“三农”保险：应从关注农民生存质量入手
 
　　据报载，按照683元的中国标准，到2005年底，中国农村没有解决温饱的贫困人口有2365万人。由此看来，农民的生存质量没有保障，“三农”保险的发展如果没有物质基础，会受到阻碍。因之，大力发展“三农”保险，应从真正关注农民的生存质量问题入手，引导广大农民从脱贫到温饱，再从认识保险、了解保险到拥有保险、信任保险。
　　农业政策要确保农民不饿肚子
　　对于处于温饱线以下的广大贫困农民，受地理条件、思想观念、农业技术等因素的制约，单靠自身的能力脱贫致富是不现实的，必须依靠中央、省市、县乡等各级政府的政策扶持，必须以直通农户的方式完成。可采取国家性政策补贴，或市（地）、县、乡三级保护模式，让实惠真正落到每家农户、每个农民，让农民渡过难关。
　　基层党委政府要确保解决温饱“不留死角”
　　广泛关注农民温饱问题，让温饱工作“不留死角”，是发展“三农”保险的基础和关键。
　　一是农村基层党委政府要做农民的“贴心人”、“知情者”，要走出机关大门，走进农民家门，真正做到走家串户，对农民生活状况了如指掌。二是农村干部要发挥“帮手”、“纽带”作用，既要关心补贴政策是否真正落实，又要关心柴米油盐酱醋茶等生活细节问题。在农忙时节，还要重点关心种子、化肥、耕牛等生产资料情况，帮助农民解决春播秋收的实际问题，不让一家一户出现生产空白。三是乡镇政府及村委会要将本辖内的五保户、特困户登记造册，定期或不定期登门看望，掌握和解决他们的具体情况，形成基本制度。四是要当好农村工作的宣传员、鼓吹手，特别是要鼓励和动员年轻力壮、外出务工的农民热爱家乡、立足家乡，在家乡的土地上干出一番事业，早日脱离贫困线。
　　宣讲农村典型事迹要力求实效
　　一个县市、一个片区，农民脱贫致富的典型代表是具有号召力和影响力的，必须抓住典型事例不放，充分利用好典型事迹资源，宣传好典型事迹，让农民说农村事，让农民打心眼里相信农业政策。形式上既可以召开报告会、演讲会，又可以因地制宜开展农业科技培训讲座或走入田间地头开展技术指导。通过大力宣讲典型，现身说法，启发农民致富奔小康的思维，树勤劳致富之风。要选择鲜活生动而又有说服力的典型人物和典型事迹，进行宣讲，不搞形式主义，不走过场，从而激发农民的生产热情和生活激情。
    农民生活有了保障，生存质量上了台阶，腰包里有钱了，养老、医疗、旅游、意外、家庭财产等保险的意识自然而然就会在内心里涌动，有了“心动”，何愁没有“行动”？因此，解决好农民兄弟“吃饭穿衣”等一系列温饱问题，是“三农”保险的瓶颈。解决好了，“三农”保险就会有广泛的基础、广阔的空间。
（中国保险报 2006-11-22）
 
