国家财政支持建立巨灾风险保险体系

   《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确表示，要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。
　　所谓巨灾是指台风、暴雨、洪水、地震和海啸等强大自然灾害造成的损失。恐怖主义袭击、重大人为事故也逐渐被认为是巨灾。在当今国际社会，巨灾损失已成为国际保险和再保险公司破产清偿的一个重要原因。
    据保监会统计，2005年沿海地区遭受的7次台风中，国内保险业共支付赔款13.3亿元，成为国家灾害救助体系的重要组成部分。建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，必将鼓励国内保险公司多为社会提供巨灾风险保障，更好地发挥保险业灾害补偿的社会职责。（深圳特区报2006-06-27）

                                     平安将率先试点综合经营

    随着向银行、证券等金融领域的渗入，金融三驾马车之一的保险业，也开始向着综合经营方向发展。日前颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(下称《意见》)中提出，将稳步推进保险公司综合经营试点，探索保险业与银行业、证券业更广领域和更深层次的合作，提供多元化和综合性的金融保险服务。
　　相对于保险业同侪来说，一向事事抢鲜的平安保险，又将在综合经营方面成为急先锋。昨天，在保险工作座谈会上，平安集团董事长马明哲表示，平安保险将开展综合经营试点工作，为整个行业积累经验。
　　“我们已在经营管理平台、资本实力、人才储备等方面为综合经营做好了准备，已具备了开展综合经营的条件。”马明哲表示。
　　经过18年的发展，平安旗下已拥有平安保险、平安产险、平安证券、平安信托、平安银行、平安养老等一系列子公司，除基金业外已基本涵盖了金融业的所有领域，金融混业集团框架已经初具雏形。目前通过战略引资、上市、收购兼并等手段，平安保险正频频布子综合经营的格局。日前，平安保险竞购广发行、参股深圳商业银行等举动颇受关注，还有市场传言称平安又将珠海市商业银行纳入收购目标。
　　马明哲透露，除了保险业之外，还将充分利用政策有利条件，把资产管理平台打造成为香港地区乃至亚洲最好的资产管理业务平台，“经过三到五年的努力，平安要成为更强大的金融集团”。
 (第一财经日报2006-06-28)

                                    投资型保险牛市悄变脸

　　进入2006年，股市高歌猛进，与股市涨跌密切挂钩的投资型保险也在悄然发生变化。除了投资风格较为积极主动、与股市关系最为密切的投连险在收益率以及销售情况上都一片飘红外，去年大出风头的万能险似乎风光不再，而已经低迷数年的分红险也没有太多复苏的迹象。
　　保险业内人士指出，在新的市场环境下，投资者应该以新的思路选购投资型保险。
　　在目前国内的三个投资型险种中，投连险的投资风格最为激进，可投资股市的比例是最大的，其账户中的全部资金都可以用来投资股票和基金，因此在股市向好的背景下，投连险的收益也相应得到放大。
　　尽管与直接投资股票或是购买基金所获得的收益相比仍然具有一定的差距，但无论是纵比过去几年的投连险，还是横比同为投资型险种的万能险和分红险，这样的数字都引人注目，大幅增长的收益率让曾经多多少少有些提心吊胆的投资者终于长出了口气。
　　在投资业绩一雪前耻后，投连险的销售情况也水涨船高。今年以来，几乎所有的投连险产品都“咸鱼翻身”，一扫熊市时连绵下跌的晦气，几乎所有投连险产品的激进投资账户价值都出现了两位数的增长，甚至增幅达到20%、30%的也不在少数。
　　不过，尽管目前的投连险前景一片光明，但保险公司并没有像去年一哄而上热卖万能险那样，争相推出新的投连险产品。据记者了解，目前没有投连险产品的众多保险公司现在似乎都没有启动投连险的计划。
　　某大型保险公司人士告诉记者，其实投连险是一种推崇长期投资理念的理财方式，但国内的投资者长期投资的理念比较薄弱，而且往往只注重保费和投资回报率高低，却不能接受由于股市波动而造成的保险资产（现金值）价格波动。因此，虽然几乎每次股市的向上行情都总会带动投连险热销，但一旦行情退去之后，对投连险的“抱怨”也接踵而来。
　　“在这种情况下，股市牛市转熊后投连险的经营对保险公司而言就成了一个不小的麻烦，因此公司暂时还没有考虑开发投连险产品。”该人士表示。
　　　然而，以另两种投资型险种万能险和分红险唱主角的银保却似乎没能沾到大牛市多少光。一季度银保突飞猛进的喜悦还未消失，监管机构对此敲响的警钟还在回荡，随着股市走强、基金热销，人们对银保的热情已经开始大幅下降。
　　面对万能险收益滞后、分红险市场吸引力不高的情势，一些保险公司已经在进行调整，保险产品的投资功能被相对弱化，而保障功能则得到加强。
　　中国人寿、新华人寿相关产品的意外身故保障赔付比例翻了两三番；中意人寿和首创安泰的银保新品附加了重疾保障或是意外医疗保障，平安人寿也在原有“智富人生”万能险的基础上，推出了结合万能险和重疾险的“健康万能”，光大永明更是干脆推出了纯保障型的银保产品。
　　其实从去年下半年以来，银保就已经开始逐渐向保障回归，只不过到目前这一转向变得更加明显。加大投资类、银保产品的保障力度已经成为今年各保险公司的共识，毕竟保险产品的本质还是在于保障，投资并不是保险的长项，一味地追求投资收益对保险公司和投保人来说都不是什么好事。
　　一家国有保险公司的人士告诉记者，目前公司确实有对银保业务的转型战略，一方面是和股市投资环境有关系，此外也还有政策监管、银行渠道维护等多方面的原因。（新京报 2006-06-28）

