浅谈企业改制对财产保险业务的影响及对策

宋福兴

    江泽民总书记在党的“十五大”报告中指出，国有企业是我国国民经济的支柱，建立现代企业制度是国有企业改革的方向，要把国有企业改革同改组、改造、加强管理结合起来，要着眼于搞好整个国有经济，抓好大的，放活小的，对国有企业实施战略性改组。面对国有企业实施战略性改组这一重大改革举措，应如何调整自身经营策略和展业方式，以适应外部环境的变化，是国有商业保险公司战略经营研究的重大课题。本文拟结合青海省企业改革实际谈一些意见和建议。一、企业改革现状
    我国企业改革在认识和实践上，经历了一个由放权让利的政策性调整到制度创新，由单个搞活国有企业到整体上搞活国有经济，由搞活国有经济到搞活国有资本的过程。目前，政府部门继续贯彻“抓大放小”的方针，进一步加大结构调整力度，着力推进存量资产的流动和重组，使企业改制迈开了新的步伐。
    总的来看，青海省的企业改革工作进展顺利。到目前，在新组建的10家股份有限公司中已有7家成为上市公司，全省确定的30户大中型重点企业和企业集团的综合改革、改组和改造正在进行。已有22户中小企业进行了股份合作制改组，11户劣势企业被兼并，4户企业依法破产。全省已有96户乡镇企业完成了股份合作制改造，同时组建了7家乡镇企业集团。国有资产流动和重组步伐加快，全省已组建企业集团公司15户，其中有6户进行了国有资产授权经营试点。中小企业放开搞活步伐加快，出现了一批通过改革走出困境的典型。通过改组、改制、改造，企业产权进一步明晰，资本结构逐步优化，自我发展、自负盈亏的意识明显增强，企业经营者的积极性得到充分调动，职工的主人翁责任感普遍增强，不少企业经营状况出现转机。
    但是，也有很多企业管理体制、经营机制不适应市场经济的要求，生产经营困难，亏损情况严重。目前，全省85户国有大中型工业企业中，经营情况比较好的有24户，占总户数的28%；经营状况一般的有44户，占总户数的52%；亏损较为严重的17户，占总户数的20%。经营困难的集中在轻纺、机械、化工等行业。根据这种状况，1998年全省大中型企业改革和调整的思路是：对有市场、有产品、有效益、有生机的企业，以资本为纽带，进行强强联合，组建10—15个大的企业集团，通过上市、联合、兼并、国有股权转让和国有中小型企业资产变现资金注入等措施，增强实力，实现低成本扩张；对大多数产品有市场，但机制死、效益低、包袱重的企业，通过改组、改制、改造，增资减债，减人增效，引进省外企业联合兼并等措施，逐步搞活；对没有市场、没有效益的10多户企业，有计划地实行兼并、破产或转让。
    二、企业改制对保险业发展的影响
    随着我国国有企业改革方案的实施，企业活力的增强、经营状况的改善、企业经营者的责任增大和保险意识的提高，企业的保险需求将越来越大，财产保险业务发展的前景乐观。但在近期，改制后的国有企业，其企业名称、企业性质、企业法人、生产经营方式、企业消费观念甚至人际关系等将发生一系列变化，对保险业务尤其是企业财产保险业务会有一定的负面影响。
(一)企业保险消费观念将会发生明显变化。在国民保险消费意识淡薄的初始阶段，国有企业的保险费支出是企业法人或企业领导集体用公有的货币资金支付的，与企业法人或企业领导集团的经济利益不会发生较大的冲突。当国有企业改革后，企业的各项费用支出与企业法人的经济利益关系将直接化、具体化。企业核算意识、效益意识的增强，造成保险费收取困难加大。
(二)企业改制初期是企业相对贫困时期，保险交费难的问题突出。虽然目前我国宏观经济运行保持“高增长、低膨胀”的良好态势，但微观经济环境不容乐观。相当一部分企业处于亏损或微利的困境，如青海省1998年1—5月份企业亏损面达72%，盈利企业盈利额减少，亏损企业亏损额增大，5月底亏损额已达32亿元(人民币，下同)。在企业改制初期，企业管理者会尽量压缩和免除非生产、经营性支出，把有限的资金投入到企业的生产、经营活动之中。企业对保险或无心旁顾或有心无力，展业难、交费难的问题比较突出，这是近一两年或许也是今后几年制约财产保险发展的最直接因素。
(三)企业资产重组、重估，造成保额下降，保费减少。企业清产核资时，资产评估是在其净值基础上进行的，并且作价偏低，将导致社会资产总量及资产结构发生变化，进而在一些程度上导致财产保险金额下降，保险费减少，形成新的业务缺口。
(四)企业侥幸心理增加，投保逆选择加剧。企业资产的风险程度因所处环境和功效不同而不尽一致，改制后的企业，在企业尚不富裕的情况下，会用最少的钱去获取最大的回报。企业财产保险的风险保障范围虽然有限，但是，企业的某一部分资产其风险程度仍然是很高的，在企业侥幸心理尚存但对风险承受能力又有限的情况下，企业将会选择风险较大的部分资产进行投保，将风险较小或者表面上没有风险的资产不纳入投保范围。为此，一方面减少了保险资源，另一方面使保险企业承担集中风险，其经济利益受到直接威胁。
