保险中介：专业性不够 市场阻力大
 
    中介被视为保险市场的重要组成，可其发展却一直让人乐观不起来。近日，中国保监会发布的第三季度保险中介市场发展报告显示，今年全国已有64家保险中介机构退出市场，保险代理、保险经纪实现保费收入仅占全国总保费收入的3.89%，两者累计亏损达4183万元。
    一边是新兴的“朝阳产业”，一边是大面积的退市和亏损，某家保险经纪公司总经理在表示：保险中介前途可期，但现在的生存状况和压力颇让人心寒。究其原因，主要是主客观两方面造成的。
专业性不够
    自身技术含量偏低、缺乏专业化从业人员一直是保险中介的软肋。目前，全国的保险中介从业人员约有5.4万人，平均持证率只有59%，上海地区也仅为65%。正因从业人员整体素质偏低，影响了中介市场的规范发展。
    通过走访沪上几家保险中介公司，我们了解到，虽然工作人员绝大多数来自保险公司、企业等相关行业，但真正精通专业保险中介业务的并不多。更有一些所谓的保险代理公司，简单到只在小区里租一间办公室，三五个人撑世面，开展业务毫无目的性，拉到一单是一单。前两年车险比较赚钱，大家都蜂拥而上。有的几个保险代理人合伙开办的中介公司就通过“擦边球”和“人情生意”来争取业务。结果，不但不能提供优质服务，而且还屡屡发生误导、侵害被保险人利益的违规操作事件。
    中介人才的匮乏还体现在招聘的惨淡上。一些保险代理和经纪公司的负责人表示，他们向上海一些知名高校保险系毕业生伸出“橄榄枝”，并承诺较好的工资待遇和福利，但应聘者寥寥无几，即使表示有兴趣的，也当成进入保险公司面试的预演。有不少毕业生更是坦言，保险中介公司的经济实力有限，缺乏保险公司那样一系列比较完整的员工培训计划，出于自身发展的考虑，当然不会选择“势单力薄”的中介公司。
市场阻力大
   “现在的保险市场难做啊。”面对中介市场的窘境，不少中介从业人员都认为市场阻力太大。
    市场阻力来自几个方面。首先，消费者对保险中介的认同感太低。上海财经大学保险学专家许谨良指出，虽然说找保险中介投保有很多好处，比如能够满足客户的各种保险需求、给客户提供方便快捷的服务、帮助投保人解释保险合同上的疑惑等等，但当前一个不争事实是，大多数人对于保险知之甚少，更不用说对保险中介的了解了；加上公众对保险的信任度本来就不高，这就更加决定了广大投保人对保险中介的需求十分有限。
    其次，目前中介市场还相对比较混乱，缺少一个规范的价格体系。上海合泰保险超市董事长助理王晓林表示，保险代理起家业务是车险等财产险，因为单子的规模大，容易做，赚钱快。后来，各路资本蜂拥而入保险代理业，“摊子大了，业务还是这么多，无序竞争就多了”。于是，为了抢业务，盲目压价竞争，造成价格上的无序，这不仅让消费者迷糊，也让中介公司的生存变得越发艰难。
（中国经济网　2007-05-07）

                               进军农村保险市场 平安国寿正面拼杀
 
　　县级或县级以下地区的农村保险市场成为中国平安和中国人寿对阵的开始，这多少有点儿让人始料未及。
　　4月12日，在香港举行的中国平安2006年年度业绩报告会上，平安保险业务首席执行官梁家驹高调表示，平安将进入久违的农村保险市场。梁家驹说，平安从来不打无准备之战，这次“战役”，平安将以其一贯的创新突出的营销模式进行攻坚，即采用平安IT平台为依托的电话、网络营销及网络培训。
　　在国内农村保险市场差不多占据着90%以上市场份额的中国人寿，当然不会对平安的举动视若无睹。5月9日，在北京举行的中国人寿业绩报告会上，中国人寿董事长杨超的话锋突然转到农村保险市场：“中国人寿在巩固大中城市业务优势时，早在五年前就开始积极开拓农村保险市场。五年前的投入，现在已到了产出期。”而中国人寿负责农村保险业务的副总裁林岱仁直言，中国人寿农村保险市场的利润贡献要高过中心城市。他不太相信“靠IT行销能在乡镇行得通”。
　　但不管怎么样，平安从城市包围农村计划，剑已出鞘。为了寻找新的业务增长和利润回报空间，平安看来要与国寿农村保险市场的40万大军做一番正面拼杀。而中国人寿的“下乡运动”，绝不会因为平安的动作而稍作停息，只会在平安的“高调叫板”中更加警戒，捍卫五年前的“投入产出”。
　　事实上，“下乡运动”只是国寿和平安双方放到台面上对垒的第一盘棋，看不见的战场上一直硝烟弥漫。平安在保险公司中金融控股平台独占优势，旗下有产险、寿险、健康险、养老保险、证券、信托、银行、资产管理公司。而中国人寿在2006年也开始借资本之手一步步扩充其多元化平台，先后成立中国人寿财产险公司、中国人寿养老保险公司，通过股权投资，以战略投资者的身份收购广发银行、中信证券的资产，成为广发银行并列第一大股东和中信证券第二大股东。同时，中国人寿对收购中诚信托的市场传闻也并未否认。
　　中国人寿一再强调“主业特强，适度多元”，其主业是以寿险业务和资产管理业务为主。中国人寿的寿险市场份额要比平安多出一半，而资产管理的规模也雄居机构投资者之首，其管理的资产占整个中国保险业的一半。但即便如此，平安也不甘示弱，转而在资产管理国际化方面下工夫，在保险业，平安是第一家在香港成立香港资产管理公司，并聘请澳大利亚藉投资专家约翰•皮尔斯（John Pearce）为平安首席投资执行官（CIO），成为平安国际化投资团队的领军人物。在平安的管理团队中，平安集团总经理张子欣、平安保险业务首席执行官梁家驹、平安首席投资执行官约翰•皮尔斯以及平安银行业务首席执行官理查德•戴维•杰克逊（Richard David Jackson）都是外籍人士。
    而相比之下，中国人寿的国际化团队成员则稍显单薄，目前只有一个女性新面孔，是来自前美国保德信集团的台湾籍总精算师邵慧中。此外，中国人寿此次在业绩发布会时还有另一个缺憾，即中国人寿总裁一直缺位，前中国人寿副总裁吴焰自2007年1月份赴中国人保集团就任后，中国人寿新总裁迟迟没有到位，这也许从某个角度凸显中国人寿公司治理或人力资源储备方面的不足。
（中国经营报  2007-05-14）