                             国十条护航 保险资金一二级市场全面出击

    一石击起千重浪。日前正式发布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，在保险业甚至整个金融领域引发了一轮强烈的冲击波。保险机构的未来投资动向再次成为市场关注热点。业内人士表示，《意见》的出台，使保险机构投资领域呈全面开花之势，保险机构有可能对现有投资组合做出调整，使资产负债更为匹配，并争取在控制风险的前提下获得较高收益。
　　自2005年2月首单入市以来，保险资金在股票市场的投资呈现出稳步上升的良好迹象。国务院《意见》则进一步指出，在风险可控的前提下，鼓励保险资金直接或间接投资资本市场，逐步提高投资比例。业内人士表示，在政策法规的大力护航下，保险资金正以前所未有的高涨士气，从两个方面加大股票市场的投资。
　　第一是一级发行市场。一级市场的低风险高收益特征早就让保险机构颇为心动，而近日的中行A股配售又让保险机构高调亮相。资料显示，8家保险公司的22个账户参与了网下配售，冻结资金超过340亿元，申购总股数超过110亿股，最终获配6．24亿股，锁定资金近20亿元。保险机构勇夺中行网下申购的冠军。此前，中国人寿等5家保险公司已率先成为中行战略投资者，认购金额共计15．2亿元，获配4．94亿股。
　　第二是二级交易市场。入市一年多来，保险机构在二级市场的活跃程度渐渐上升。2005年一季报显示，中国人寿、平安保险、新华人寿、中国人保等多家保险机构持仓巨大，进入上市公司前十大流通股股东名单。业内人士表示，尽管二季度行情出现调整，但整体向好的趋势不改，估计有更多增量保险资金已经进场抢筹。
　　业内人士认为，随着更多IPO项目推出，以及大盘行情逐步转好，保险机构股市投资的积极性将得到较大提高。
　　近两年来，保险资金投资渠道加速拓宽。国务院《意见》也明确指出，开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点、支持保险资金参股商业银行等。而这三个新渠道都是保险机构“垂涎”已久的对象，一下子开放了这么多禁区，让不少保险机构眉开眼笑。
　　首先，房地产的丰厚回报人人可见。用“千呼万唤始出来”形容房地产解禁一点也不为过。多家保险机构曾不停申请进入房地产市场，因为种种原因而一直不得问津。尽管此前保险资金获准间接投资基础设施，房地产却仍属禁区。因此，国务院《通知》成为该领域的重大政策突破。据悉，平安集团、中国人寿、中国人保、泰康人寿等获准试点，拟动用大批资金投入到基础建设项目，而房地产计划也提上了一些保险机构的议事日程。
　　其次，创投也蕴藏获利机会。我国的创投业仍处于前期发展阶段，未来成长空间较大。社会对创投资金的需求远远得不到满足，据了解，仅中关村企业的资金缺口就在1000亿以上。但业内人士认为，由于创投的风险程度相对较高，肩负安全重任的保险机构可能会采取谨慎态度进入创投市场。
　　第三，金融机构股权投资的意义更非同凡响。获准参股商业银行，是保险机构迈向混业经营的重要一步。而就在6月15日，中信证券的定向增发，已使中国人寿成为中信重要战略投资者，以16．2％股权位列第二大股东。业内人士认为，除了证券公司和商业银行，基金公司、信托公司都可能成为保险资金的股权投资对象。
    据悉，保险监管部门正在加紧研究相关法规，《保险资金运用管理办法》征求意见稿中就包括“保险资金可投资基金公司与其他金融机构”的条款；保险机构投资创投领域的具体办法正在研究当中；保险资金投资银行股权的相关办法也正在制定过程中。保险机构涉足上述三大领域的日子已为时不远。（证券日报 2006-06-29）

