浅析调整优化险种结构

                              中国人民保险公司湖南省分公司总经理 韦陆聪
　　
　　一、调整优化险种结构的必要性与可行性
　　1999年中央经济工作会议强调提出，在保持经济适度快速增长的同时，要坚持速度、质量、结构和效益的统一，把工作的着力点放在优化结构、提高经济增长的质量和效益上来。中国人民保险公司作为我国最大的国有财产保险公司，应认真贯彻这一指导思想，下大力气调整优化险种结构，以实现由单纯注重保费指标向追求速度、质量、结构、效益相统一方向转变。
　　1.公司的定位要求我们调整优化险种结构。《保险法》明确了国有产险公司为商业保险公司的性质。商业保险公司的特点，一是以效益为中心；二是稳健经营；三是必须扩大资金积累，提高偿付能力。根据这三个特点，我们的经营必须按照“服务——盈利——积累——扩大服务”这一规律来运作，如果保险公司自身没有经济效益，就没有承担风险的能力，也就谈不上稳健经营和服务于社会，甚至会破产倒闭。因此，在公司经营中，单就险种结构来讲，就必须把业务调优、调大，这样才能不断扩大经营规模，增加资本积累，提高偿付能力，更好地服务于社会。
　　2.目前的现状迫使我们调整优化险种结构。目前，我们发展业务主要是靠骨干险种的扩保挖潜，盯住“老三险”做文章。近年来的实践表明，机车险、企财险支持业务增长的因素已在弱化，且赔付率逐年攀高，加之各保险公司竞争的焦点都集中于“老三险”，市场竞争激烈，国有企业改制又遇到暂时困难，续保难度增大，缺乏发展空间。过度地依赖骨干险种求发展，本身就是一种潜在的市场风险。如果出现某些不测的情况，我们将陷于无能为力的境地。因此我们必须调整优化险种结构，以走出目前“环境不好”的困境。
　　3.发展的趋势决定我们调整优化险种结构。在“老三险”发展遇到阻力的情况下，如果仍守住老险种，吊死在旧观念上，公司经营将难以维持下去。这就要求我们根据不同形势的变化，经营风险的变化，以变应变，适时地调整险种结构，跟上形势发展的需要。现在不是没有保源，问题是如何去开辟、挖掘。国有企业不景气，但乡镇企业异军突起，城镇集体企业迅猛增加，私营企业和个体、工商户遍地开花，这就为调整优化险种结构提供了广阔的空间；老保户越来越少，但国家实施积极的财政政策，加大基础设施投入后，每年都有许多新项目、新工程开工，特别是一些重点项目，均要实行项目质量终身责任制，这就为调整优化险种结构提供了现实的机遇；保费越来越难收，但城乡居民的生活水平在提高，储蓄存款仍在增加，保险保障意识在不断增强，这就为调整优化险种结构展示了市场资源；业务越来越难做，但随着清理整顿保险中介市场工作的开展，保险市场将进一步规范，代理网点将进一步完善，专兼职代理队伍将不断壮大，代理业务收入的比重将越来越大，这就为调整优化险种结构提供了保证。
　　二、调整优化险种结构要做到“有所为，有所不为”
　　调整优化险种结构，必须遵循实事求是的原则，即一切从实际出发，因地制宜，该停办的停办，该限制的限制，该改造的改造，该发展的要大力发展，不搞一刀切，做到“有所为，有所不为”。具体对湖南省而言，通俗地说，就是“四个一头”：
　　1掐住一头，停办高风险或风险不易控制的业务、连年收支倒挂的亏损险种。湖南省是一个灾害多发的省份，湘、资、沅、澧四条河流横贯全省，八百里洞庭吞吐长江，水灾比较集中，近十年累计水灾赔款达20余亿元，绝大部分是企财险和家财险。据统计，1996年洪灾赔款4.5亿元，企财险赔款就达3.7亿元，1998年洪灾赔款2.5亿元，企财险赔款就达1.95亿元。在这种情况下，公司要求生存，求发展，就必须大力调整四水、洞庭湖区和多灾地区的险种结构。