                                     股市燥热症：投连险逼退分红险
 
　　无意间，退保成为火热股市下保险业的一个阴影。
　　根据上海保监局披露的数据，一季度，寿险公司退保金支出18.20亿元，同比增长90.71%。
　　为了突破退保的困境，越来越多的保险公司把目光投向了“类基金”的投连险。率先行动的是外资寿险公司，目前上海市场开展投连险的公司超过9家，其中7家以上为外资公司。这其中不仅包括以投连险见长的瑞泰人寿，更多的公司只是简单修改其他公司的产品之后，便揭竿而起。　　
　　不仅如此，内资公司虽因此前的“投连风波”态度谨慎，但亦在加快步伐。合众人寿的人士称，公司可能于近期推出这类险种。而曾经在投连险上有过波折的平安也准备东山再起。　　
　　投连补退保
　　一家合资寿险公司的负责人称，不仅是分红险等所谓储蓄替代性产品，包括万能险和投连险在内的投资型产品也出现了不同程度的退保现象。不过，相对而言，储蓄替代类的产品退保较多。　　
　　他称，和投资股票的收益率相比较，分红险的收益率已基本没有竞争力，加之分红还有时间上的滞后效应，不能及时反映即期的收益。上海一季度的数据就显示，1-3月上海分红险收入50亿元，同比仅增长5.43%。　
　　“相对而言，万能险和投连险的情况好一些，特别是新一代的投连险，因为更类似基金，其投资收益更高一些。但是，即便如此，和直接投资股票市场，或者购买某些基金而言，投资性保险产品的绝对收益竞争优势也不明显。”　　
　　从公司层面看，和产品形态相对应，部分投资性产品占比较少的公司，面对的退保压力则大一些，例如以分红险为主力产品的中国人寿。中国人寿一季度报表显示，今年1-3月的退保金为104亿元，占728亿元已赚保费的14%。　　
　　退保的同时，去年同期狂飙的银行保险也遭遇基金热销的挫折——上海市场一季度银保市场出现负增长。一季度，银保保费收入27.86亿元，同比减少13.81%。　　
　　前述人士认为，过去几年，在银行保险转型投资型产品之前，银行保险热卖的主要是分红险。股票市场好转之后，由于大量投资者的直接入市，分红险的销售滑入谷底。　
　　但股票大好并不是造成退保的唯一原因。例如对于中国人寿的退保，中金公司就认为：“满期、赔款和退保支出在2007 年一季度大幅增长，这主要是因为2002 年一季度签发的大量保单到期需要给付。”
　　失衡的苦果　　
　　尴尬的退保其实早有伏笔。　　
　　多位业务人士把退保的大幅度上升，以及保费增长的大幅度波动，归咎于失衡的寿险结构——目前投资型产品的占比大幅度提高，而传统保障型寿险产品大比例下降。　　
　　上海保监局的数据显示，今年一季度，分红险、万能险和投连险的保费收入分别为50亿元、12.76亿元和6.13亿元。而后两者的比重还在迅速上升。　　
　　与股市的升温同步，今年一季度，多家保险公司“排队”递交增设投连险账户的申请，中国保监会的批复频率亦明显加快。　　
　　熟悉市场的人士透露，上海投连险频出大单。例如瑞泰人寿已经有多个单笔超过1000万元的大单。银行销售的投连险也出现了类似基金的销售高潮。　
　　但是，以投资型产品为主的寿险产品结构缺点也是相当的明显。　
　　一位管理人士认为，一家保险公司寿险结构若以投资产品为主，一个后果便是保费收入可能出现大幅波动。　　
   “投资型产品的增加，打破了保险市场和资本市场的界限。但是投资性产品容易受资本市场的影响。资本市场太好，或者资本市场太差，投资型保险都不好做。”前述人士称，资本市场太差，保险的收益也差，保险市场受影响，例如前几年分红险遭遇的分红危机；资本市场太好，客户转而投资资本市场，保险市场也受负面的影响。
（21世纪经济报道 2007-05-14）