                                中国人寿农行谋建资本纽带

    中行、建行、预期中的工行，下一个会是谁？寿险业老大――中国人寿股份公司的目光，或将落在正因股改和审计事件备受瞩目的中国农业银行身上。
    在6月29日召开的“中国农业银行与中国人寿合作十五周年庆典”上，中国人寿董事长杨超表示，希望在农行股改的过程中，与其进行更深层面的合作，“在资本纽带层面上多下工夫”。农行行长杨明生在表达对资本纽带的良好预期时还表示，近期将就农行引进战略投资者问题进行研究。
    日前颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(即“国十条”)中提出，将稳步推进保险公司综合经营试点，支持保险资金参股商业银行，探索保险业与银行业、证券业更广领域和更深层次的合作，提供多元化和综合性的金融保险服务。
    在不久前的“京津保险论坛”上，保监会主席吴定富曾透露，经国务院批准，保监会将允许保险资金投资银行股权，支持保险机构参股、控股部分管理水平较高、经营效益较好、拥有客户资源的商业银行，进一步加强银保的战略合作。
    在刚刚召开的保险工作座谈会上，中国人寿总经理吴焰表示，中国人寿将依托品牌、资金等优势，适度进入银行等金融领域，“进行战略性介入”。
    而在综合经营的路子上，中国人寿也已迈出了实质性步子。继去年认购建行2.5亿美元的股份之后，不久前中国人寿又成为中行H股12家战略投资者中入股最多的一家，并成为中行A股的最大机构投资者。行将上市的工行自然已在中国人寿的期待之中。此外，业内风传中国人寿集团有意竞购广发行股权。三天前，中国人寿又跻身中信证券第二大股东。
    对于正在筹备股改的农行，杨超表示，双方已合作了15年之久，今后“要在资金运用、资本运作上多下工夫，开拓新的合作领域”。
    杨明生对杨超给予了积极回应。“银保混业的序幕已经拉开，”杨明生表示，“资本纽带的时代很快就会到来，下一步我们将推进资本层面的联动。”他透露，近期将就农行引进战略投资者问题进行研究。
    在银保两大金融支柱越走越近之时，监管部门也对综合经营表示了积极态度。在出席庆典时，银监会业务创新监管协作部主任李伏安表示，银保合作下一步将扩大到资本层面，此外，还要在产品交叉设计和销售方面开展合作。而保监会主席助理陈文辉则表示，银保方面的股权合作“不久就会有硕果结出”。据了解，保监会正在研究制定“保险资金投资商业银行股权试行办法”，年内有望出台。
    杨超表示，“国十条”的出台，对于保险业来说，提供了一个发展的好时机。“机不可失，我们一定要抓住这个发展的好机会。”
（第一财经日报 2006-06-30）

