；二是外资公司的进入将会吸引一些人才，使中资公司本来已严重短缺的人才矛盾更加突出；三是与外资保险公司先进的经营管理、技术相比，中资公司还有很大差距，要在竞争中取胜，必须降低成本、提高效率、改进服务。通过这些现象，我们不难发现：问题的关键在于解决中资保险公司的观念、体制和机制问题。过好入世这一关，要求我们必须转变观念，深化改革，不断完善我国保险的体制和机制。
　　(三)稳定的政治环境是做好保险工作的前提
　　最近，江泽民同志就加强党建、思想政治工作和精神文明建设问题，作出一系列重要指示。他指出：治国必先治党，治党务必从严。越是改革开放，越是发展社会主义市场经济，越要从严治党。这是事关建设有中国特色社会主义事业的大局，要在全党，特别是在全体干部中经常讲、反复讲。同时他强调：全党同志务必始终坚持“两手抓、两手都要硬”的方针，在做好经济工作的同时，切实加强宣传思想工作和精神文明建设，要深入进行邓小平理论和党的基本路线教育，深入进行马克思主义唯物论、无神论教育和科学精神教育，牢固树立正确的思想观念，树立正确的世界观、人生观、价值观。在全党形成讲学习、讲政治、讲正气的良好氛围。江泽民同志的这些重要指示，对于做好保险工作具有十分重要的指导意义。
　　基于以上分析，2000年全国保险工作的总体要求是：以邓小平理论和党的基本路线为指导，深入贯彻十五届四中全会和中央经济工作会议精神，深化改革，扩大开放，加快发展，加强管理，改善服务，防范风险，提高效益，为国民经济发展和社会进步作出新的贡献。
　　根据这一总体要求，今年工作的主要任务是：按照建立现代企业制度的要求，继续深化保险公司体制改革，逐步建立适应社会主义市场经济的经营机制；进一步落实内部控制制度，切实防范和化解经营风险；调整产品结构，改善服务质量，加快发展，提高效益；培育市场主体，坚持对外开放，促进公平竞争；完善法律和法规体系，探索符合国际惯例和我国实际的监管方式，不断提高监管水平；切实加强精神文明和队伍建设，努力培养和造就一支思想过硬、作风优良、业务精湛的专业队伍。
　　三、2000年工作的初步安排
　　为了完成上述任务，今年将主要抓好以下几项工作：
　　(一)深化体制改革，完善运行机制
　　1国有保险公司要根据建立现代企业制度的要求和国务院有关规定，完善国有资产的管理监督体系，将建立外部派驻监事会制度；要落实统一法人制度，通过分级授权、明晰责任、严格检查等手段，把险种开发、资金运用、计算机管理等职能集中到总公司，增强总公司的集中调控能力；要推进用人制度改革，探索适应现代企业制度的选人用人机制，把组织考核和引入市场机制、公开招聘结合起来，逐步建立经营者能上能下、员工能进能出的优胜劣汰机制；要建立与现代企业制度相适应的分配制度，实行公司管理人员按照职责和贡献取得报酬；要加快省级分公司与省会城市分公司合并的步伐，对设在同一城市的地、市和县级公司进行合并，撤并和调整部分县级支公司及其所属营业网点。
　　2股份制保险公司要继续规范法人治理结构，公司董事会、监事会和经营班子要责权明晰，形成有效的约束制衡机制，严格依法规范运作，董事长原则上不得兼任总经理，国有出资方的董事必须切实履行维护国有资产保值增值的职责。发展多元化投资主体是深化股份制企业改革的重要内容，要积极稳妥地进行增资扩股，有条件的还可以按有关规定吸收外资参股，符合上市条件的可以申请上市。
　　3太平洋、平安和新疆建设兵团等保险公司分业经营方案一经国务院批准，要抓紧贯彻落实。
　　(二)培育市场主体，完善市场体系