调整的主要风险是洪水及暴风雨责任；调整的重要险种是企财险、农村家财险；调整的主要措施是：在国家尚未确定防洪保险政策的情况下，对湘、资、沅、澧四水和洞庭湖区流域已有明确规定的行洪垸、蓄洪垸不承保洪水责任险；对沿江、沿河常年水位线以下，库区设计淹没线以下，防洪主大堤以外的财产，近三年来遭灾的多发部位、赔付率在100%以上的，只承保基本险，不承保洪水责任；对湖区农房统保和家财统保要掐住，不能搞；要算出盈亏临界点，不搞明显亏损包干赔付70%以上的种植业保险。通过“掐住”的措施，争取用三年时间，使全省系统在正常年景内综合赔付率控制在50%以内，大灾之年综合赔付率控制在75%以内，以实现财产保险业务的稳健经营。到目前为止，湖南省系统已调出易遭水灾的高风险业务3000多万元，虽减少了保费收入，但却甩掉了不可估算的巨大洪水风险。1999年4月23日至6月30日，湖南境内从南至北共发生了五次大暴雨，社会经济损失达30多亿元，但由于各级公司从“源头”抓起，险种调整优化到位，全省保险财产报损仅1800多万元。益阳市地处洞庭湖区，是一个典型的洪灾区，1996年、1998年洪灾赔款均在8000万元以上，5月15日，全市普遍遭灾，八个县区有五个属重灾区，但全市仅报损29万元。
　　2管住一头，改造一批有市场、有潜力，但因经营管理不善而无效益的险种，并加强管理，规范运作模式，使之健康发展。为使沿江、沿河和湖区公司在调整优化险种结构中，业务发展不出现大幅度萎缩，除了必要调出的业务外，凡能改造的，则运用承保限制、费率浮动、责任免除等办法，进行综合治理。如对沿江、沿河常年水位线以上，库区设计淹没线以上，防洪主大堤内低洼易涝地区的财产进行划线承保；对四水主、支流沿岸，库区和洞庭湖区保险标的承保洪水责任的，约定实行绝对免赔，免赔率在20%幅度内掌握；对供销、电力及粮食等部门实行限制承保；对文化娱乐场所，不得单独承保火灾责任，只能按条款所规定的综合责任承保等，减少了潜伏的风险。湖南省供销社系统在人总行行文不许搞统筹的情况下，急需将历年来统筹亏损和系统财产风险转嫁给人保公司，在对其财产进行系统的风险评估后，我们提出了不搞全省统保，由各地有选择性地承保的意见，有效地避免了洪灾中可能发生的巨额赔款。运工险是第一大险种，占业务总量的60%以上，目前赔付率居高，主要是管理上漏洞多。因此，我们不简单地以赔付率高低来决定运工险的取舍，而是客观地分析现实赔付率的成因，是什么问题就管住什么问题。一方面，从湖南省来看，运工险的龙头险种作用还没有真正地发挥出来。全省现有汽车社会拥有量37.4万辆，我们实际承保12.7万辆，承保率为33.9%，比全国低10多个百分点；有拖拉机14.8万辆，我们实际承保1.86万辆，承保率为12.6%；有摩托车42.4万辆，我们实际承保5.08万辆，承保率为11.9%，这说明市场并没有饱和。因此，还要加大力度，加快发展，以巩固发展汽车险为支撑点，以提高承保率和附加险为增长点，以摩托车险为突破点，努力将承保率提高10个百分点以上，同时还要在台均保费上狠下功夫，以运工险的突破，带动整个业务的发展。另一方面，要加强管理，控制赔付率。1997年，湖南省运工险赔付率达63.2%，高于全国8个百分点，1998年达68.5%，高于全国7.92个百分点。为此，1999年在做好专业车队、“的士”车队风险评估，调整其费率和责任范围的同时，地市级分公司都成立了运工查勘定损理赔中心和财务处理中心，实行查勘定损、理赔兑现一条龙服务，堵塞了管理上的漏洞。上半年，湖南省的运工险业务发展较好，增速达到了两位数，五年来首次实现了“双过半”，且赔付率较上年同期也有较大幅度的下降。
