重庆是下一个保险创新试验区吗？
 
　　国家第三个“综合配套改革试验区”的争夺战终于有了结果。近日，重庆和成都被国务院正式批准设立全国统筹城乡综合配套改革试验区，从而成为国家推动中西部发展重大战略部署当中的两枚重要“棋子”。
　　深圳、浦东和天津滨海三大经济改革试验区都在东部沿海地区，从而带动了东部沿海地区的快速发展。现在重庆和成都这两个在中西部地区具有重大影响和带动作用的特大中心城市，获准设立国家统筹城乡综合配套改革试验区，对重大政策措施先行试点，凸显了国家在新的历史时期加快中西部发展、推动区域协调发展的决心。
　　综合配套改革试验区在许多专家看来就是“新特区”，其意义可以与改革开放初期设立经济特区相比。但与老特区的本质区别在于，“新特区”是在市场经济体制已经基本确立的背景下建立，因而完善这种经济模式又需要新的试验探索。同时，与“老特区”相比，重庆和成都今后最重要的任务之一就是城乡统筹试验，这就更需要方方面面的努力。自然，保险业也是必须参与其中的一分子。
　　有关专家认为，此前，深圳和天津滨海已经分别被中国保监会确定为保险创新发展试验区和全国保险改革试验区，同时，浦东也在探索保险先行先试。那么，今后重庆和成都也应该成为保险业配合国家政策，参与城乡统筹试验的落脚点。这其中，相比较而言，重庆可能更具有成为下一个保险创新发展试验区的特质。
　　这是因为，作为我国西部最具发展潜力的特大城市，重庆具备区位条件优越、工业基础雄厚、制造业发达、农村地域广阔、人口众多、自然灾害多样性较为突出等诸多特点。而且作为国家统筹城乡综合配套改革试验区，今后还将在金融、土地、税收、财政等政策上享有更多优惠；同时，重庆还有打造西部保险中心、长江上游金融中心的长远打算。这就不仅使其具备了成为西部经济发展龙头的条件，也具备了成为保险创新试验基地的先天优势。
　　而在今年3月8日，胡锦涛总书记曾亲自为重庆新阶段发展提出了“314”总体部署，明确要求把重庆建成西部地区的重要增长极、建成长江上游地区的经济中心、建成“城乡统筹发展的直辖市”。
　　事实上，最近一段时间里，重庆已经成为保险业关注的一个焦点。比如，6月8日，人保财险总裁王毅现身重庆，拜会了重庆市的相关领导。此前的一天，重庆市委书记汪洋接见了平安保险集团董事长马明哲和平安养老险公司董事长杜永茂。而5月30日，中国人寿集团董事长杨超、美国利宝互助副总裁雷明也先后拜会了汪洋。
　　不仅如此，6月8日，天安保险在重庆举行了其西部新产品试验基地的揭牌仪式。在总公司之外设立集产品开发、试验、推广于一身，贴近市场需求的产品专门研发部门，这在中国保险业尚属首家。
　　据了解，新产品试验基地成立后，天安保险将围绕重庆和西部地区经济社会发展中风险管理的热点和难点问题，瞄准传统和非传统领域大力开发保险创新产品。传统领域将重点开发农业保险、医疗健康保险、责任保险等方面的新型产品。而在非传统领域，将根据西部地区灾害的特点开发气象保险、巨灾风险证券化等保险衍生品。
　　由此看来，今后在保险业和重庆之间，可能还会有更多“不得不说的故事”。
（中国保险报  2007-06-11）
 