　　1扩大保险市场。在按规定条件严格审核的基础上，逐步增加中资保险公司的数量；对经营管理水平较高、偿付能力充足、没有严重违法违规行为的股份制公司，增批分支机构；在保证服务质量的前提下，经批准，保险业务经营范围允许跨行政区域；凡允许外资保险公司办的业务，如统括保单、大型商业风险保险等可先在中资公司中试行。
　　2发展中介市场。加强对专业代理人管理，进一步规范兼业代理机构，本着“高起点、规范化”的原则，逐步增设一批新的保险中介机构；尽快出台《保险公估人管理规定》；将寿险营销部界定为保险公司的内设机构。
　　3培育再保险市场。初步建立国内优先分保机制，防止保费不合理外流；适当增加新的再保险公司，逐步形成多家竞争的市场格局。
　　(三)突出经营效益，加快业务发展
　　效益是企业的生命，发展必须建立在效益的基础上。只有不断调整产品结构、改进服务，才能赢得市场，赢得客户，实现有效益的发展。
　　1服务国民经济全局，积极培育新的业务增长点。配合社会保障体制改革，要大力开发补充养老保险、补充医疗保险和工伤保险等相关产品。抓紧研究推出与住房、教育等改革相适应的新险种，积极稳妥地开展住房按揭保险、子女教育金保险等险种。搞好对高科技企业的服务工作，提供支持技术创新的各项保险产品。按照国家有关政策和要求，积极稳妥地发展出口信用保险，大力开展出口货物运输保险，支持外贸出口。
　　2适应市场需求，优化产品结构。坚决停办长期严重亏损的险种，对已有的骨干险种通过改造和完善，使其符合国际惯例。要抓紧开发能够防范利差损风险的保障型寿险产品、分红保单和投资连结产品；着手研究修订生命表。切实改变大而全的传统产险保单形式，着手研究改革现行企业财产险保单和机动车辆险费率结构；努力拓展市场潜力大、目前尚未充分开发的各种责任保险产品。推进保险公司专业化经营，开发出有特色的拳头产品。
　　3牢固树立保户至上的服务宗旨，切实提高服务水平。对产品的宣传，要统一口径，严格把关，实事求是，不能误导，更不能搞欺诈，要维护和珍惜行业信誉，增强公众对保险的信心。要抓紧制定规范的服务规程和管理制度，制定寿险营销员管理规定，严格培训，持证上岗。大力推进服务创新，适应现代信息技术的发展要求，认真研究电子商务的应用问题，把服务质量和工作效率提高到一个新的水平。
　　(四)加强经营管理，防范化解风险
　　1进一步落实内控制度。有了制度，关键在执行，要执行就必须进行经常有效的监督检查。当前，要把防止大案、要案的发生作为内控制度建设的一项重要工作来抓。近期，保监会将组织力量对内控制度的落实情况进行一次全面检查。
　　2加强投资管理。随着投资渠道的放宽，投资风险不断加大。要严格控制可能会出现新的风险。资金运用权必须集中在总公司；要设立专门的资金运用部门，将资金运用业务与保险业务严格分离；要抓紧完善投资决策机制、投资风险评估机制和投资行为监督机制，确保保险资金的安全。
　　3化解存量利差损风险。尽管去年我们采取措施遏制了寿险新增利差损，但已售出的高预定利率寿险保单的利差损还会逐步显现出来。各公司要重点解决存量利差损问题。要通过加强资金运用管理，提高投资收益；继续清收和盘活不良资产，防止新的不良资产发生；努力挖掘内部潜力，减少费用，降低成本。在坚持自愿的基础上，可逐步将原有的寿险高预定利率产品转换为分红保单和投资连接产品。此外，保监会将会同有关部门进一步研究拓宽资金运用渠道。