　　3巩固一头，巩固效益好的险种、好的保户，使之上规模。如货运险是一个效益险种，与洪灾影响关系不大，但我们的发展严重滞后，规模很小。1997年保费收入为1.03亿元，1998年为9523万元，占总保费收入比重不到10%。湖南省是一个内陆大省，人口总数居全国第7位，公路总量居全国第5位，河运能力居第一位，1998年全省国民生产总值达3266亿元，大量的生产和生活资料都要通过运输环节来运进运出，完全可以加快发展。为此，我们在全省系统开展了“四个一批”的竞赛活动，即公路货运险业务有一批超50万、100万的县市支公司和超1000万、2000万的地市分公司、力争年内实现两位数的增长。大中型企业是企财险的支撑点，也是业务发展的根本，绝对不能丢失。巩固了这一头，就稳住了2.3亿元的保费收入，稳住了财产险的大头。
　　4发展一头，就是要大力发展有市场、有潜力且效益好的新险种业务。调整优化险种结构的最终目的不在于停办某些业务，而是寻找发展的对接点，即在淘汰效益低或根本没有效益的险种和革新改造现有险种的同时，要开发推出新业务、培育新的增长点和增长源，以推动业务发展，只有这样，才能弥补“老三险”的业务滑坡，弥补调出垃圾保费后的窟窿。发展新业务，培育新的增长点和增长源应与市场同步，市场在变，形势在变，我们应关注市场动态，把握市场脉搏，及时调整业务发展策略，切实把视线转移到个体、私营、股份合作制等非公有制经济上来，转移到城镇家财险、工程险上来，这一部分险种潜力很大。此外，随着国家法律建设的发展完善，依法办事将逐步成为社会的普遍行为，使以承担法律赔偿责任的责任保险需求大量增加，责任险的前景十分广阔。
　　三、调整优化险种结构应注意的问题
　　1.调整优化险种结构的计划要具体，防止随意性。目前，在调整优化过程中，一些公司对此缺乏正确的认识，没有因地制宜地制订好当地可行的调整计划，上级公司一讲调整优化险种结构，就随意地把所有亏损性险种打入“冷宫”，如运工险赔付率高就人为地制定措施限制运工险的发展，这不符合调整优化险种结构的初衷。调整优化险种结构必须从实际出发，对所经营的业务进行认真清理，分责排队，客观细致地分析每个险种的经营状况，制定可行的调整计划。
　　2.调整优化险种结构的方法要明确，防止盲目性。调整优化险种结构不能简单地理解为停办、放弃、盲目丢砍，要本着“调大、调高、调优、调强”的方针进行，其方法主要围绕调整的标的和风险来制定，而不是只盯住赔付率的高低和个别险种。如高风险的卫星保险和飞机保险，可以说是“几家欢笑几家愁”，有的保险公司乐此不疲，收益颇丰；有的一蹶不振，视之如虎。再如机器损坏险，因设备新旧不一，有的地方是效益险种，有的则是连年大亏损。因此，在调整优化险种结构中，决定某个险种办还是不办，大办还是小办时，不能一概而论，应进行风险评估，逐一确定。
　　3.调整优化险种结构的措施要到位，防止空洞性。在调整优化险种结构上，有的地方存在以空对空的现象，既没有调整优化的计划，又没有具体措施，更谈不上落实到区域、险种上，调整优化成了一句口头禅。因此，调整优化险种结构必须要有专人来落实调整计划，要有主管领导挂帅。同时，要与公司整个经营方案相配套，并纳入长期经营规划。如某业务调整后，就应考虑公司的人员搭配、经营指标与费用点数、工资奖金挂钩等系列因素，特别是分配机制。不能就调整而调整，应树立长期、动态的调整优化观念，使业务发展步入一个结构合理、效益优良的稳健经营轨道。
　　4.调整优化险种结构的重点要突出，防止片面性。现在，基层公司在调整优化险种结构中，往往把工作重点片面地放在调出、调减上，这样往往影响业务的持续稳定发展。调进与调出、调减与调增是调整优化的两个方面，其目的是为了将结构调优、调大，使业务更好地发展。因此，它的落脚点不在停办上，而在寻找新的业务发展上。
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