                                     股市走高 投连险收益超过存款及国债
 
　　今年1－5月份，得益于证券市场的良好表现，投资连结险的收益率高过银行存款和国债。专家提醒，保障功能是投连险的最根本功能，投资理财属于延伸服务，不适于短期投资。
　　对于投资产品的选择，业内人士建议，收益率不是唯一衡量标准，既要考虑投资者自身的风险承受能力和投资偏好，还要比较投资品种的安全性和变现能力。
　　投连险收益很不错
　　根据各保险公司发布的年初和5月底的投连险投资账户的单位价格对比，今年前五个月，相对激进的以股票基金作为投资对象的投资账户收益不菲：平安保险的基金投资账户收益率达到45.6%，信诚人寿的成长先锋投资账户收益率为35.3%；而以安全稳健的银行存款、央行票据、债券回购等作为投资方向，平安保证收益投资账户和信诚现金增利投资账户分别有1.37%和0.84%的投资收益率。
　　风险介于两者之间的平衡型投资账户收益率在10%—20%之间，如平安价值增长、信诚稳健配置、中意增长理财都获得了15%左右的投资回报。
　　据保监会人士介绍，投资连结保险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险，可设置一个或多个投资账户供投保人选择。在投资收益方面，此类产品不提供收益保证，投保人承担全部投资风险。业内人士称，投资连结险在投资方面，可以视为消费者委托保险公司进行投资。
　　保险公司均表示，并不鼓励客户为了暂时收益进行短期投资，而希望帮助客户建立长期的投资理念，明确好自己的风险承受能力和偏好。瑞泰人寿副总裁兼首席运营官段方晓提醒投资者审慎地选择投资品种，切忌把投连险当作股票来购买，切忌短线炒作。
　　平安保险营销人员介绍，购买投连险后还应持续关注，根据证券市场的走向作出判断，在激进型和保守型账户之间进行相互转换。如预期今年股市还可继续走好，可以将资金重点配置在比较激进的投资账户上；如后市看空，不妨向稳健账户多配置资金。
看到投连险高收益的同时，也要考虑投连险的相应费用。据介绍，投连险在最初的几年内，初始费用、退保费用和手续费都是比较高的，随着投保时间的延长，费用逐步降低甚至取消，这也是专家一再强调投连险适于长期投资的原因之一。
　　银行存款“负利率”
　　根据5月份刚刚调整后的利率，一年期整存整取年利率为3.06%，较此前的2.79%上调了27个基点，扣除20%的利息税后，加息后的实际存款利率2.45%。但是，4月份国内消费价格指数（CPI）同比上涨3%，这意味着从银行存款获得的利息不足以弥补物价的上涨，实际利率水平是负利率。即便如此，银行存款也仍是我国个人投资的主要方式。
　　即便按照3月18日开始执行的2.79%计算1－5月份银行存款收益，5个月的税前收益率为1.16%（2.79%×5/12），扣除20%利息后的收益率降为0.93%。此收益水平跟投连险的最稳健投资账户5个月的收益基本相当，远远落后于投连险其他账户的收益。
　　不排队也可买卖国债
　　根据财政部5月31日公告，即将发行的150亿国债期限2年，票面年利率为3.42%，而对应二年期银行整存整取的银行利率为3.69%。尽管目前银行定期存款利率高于国债利率，但由于买卖国债的收益债免征利息税，因此与同年限的定期存款相比收益要高一些，并可随时支取或质押，变现能力很强。
　　国债是由国家信用作保证的，应比储蓄更安全。在当前居民投资金融产品中，国债使资金的安全性、流动性、效益性达到较好地结合，颇受老年投资者的青睐，排队买国债的队伍中，老年人的比例明显占据多数。比银行利率高，没有股票那么的风险，是选择国债投资的主要原因。
　　专业人士建议，除了在银行网点购买凭证式国债外，还可以在证券市场选择记账式国债，如国债0214，到明年10月份到期还有两次付息，票面年利率2.65%，按照单利计算，从现在持有至到期，年收益率可达3.8%左右。
　　投连险、国债、银行存款，虽然三者的收益率各有高低，但同时风险性和流动性也各不相同。不同的投资者在不同的时期内会有不同的选择，适合自己的投资才是好的投资。
（中国证券报  2007-06-11）
 
