论我国团体保险业务的发展

杨 百 舟

                          (中国平安保险股份有限公司天津分公司，天津 300201)
　　
　　
　　［关键词］团体保险；个人寿险；业务发展
　　［摘要］自个人寿险业务在国内开展以来，传统的团险业务发展受到挑战。几年来，个人寿险业务的蓬勃发展和团险业务的乏力不前同时呈现。一方面，团体保险的客观存在和市场上对团险业务新的需求令寿险公司不容忽视，另一方面，在国外可供借鉴的经验不多的背景下，对开拓团险业务新局面难以把握。在对个人寿险业务发展充满信心的同时，对团险业务的态度则视若“鸡肋”。因此，团险应怎样发展，如何经营，是寿险公司当前必须认识和解决的问题。
　　　
　　一、我国团体保险业务的现状
　　自1980年我国恢复办理国内保险业务以来，人身保险业务的启动主要从团体保险开始。最初，单位为其职工投保的动机和要求以及保险公司的产品和承保方式都比较简单，供求双方简单的契合，开始了团体保险的起步。起步阶段该项业务增长迅猛。随着经济出现高通胀，社会对保障型业务的需求越来越小，而对储蓄型、返还型市场需求越来越大，随之保险公司从商品设计到业务管理也在满足这一趋势，团险业务由此进入畸形发展阶段。伴随着保险市场的转型和保险监管的加强，保险公司迫于竞争压力，对团险经营进行改革调整，由原先的粗放型向集约型、效益型转变。这一转变标志着团险业务泡沫增长时期的结束。从业务发展规模看，团险进入退潮阶段。需求方开始重新认识团体保险，年金保险和健康保险等保障型业务逐渐受到关注。但是，市场新需求的缓慢增长和寿险公司在调整中寻求突破的微弱能力，使团险业务出现减速发展之态势。二、我国团体保险业务的发展前景
　　从国际上看，团体保险产生于1911年。在此之前，团体保险形态只是雇主和雇员之间就劳动伤害达成的协议。雇员对在劳动中可能造成的伤亡提出了权利要求，雇主则对此做出了义务承诺，团体保险原始合同就这样产生了。这时，合同只是劳资双方的事情，还没有保险公司的参与。当社会不断进步，这种对危险处理的合同普遍出现时，保险公司便开创了团体保险模式。团体保险历经近百年的发展，至目前大致形成了三种模式：美国、加拿大模式，瑞典、挪威等北欧高福利国家模式和日本模式。
　　美国是保险业高度发达的国家，各州都有各自的保险立法。但是各州雇主要依照美国《就业退休收入保障法》为雇员提供养老金计划。雇员养老金计划分为确定收益和确定供款两种投保方式，雇主对其可自由选择，并且对所有免税计划都有一种强制的保证养老金计划利益的保险，由美国养老金保证公司来提供这项保险。近半数雇员受到这些计划提供的保险，它通常直接或间接与社会保障结合起来。近年来，美国各州劳工组织在为雇员争取权益过程中，对团体保险方面的要求，不断提高，更加全面，进一步促进了团体保险的发展。美国、加拿大近年来团体保险新合同增幅均高于个人寿险。北欧高福利国家对团体保险的规定则较为刚性。以瑞典为例，法律明文规定了雇员应从团体保险中得到的保障项目，并且由雇主全额承担保险费。雇主因提供团体保险而带来的财务负担，政府在税收政策上给予调节以保证高福利体制的正常运转。虽然日本企业实行终身雇员制，且日本保障制度的一个突出特点是劳动者个人自我保障意识很强。但是进入20世纪90年代，日本企业都在为员工投保团体保险——原生养老保险。这种自觉行动来源于国民基本保障水平的逐步下降。随着日本企业打破终身雇员制度，雇员对团体保险的要求也越来越高。团体保险出现了快速发展之势。日本近年来寿险增长的30%部分来自于团体保险。
　　无论是北美自由模式，还是北欧福利模式甚或日本自觉模式，市场经济高度发达国家，团险业务都在有序稳步地向前发展。反观我国团险现状，真正意义上的团险发展还未到来。但是，团体保险在我国将会有广阔的发展前景，原因主要有以下三个方面。
　　1.团体保险作为社会保障体系的一个层面不可或缺。社会保险、团体保险和个人保险构成了我国社会保障体系的三个层面，对于个人来讲，缺少哪个层面其保障计划都不可能完善。正如一只三脚凳，只有三条腿都具有足够的支撑力时，凳子才可能平稳。当前，社会基本保险朝着“广覆盖、低保障”的趋势发展，个人保险考虑经济上的压力，不可能无限制需求，在这种情况下，团体保险的作用便更加突出。政府也在为促进团体保险大发展陆续在税收方面出台优惠政策。由此可见，团体保险的发展空间将会越来越大。