(五)企业跨区域兼并和联合，将造成落后地区保险费的流失。国有企业改革鼓励优势企业跨区域实行兼并和联合。在实施过程中，一般都是经济比较发达地区的企业兼并落后地区的企业，如青海工程机械厂等几家企业将被上海等地优势企业所兼并。企业跨区域兼并或联合以后，被兼并企业的保险业务是在兼并企业所在地投保，还是在被兼并企业所在地投保，由兼并企业决定。而兼并企业所在地保险公司业务公关占优势，由此将会造成保险业务从落后地区向发达地区转移。三、保险公司应采取的对策
企业改制对保险业既是机遇又是挑战，我们必须采取正确的对策，对内作适应性调整，扬长避短，对外要充分利用其有利因素，结合省情，培育新的业务增长点，尽量消除负面影响，促进保险业务持续、稳定、健康地发展。
(一)牢固树立稳健经营观念。目前和今后几年将是新的企业体制转换和磨合时期，企业经济活力的焕发尚需一个过程，并且受市场经济竞争规律及客观经济环境的影响，近期内将会有一大批实力薄弱的企业被市场淘汰。同时，从九十年代保险业务发展情况来看，前期盲目追求速度，造成经营亏损，实力削弱；后期稳健经营，逐步甩掉包袱，增强了实力。根据外部经济环境和保险公司自身发展的要求，中保财产保险公司应始终把追求经济效益、提高资产质量、增强经济实力摆在中心位置，并围绕这一中心妥善安排业务发展规划，量力而行，稳中求进，稳健经营。
(二)紧跟经济结构调整步伐，培育新的业务增长点。党的“十五大”之后，全国各地加快了调整经济结构的步伐，交通、能源、邮电、房产开发、市政建设的速度加快。对保险公司来说，面对多彩纷呈的新形势、新情况，关键是要以发展保险业务为出发点，清晰勾勒出业务发展的主线。实际上，调整经济结构有一个前提，就是要根据国内消费需求和国际市场的变化，加快新兴产业和优势产业的建立和完善，使之成为整个经济的新的增长点。作为新的经济增长点的产业和企业，大都具有这样的特点：有利于经济增长集约化；与市场需求结构及其变化趋势相一致，需求量大；产业关联度高；有利于扩大出口；投资回收快，能形成经济的良性循环。把握了这一点，就为保险业调整战略目标指明了方向。仅就青海省情而言，省委、省政府确立了大力发展资源丰富、市场前景广阔的电力、石油天然气、化工、有色金属四大支柱产业，形成一批产业关联度大、技术起点高、经济效益好、带动作用强的骨干产业群，把资源优势变为经济发展优势。对于这些经济增长点，保险公司一方面要及时搜寻、捕捉信息，把握经济发展的脉博；另一方面要超前思考、超前设计，及时调整战略，做好准备，以便适时介入，在国有企业改革和发展中，找准和培育保险业务新的增长点。
(三)优化险种结构，提高为国有企业服务的功能。实现险种结构的优化，是保险公司发展的当务之急。因为它是适应市场经济需要、符合国有企业改革的变化、便于推进两个根本性转变、有利于提高风险防范能力的重要手段。同时还是按照现代企业制度要求和财产保险营运规律特点进行经营机制转换、管理手段创新和增长方式转变的重要举措。优化险种结构，满足多种保险需求，包含三种情况：一是开发新险种，开辟崭新的保险服务领域；二是对原有险种进行翻新、改造、包装，扩大责任范围，大力发展附加险，使之适应新的形势；三是可以根据某些客户的特殊需求，有选择地尝试单独设计险种进行个别服务。要根据经济格局调整及所有制结构的变化，研究如何为跨地区、跨行业的大企业集团，以及为股份制企业、中小型企业提供保险服务，不论是合理运用价格手段、改革展业方式，还是在转换经营机制，有效占领市场等方面都要进行积极的研究、探索和尝试，努力提高保险服务功能，为企业改革改制提供有力的保险保障，为国有经济发展保驾护航。
(四)调整业务发展策略，为非公有制经济的发展提供保险保障。党的“十五大”确定的以“公有制为主体、多种所有制经济共同发展，是我国社会主义初级阶段的一项基本经济制度”的方针，促进了个体、私营经济的快速发展。据有关部门统计，到1997年底，我国登记注册的个体工商户有28509万个，私营企业96万家，吸纳就业人员8500多万人，非公有制经济已成为我国社会就业的重要渠道之一。就青海省的情况来看，全省现有“三资”企业139户；个体工商户69547户，从业人员102817人，注册资金155337万元；有乡镇企业6000多家，总产值、工业产值、固定资产原值较1990年分别增长4倍、49倍、3倍，近五年平均发展速度达到319%，撑起农村经济半边天。据统计，在全省国民生产总值中，非国有经济的比重已达40%以上。对非公有制经济的保险服务，在青海省还是一块急需开发的处女地，是重要的业务增长点。要针对个体、私营企业分散性、自主性经营的特点，增加经营上的灵活性，为他们提供优质、便捷、高效的服务。针对大量个体、私营企业不够规范的特点，加强防灾防损的技术指导和咨询，针对个体、私营企业选择投保(选择标的、险别)倾向，要加大宣传力度，增加约定投保险别的可选择性。同时要加强对投保标的的审核和资产评估工作，尽可能在承保前为客户提供比较规范的书面投保建议书，加大展业力度，增加保费收入，促进非公有制经济的健康发展。

(作者单位：中保财产保险有限公司青海省分公司，
邮编：810008)
(责任编辑：韩艳春)