                                    车船税与交强险捆绑淡化了税收的神圣
 
　　把车船税纳入交强险的征收渠道由保险公司负责办理，除了商业味太浓外，车船税好像也成了税务机关和保险公司之间共同分割的一块肥肉。同时，让保险员满大街叫卖车船税也显得不那么严肃。　　
　　停了半年的车船税将于7月1日起开始缴纳了，因为之前也只是准备调整标准而暂停收缴，因此人们对车船税的重新开征还是有思想准备的，即使缴纳税额上限平均提高一倍左右人们也是可以接受的，提高一倍也只是几百元的事，相对于车辆的其他费用实在算不了什么，同时税收的神圣性也让有车人增加一份纳税人的光荣。　　
据介绍，与原来车船使用税相比，新的车船税在以下几个方面有所改变：一是将车船使用税和车船使用牌照税合并为“车船税”，统一了各类企业的车船税制；二是将其由财产与行为税改为财产税；三是提高了税额标准，与原车船使用税税额相比幅度上限提高1倍左右；四是调整了减免税范围。国家机关等财政拨付经费单位的车船将不再规定免税。同时，自行车等非机动车、拖拉机、养殖渔船等车船增列为免税车船。　　
　　其实对一般的私家车主来说，除了费用提高大约一倍以外可能感觉不到车船税概念上的变化，而影响最大的倒可能是车船税缴纳方式的改变。由于交强险保险范围与机动车车船税的征税范围相近，且具有强制性特点，因此，根据新的条例规定，相关保险机构为车船税扣缴义务人，在销售机动车交强险时代收代缴车船税，据说这将有利于车船税征管质量的提高。　　
　　国家税务总局和中国保监会负责人表示，自2007年7月1日起，如在购买交强险时未缴纳车船税的，还将被加收每日万分之五的滞纳金。这好像又给车主上了一道紧箍咒，纳税人在保险机构缴纳车船税时，应向保险机构提供被保险车辆前次投保的保险单，以便保险机构查验被保险车辆以前年度的完税情况。　　
缴纳税款本是件非常高尚和自豪的事情，但现在和交强险捆绑在一块，就给人一种被绑架的感觉，作为纳税人的幸福感一点也没有了。这首先是因为交强险就一直备受争议，交强险征收也大概有一年的时间了，但有多少人懂得了交强险的意义？有谁因为事故得到了交强险的保险？所以说交强险这个东西复杂的不是专业人员一般还真弄不明白，真要有了事故依靠交强险还真解决不了什么问题。　
　　因此，几乎没有人因为有了交强险就不上或少上商业险了，交强险也就成了加在车主身上的一大块额外负担。由于交强险的强制性，并且经常遭遇警察的检查，人们还真不敢对交强险有任何懈怠，这也让交强险声名不那么受人待见。　　
　　车船税与交强险是完全不同的两类税费形式，现在捆绑在一起“销售”，就会给人一种混乱的感念，好像税款也是“销售”，也模糊了车船税的实际用途和作用。以前的车船税有两个地方可以缴纳，一是税务所，二是农业银行。到税务所纳税实际上也是一种纳税教育，这方面我们的思想差距还是挺大的，一般人能有多少机会到税务部门呢？税务部门本可以通过车船税这个窗口展现税务人的友好、热情、严谨、细致的工作作风和服务态度，增强大众和税务机关的联系和友好关系。同时通过银行办理相关手续也是非常方便的事情，如果一家农业银行还不够方便，完全可以通过增加银行机构的方式解决问题，这是任何一家商业银行都不会不愿意接受的业务创新。　　
　　保险不保险本来是一个完全自愿的事情，但是为了保护受害人的权益，增设交强险也无可厚非，人们质疑交强险的原因是由于它的保险作用实在有限，倒成了有关机构聚集资金的手段，前段时间就有人质疑几百亿的交强险资金到底哪里去了？现在又把车船税纳入交强险的征收渠道由保险公司负责办理，除了商业味太浓外，车船税好像也成了税务机关和保险公司之间共同分割的一块肥肉。同时，让保险员满大街叫卖车船税也显得不那么严肃。
（中华工商时报  2007-06-14）