　　2.企业对团体保险的需求不断扩大并且出现新的内容。越来越多的企业认识到，以奖金加实物为标志的传统福利模式已经不再对员工具有吸引力。目前企业员工更加关注未末预期收入和保障，团体保险开始成为企业福利制度的一项重要内容。另一方面，随着经济转型、现代企业制度的建立，企业试图通过团体保险手段，解决人力资源管理、激励机制落实和为员工理财等问题，而随着寿险公司理财顾问和风险管理咨询者角色的进一步确定和保险资金运用渠道的进一步放宽，企业的新要求是可以得到满足的。可以预见，这是团体保险最有前途的业务部分。
　　3.团体保险低成本、高利润、规模型的运营特点决定了寿险公司必将优先大力发展这一业务体系。从国际上看，团险利润占寿险总利润的85%左右。团体保险的经营成败是寿险公司竞争市场、树立品牌、创造利润的关键。对于刚刚起步的国内寿险业务来讲，寿险公司基于团体保险的优势积累，都会从战略高度考虑团险经营，这一领域的竞争将会更加激烈。三、团体保险业务发展的关键
　　通过以上分析可以看出，团险发展即将进入一个新的时期。从传统上看，团体保险是对社会基本保险的补充和完善。同时也应看到，团体保险业务中被保险人的保单利益体现的是团体意志。从这个角度讲，团体保险更是企业将金融手段用于管理的一种形式。团体保险具有保障实质，更有管理内涵。团险的经营必须理解内涵在前，策略设计在后。团险的产品、市场、管理、服务以及人才使用应围绕上述定位进行改造创新。
　　1.传统的团险产品是从民间作坊到跨国公司全都适用的扫射型产品。产品没有针对性，形态单一，对市场需求反应迟钝、应变能力不强、适应性差。实际上，不同行业、不同经济类型的企业及其不同发展阶段对团体保险各有所需。例如就人身意外伤害保险而言，建筑业和电子业对这一险种的需求其保障程度和保险责任范围肯定是不同的。同是意外伤害保险，企业发展初期，抗击风险能力较弱，对意外伤害保险需求较强。当企业发展壮大，本身具有的规模决定了内部能够有效化解风险，这时对意外伤害保险需求较弱或出现新的要求。这启示我们可以分别设计针对大型企业和小型企业的意外伤害类产品。凡此种种，说明团险产品应该是量身定做的点射型产品。
　　2.团险市场创新的出发点和落脚点是寿险公司成为企业的金融顾问。顾问业务是团险业务未来新的增长点。所谓顾问业务就是寿险公司从保障、福利、法律、财税等方面引导需求，向企业提出保险建议，为企业设计保险计划的业务。这类业务对保险公司的技术含量要求较高，寿险公司应注意研究这类业务的特点及发展趋势，努力提高自身水平，开拓团险业务新领域。
　　3.团体保险应建立以客户为导向的业务管控系统，利用工作流程技术，重组业务流程和组织架构。从作业流程上来讲，外部流程对客户应具有可操作性，体现简便。内部流程系统化，体现精细。一个完整的业务运作，内部作业的精细是关键。团体保险必须建立强大的、具有综合处理能力的业务操作平台。由于团险投保方式多是产品的组合，单有产品线的管控是不能全面反映市场状况的，应建立产品线与客户线相结合的管控体系。客户线可以按行业、规模、经济性质分别设置。团险管理组织应围绕业务流程设置，缩小管理跨度，体现高效协作。在服务上，要打破僵化的售后服务思路，建立高品质、高附加值、交互式的服务理念。理赔和简单的保全维护只是售后服务的常规作业。客户选择团体保险不仅是要规避风险获得保障，更是要通过这一手段从管理、福利安排上推动企业发展。帮助企业达到这一目标，这才是寿险公司服务的着力点。寿险公司要与客户建立信息对称的服务关系。一方面寿险公司要将团险资讯及时传送给客户；另一方面，客户也应将与服务有关的内部资讯提供给寿险公司。寿险公司要建立客户资讯分析管理系统，从金融顾问的角度为客户提供超值服务。
　　4.团体保险的从业人员必须具有专业化和复合型的素质。团险业务的运作过程，各阶段分工越来越精细，对专业化要求越来越高，而团体保险的特点又要求从业人员必须具有相关的社保、法律、财税、医疗、管理等方面的知识，同时注意培养前瞻性、创造性和系统化的思维优势。可以这样讲，当团险经营观念确立以后，从业人员的使用机制是成败的关键。
　　〔编辑：郝焕婷〕
　　［收稿日期］20000204
　　［作者简介］杨百舟，男，现供职于中国平安保险股份有限公司天津分公司(寿险)。