                                   家政服务保险走进沪上12万家庭

　　家政服务综合保险在上海推出两年来，已有12.3万户家庭购买。有关专家提醒未投保家庭“三思”而行。 
　　作为政府推动、保险公司承办、具有社会公益意义的商业保险，上海家政服务综合保险自2004年7月1日正式推出以来，以其保费低廉、保障全面、投保灵活、办理方便等特点受到市民的欢迎。两年来，保险公司共理赔279起意外伤害事故，平均每起伤害获得的赔偿金达2450元。
　　为方便市民购买家政服务综合保险和办理保险变更，有关部门陆续推出了一系列便民措施。上海市劳动保障局电话服务中心免费提供家政服务综合保险信息查询和办理变更手续，市民在投保期间如需变更所使用的家政服务人员，可直接拨打12333电话办理变更手续。两年来累计1.5万个雇主通过拨打劳动保障咨询电话12333变更家政服务人员。从7月1日起，电话咨询中心还将进一步开通家政服务综合保险短信提醒功能。购买家政服务综合保险的雇主，只要在保单基本信息里留下手机号码的，都可以收到免费的短信提示，提醒雇主及时续保。
　　同时，平安保险公司和太平洋保险公司通过推出“好当家”家政服务综合保险自助卡、委托邮局银行代理、扩大代理投保点和采取电话投保等多种方式，为市民投保提供便捷服务。目前，全市销售网点已达500多个。
　　据统计，上海约有30万户家庭雇佣了家政服务人员，包括全职保姆和钟点工。专家提醒尚未投保家政服务综合保险的市民，不管雇用全职保姆还是钟点工，都应该增强三大“意识”。
　　一是要增强法律意识。2004年5月1日起生效的最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第11条：“雇员在从事雇佣活动过程中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。”也就是说，保姆发生意外伤害，雇主总是难咎其责。
　　二是要增强保险意识。家政服务综合保险问世以来，保险意识强的雇主纷纷购买。30元一份的家政保险，保障有效期一年，既能豁免雇主的风险，又能使家政人员在遭受意外时得到有效保障，从雇佣双方来看都是得利的一件好事。从大量案例来看，在从事家政服务过程中，还是存在着这样或者那样的意外风险。但仍有一些雇主抱有侥幸心理，认为家政服务不会有什么风险，一旦发生意外，结果是算了小钱，花了大钱，后悔莫及。
　　三是要增强安全意识。从家政保险理赔的情况来看，从事家政服务的过程中，摔伤、扭伤、烫伤等意外占了很大的比重，特别是去年9-10月间，上海市连续发生三起保姆在擦窗过程中失足跌落致死的悲剧。因此还要提醒广大市民和家政服务人员，在家政服务过程中千万注意安全。特别是作为雇主要增强安全意识，比如楼层较高的户外清洁应该请专业清洁公司；在居室内的家政服务，也应随时提醒家政人员注意安全。（国际在线 2006-06-30）

                                 纽约银行看好中国QDII托管市场

　　作为全球最大的托管银行，美国纽约银行对中国开始实施的QDII政策充满了期待。
　　6月29日，美国纽约银行中国区总经理兼上海分行行长龚天益表示，中国实行QDII给纽约银行带来了非常好的商机。
　　他透露，目前，纽约银行正在全力争取获得中国社保基金的QDII主托管行资格。纽约银行也与国内一些保险公司、银行、券商、基金进行了QDII托管业务上的探讨。
　　龚天益表示，对于纽约银行来说，在亚洲不涉及消费银行业务，因此年底中国银行业的全面开放对纽约银行的业务影响不大。但他表示，目前正在大力拓展证券服务方面的业务，尤其是QDII的主托管行业务。他认为，托管业务虽然收费不高，但能形成规模效应，作为一家专注于中间业务领域的专业银行，纽约银行旗下托管着庞大的金融资产，并提供融券等服务，全行收入的80％来自于中间业务。除了企业托管凭证业务，纽约银行一般不与工商企业直接接触，而往往扮演商业银行代理行的角色，在国际结算、进出口融资等方面进行合作。
（中财网 2006-06-30）

                                       高额保险费制约油画展

    从北京展览的50幅，到上海的40幅，再到南京的20余幅，“何多苓油画巡回展”的一路“缩水”让何多苓感到遗憾，更让观众觉得不过瘾。
　　本次画展的主办方，“山艺术文教基金会”的负责人林正告诉记者，因为保险费太贵，所以好的油画展越来越难搞了。
　　如今的艺术品市场火热，尤其是名家的油画作品，动辄在百万以上，“这样的话，一张画作的保险费就达到100万元，如果有40张画，保险费就是4000万元，而保险公司对于这样高额的艺术品市场不太敢接受。”另外，油画不像水墨画，卷起来就可以存放，一般来说，一个大木箱只能存放3张油画，所以运输起来非常困难。
　　据林正透露，搞这次油画展的所有费用将近80万元左右。“我们去年还做了一次靳尚谊的油画作品展，但是现在他的画那么贵，藏家根本舍不得借出来，想再做就难了。”（金陵晚报2006-07-03）

