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论保险市场的资源配置与竞争
沈健
一、保险市场资源的构成及解析 保险市场是指保险供需双方及其全部交易关系的总和。保险市场资源则是指所有能促进保险交易和保险市场发展的各类有形的和无形的资源总和，可分为外部资源和内部资源两大类。 (一)外部资源二保险市场的外部资源包括政治、经济、法律、监管、文化、人口、技术、信息等诸多方面。首先，一个国家的政治体制和经济制度直接影响到该国社会保障制度的类型和内容，决定了保险业在国民经济生活中的地位和作用。其次，宏观经济发展的景气与否决定了企业效益的好坏和居民收入的高低，是商业保险发展的重要物质基础。第三，保险作为商品经济的产物，它的发展依赖于健全的法律制度。法律在市场经济体制下对经济起着重要的调整和规范作用，保险市场从业主体的产生、变更、业务经营等都必须依法进行。第四，主管当局的有效监管是保险市场健康发展的重要保证，由此而形成的合理有序的市场秩序也是保险市场的一项重要资源。第五，文化传统会影响到居民的消费观念和结构、保险意识和保障方式的选择取向。如东方人一般注重储蓄并习惯于风险自留，而西方人则趋向于超前消费和风险的转移。第六，人口对人身险的影响显而易见，个人面临的医疗、养老、意外等各种风险都需要保险，人口越多所需的保险量就越大。第七，技术的发展使社会生产力不断提高、物质生产日益丰富，同时高技术也使财富日益集中，风险加大。
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