                                 购买银行：保险公司能圆“金控梦”吗？
 
　　继中国人寿大举购入工行股份、广东发展银行股份后，11月21日，又有消息称，中国平安保险（集团）有限公司（下称“平安保险”）已于近期向保监会分别递交了购买民生银行（600016.SH）股份和浦发银行（600000.SH）股份的材料，目前这两个申请还没有获得保监会相关部门的批准。
　　尽管平安集团新闻发言人对此称“并不知情”，但是有业界人士指出，“并非空穴来风”。在保险界普遍感到业务发展受制于网点、研发等瓶颈的今天，保险公司的金融控股公司梦想能成真吗?
　　大肆购买银行
　　10月中旬，值工行上市之际，各大保险公司演绎了一场抢购工行股份的盛宴。
　　据工行发布的公开资料显示，工行A股IPO的23个战略投资者中，共有9家保险公司，分别是：中国人寿保险集团、中国人寿保险股份有限公司（2628.HK）、平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿、太平人寿、新华人寿、中国再保险集团和华泰财险。9家保险公司认购总金额达93亿元，占工行A股战略配售总额180亿元的51.6%。
　　据了解，此次认购中，中国人寿股份及其母公司中国人寿集团出手阔绰，分别认购20亿元，太平洋人寿也以20亿元的认购额与其相比肩，平安人寿以11亿元认购额名列第二，泰康人寿、太平人寿、新华人寿和中国再保险集团则分別认购5亿元，华泰财险认购2亿元。
　　从各家保险公司认购的数额来看，对于工行这只股市新鳄和银行业老大，都表现出更加高涨的兴趣。在不久前上市的中行A股战略配售中，除中国人寿股份出资3.8亿元外，包括平安人寿在内的几家保险公司出资额多在2.8亿元，远低于此次在工行上的投入。
　　11月21日，又有消息称，平安保险将购入民生银行和浦发银行的股份。据公开的资料，民生银行和浦发银行在近期都有募集资金以补充资本金的计划。其中，民生银行在7月就曾公告，宣布该行准备通过定向增发不超过35亿股新股的方式来补充资本金，对象是不超过10名的机构投资者。而浦发银行在本月14日公告称，将以13.64元的价格发行不超过7亿股A股。
　　在保险公司抢购上市银行股权的同时，各大保险公司也已经将目光瞄准了非上市公司股权。11月16日，在争夺广东发展银行的股权争夺战中，中国人寿又购得了20%的股份。另据业内人士透露，目前，中国人寿购买7000万股兴业银行股权已经获批，而平安保险收购深发展部分股权也已基本确定。
　　缘起政策开闸
　　10月16日，保监会正式公布了业内期待已久的《关于保险机构投资商业银行股权的通知》以下简称《通知》，允许保险机构有效运用公司资本金、负债期限10年以上的责任准备金等保险资金以及保监会认可的其他资金，投资境内国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行等未上市银行的股权，并根据不同资金性质，确定投资股权归属和收益分配，其中保险资产管理公司可以受托投资银行股权。这是继保险资金获官方批准可直接投资股票市场以来，监管部门再次发布的一份旨在拓宽保险资金投资渠道运用的配套性文件，为保险资金购买非上市商业银行的股权铺平了道路。
　　中央财经大学保险学系主任郝演苏表示，《通知》将使长期以来苦于“长线短做”的保险资金有了更加适合自身特性的投资渠道，也使银保之间初期的产品代理销售关系，日益升级为多个层面、更大范围内的股权投资战略合作关系，银保之间的合作也会因此产生质的飞跃。
　　北京工商大学保险学系主任王绪瑾则表示，对于那些“有条件”驾驭金融“四驾马车”的保险机构而言，这一《通知》的出台，事实上正在为其“金融控股集团”目标的实现铺路、搭台。
　　“同样需要指出的是，对于投资5%以下银行股权的行为并没有做出资产层面的要求。这也是根据不同资产规模、不同投资需求的保险机构，采取不同监管方式的考虑。”王绪瑾说，《通知》将鼓励中小保险公司进行一般性投资，提高收益水平；同时鼓励资产规模较大的大中型保险公司进行一般投资或重大投资，加快金融业混合经营的试点。
　　不过，郝演苏同时表示，保险公司购买银行，不要把他看成是简单地入股。“也是一个财务投资，是一种保险业资金运用方式。”郝演苏解释，中国保险业总资产加在一起，只是接近交通银行的总资产。也就是说我国保险业总资产只占银行业总资产的4%。
　　再者，保险业需要多渠道资金运用，这样保险资金的运用才最安全。和投资其他行业一样，是财务投资而不是战略投资。
　　模式选择之辩
　　“从另一个层面讲，保险公司购买银行也是为了保险业自身业务发展的需要”，王绪瑾透露，多年来，在与银行合作的过程中，保险公司始终处于较弱势的地位，为了争夺银行网点，同业间不惜以提高手续费等中介费用为诱饵，向银行争取资源，结果使得本来堪称“保险公司三大业务主渠道”的银行保险，盈利能力却急剧萎缩。
　　在此情况下，一种更深层次的银保合作开始实践：通过银行股权的投资，支持保险公司的主营业务发展，提高保险公司的核心竞争能力。例如通过合作更好地利用银行的客户和网点等资源，与银行合作开发银行保险产品，或进而研发一些创新的金融产品和综合金融服务等，以获得更加长远的合作模式和更稳定的收入来源。
　　王绪瑾指出，目前国际上，银行保险的合作模式通常有三种，代理合作模式、战略合作模式、股权合作模式，而目前我国银保间的合作，大都处于较浅层次的代理合作模式上，部分公司开始与银行尝试战略合作，但效果并不明显。
　　中国人寿一权威人士日前也指出，保险公司参股银行，可以选择以下五种方式：
　　第一种方式是参股新设立的股份制银行。这种方式的好处是没有历史包袱，其缺点是发起和筹备需要时间及资源的积累。
　　第二种方式是收购现有的全国性股份制银行。这种方式的好处是进入速度比较快。其缺点是需要寻找合适的收购目标，财务状况的把握比较困难。
　　第三种方式是收购重点城市的城市商业银行。由于设立和参股全国性的商业银行的成本比较高，在资本金不足的情况下或者保险公司的业务定位在某些重点城市的情况下，部分保险公司可以先收购战略性城市的城市银行，对其进行资源整合和改制，待时机成熟后申请全国性的牌照。
　　第四种方式是参股一家规模较小的全国性商业银行，并在重要城市收购几家地方性商业银行。这样不仅可以取得全国性的资格牌照，获得全国的网络资源，而且可以在重点城市取得区域的优势。这些城市将是保险公司的主要目标市场，而保险公司可以依托全国性商业银行为基础整合地方商业银行的资源，以此作为混业经营的基础平台。
　　第五种方式是结合国有银行重组改制，通过股权置换，相互持股的方式，参股一家银行。
　　好事还须多磨
　　尽管综合经营是金融业的大趋势，保险公司可以参股、并购银行，或者设立子公司、由银行代理保险等进入银行领域，但在中国银河证券公司高级经济学家苑德军的眼中，“促进综合经营的制度安排和监管规则需尽快推出”。
　　苑德军认为，金融市场是一个统一、完整的市场体系。而分业经营限制了资金在不同市场之间的自由流动，阻碍了金融市场各子市场之间的互联互通，导致各子市场被人为割裂，这不仅削弱和降低了金融市场效率，而且也不利于统一的金融市场体系的完善和发展。
　　王绪瑾也认为，当前缺少《金融控股公司法》。目前很需要一些控股公司法使之完善。综合经营之后的金融风险是否会增大是一个关键问题。从资金控制上，因为资金运用分散、主营业务可能会受影响等，有可能会增大风险。
    郝演苏则指出，保险产品个性化很强，就是卖保险，渠道窄。实施综合经营后，如何防止风险的交叉传递，以及保险主业和投资业务之间的平衡控制很重要。
（中国经济时报 2006-11-22）