                                       老年保险市场升温
　
　　一向冷清的老年健康保险市场近来悄然升温，上月数家保险公司相继推出了针对老年人的健康保险。
7月4日，国内首家专业健康险公司——中国人民健康保险股份有限公司透露，该公司6月中旬在国内首推全无忧长期护理个人健康保险后，短短半个月时间内，该产品销售额近400万元。
　　如此业绩在健康保险产品销售史上十分少见。这款受到市场追捧的长期护理险以中老年人为主要消费群体，是一款为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险，它是一款主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。
    它的保障内容包括：人身意外、专业防癌、专业失能、专业老年重大疾病、专业老年护理保险等全新概念，致力于为客户提供全方位、多层次的综合保障。其保险责任涵盖面广，涵盖了人的生命周期各个阶段的保险责任，尤其注重老龄人口的健康保障问题。
　　举例说，家中若有人不幸因中风、意外事故等导致生活不能自理，需要找保姆或社区护理机构看护，相关费用过去只能由自己买单，购买长期护理险后，这些费用将由保险公司付账。
　　同时，产品规定，在缴费期间内，被保险人丧失日常生活能力并持续至观察期结束后仍符合该状态的，豁免其丧失日常生活能力之日后的各期保险费。
　　这款引入全新概念的专业健康保险产品是中国人保健康借鉴国外先进理念，以注重健康管理和健康维护为前提，较全面地实现了“走得太早、过得太惨、活得太久”的人生三大风险的风险转移，是一款保障功能较全面的长期护理型产品。（北京晨报2006-07-05）

                                  交强险：“统一”背后的差异化

    7月1日，备受公众瞩目的机动车交通事故责任强制保险（下称“交强险”）正式实施，并在全国范围实行统一条款、统一费率、统一标识、统一限额和统一单证。与此同时，一些很有特色的特约条款开始大量出现。
　　我国有1亿台左右的机动车辆，现承保面不到50%，今后的3个月内，所有机动车辆都必须投保交强险，保险公司原有的商业车险条款都不再使用。
　　《第一财经日报》于周末两天从市场上了解到，各家保险公司已经开始纷纷推出了新的配套商业车险，以太保产险为例，他们开发的新产品将原先的一些附加险种作为基本险来承保，增加了消费者购买时选择险种的灵活度。考虑到与交强险的衔接，太保产险将车上人员责任险、全车盗抢险单列为基本险，消费者可以按照车辆风险状况以及驾驶技能，选择单独购买其中一款或几款险别。
　　也有一些保险公司增加了很多对客户而言非常实用的附加险，例如针对他人恶意行为，针对车辆车身外观提供车身油漆单独损伤险；在季节性暴雨、洪水较多的地区，对车辆被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续或惯性或未经必要处理启动车辆而发生的损失进行补偿的涉水损失险等。
　　此外，本报记者还从上海市场上了解到多款新出现的特约条款：
　　对驾驶技术比较有信心的客户可以与保险公司约定一个小额的免赔，保险公司仅对超过免赔额的部分进行赔偿，而消费者可以享受到一个可观的保费折扣；
　　开车外出的消费者选择事故附随费用特约条款，该条款对车辆发生保险事故丧失行驶能力的情况，可以补贴驾驶人及车上其他人员临时交通费和异地住宿费；
　　喜欢节假日出门自驾游的客户则可以购买节假日扩展行驶区域特约条款，这款为平时约定行驶区域的私家车在节假日旅游提供了特别保障；
　　投保了修理期间费用补偿特约条款的客户，则可以在车辆修理期间得到代步费用或停驶损失的补偿；
　　最开心的是选择了更换新车特约条款的客户，在车损达到新车价的一定比例时将可以获得一辆新车的赔偿。
　　据了解，在交强险实施的同时，保险监管部门这次还配套出台了商业性的机动车损失险、机动车第三者责任险A、B、C三套行业条款，由业内各家保险公司从中选择使用。但是，事实上，A、B、C三套行业条款的费率相当部分费率值完全一致，仅由于三套费率使用性质、车龄分类等的不同而略有差异。据估算，费率差异幅度导致消费者最终保费在三套条款中的差异也就在1%左右，对于消费者选择购买来讲车险保费的差异基本可以忽略不计。
　　因此，各家保险公司的产品差异化主要还是体现在其他基本险、附加险和特约条款方面。交强险有很强的公益性质，要求对交通事故受害人进行及时有效救助，这对保险公司的现场查勘定损、医疗核损、赔款垫付、理赔服务都提出了更高的要求。对客户来讲，在交强险产品同质化的情况下，选择具有一定资质、值得信赖、服务口碑好的保险公司显得尤为重要。
（第一财经日报2006-07-03）