　　4抓紧研究制定保险企业的发展战略。入世之后，迎接挑战需要国家采取措施为我国保险业的发展壮大创造条件，但更重要的是企业自身的努力，要根据自己的薄弱环节和发展优势，认真地研究提出企业的发展战略和应对措施。
　　(五)完善保险法规，加强保险监管
　　加入WTO之后，对政府管理经济、管理企业的方式将产生重要影响。因此，作为商业保险的主管机关，保监会将在积极推进保险市场对外开放的同时，按照审慎原则把好外资准入关，切实加强和改善监管工作。
　　1加强保险法规建设与监管制度建设。要进一步修改和完善现有的保险法规，重点加强各类监管指标体系建设；做好修改《保险法》的准备工作。尽快建立符合我国实际的监管指标体系；继续研究建立保险风险预警系统。
　　2巩固、发展清理整顿的成果，依法维护市场秩序。今年清理整顿工作的重点是继续整顿机动车辆险，配合税务部门统一监制保险专用发票；进一步规范寿险展业行为，依法坚决查处对被保险人的欺诈、误导行为；进一步清理和规范兼业代理人。对有法不依、有禁不止，群众反映强烈、严重危害被保险人利益的行为，要依法从严惩处，切实维护市场秩序。
　　3完善保险监管机构体系。力争年内完成保监会派出机构的组建工作，建立起垂直领导的全国保险监管机构体系；明确保监会机关与派出机构的职责分工，形成各有侧重、协调行动、高效运转的全国保险监管机制，完善监管手段，提高监管效率。
　　4抓紧成立全国性保险行业协会，按照精简、高效的原则，完善和发展地方性保险行业协会，充分发挥其行业自律作用。
　　(六)加强思想政治工作，切实搞好队伍建设
　　1进一步加强党建和思想政治工作。认真贯彻落实《中共中央关于加强和改进思想政治工作的若干意见》，把思想政治工作落到实处。对已经开展“三讲”教育的单位，要巩固成果，搞好整改，把“三讲”教育作为一项长期的任务坚持下去；对即将进行“三讲”教育的单位，要按照党中央和地方党委的统一部署，通过“三讲”教育，使领导班子和党员干部真正经受一次严格的党内生活锻炼和深刻的马克思主义理论、群众路线的再教育。在进行“三讲”教育的基础上，广泛开展一次职业道德教育，使广大干部职工牢固树立爱岗敬业、诚实守信、无私奉献的道德风尚；要大力发展积极健康的企业文化，开展创建文明企业、争当文明职工活动；提倡科学精神，反对封建迷信，不断提高职工的科学文化素质。
　　2加强党风廉政建设。要认真学习、贯彻、落实江泽民同志在中纪委第四次全会上的重要讲话精神，充分认识从严治党的重大意义，进一步明确从严治党的要求，认真落实从严治党的措施，保证收到从严治党的实效。要认真执行金融工委提出了的“十个严禁”规定，建立和完善党风廉政建设领导责任制，在纠正行业不正之风、查处大案要案的同时，重点抓好各级领导干部的廉洁自律工作。
　　3加强队伍建设。要采取多种有效形式，加快培养和引进精算、法律、财务、投资和计算机等保险业急需的专业人才和适应开放形势、能够参与国际竞争的经营管理人才。搞好在职干部的继续教育，提高从业人员的整体素质。今年，保监会在适当时候将开办“加入WTO与中国保险”的领导干部培训班。
　　2000年是我国保险业加强管理、改革创新、加快发展、提高效益的一年，保险系统的员工要以高度的政治责任感和强烈的事业心担负起历史赋予的光荣使命，把我国的保险事业胜利推向21世纪，为中国保险业的繁荣和发展做出新贡献。
　　［收稿日期］20000125
　　［作者简介］马永伟，男，山东人，研究员，历任中国农业银行行长、中国人民保险公司董事长兼总经理、中国人民保险(集团)公司董事长兼总经理，现任中国保险监督管理委员会主席、中国保险学会名誉会长。