谈知识经济条件下保险业的发展策略

——从深圳市保险业发展的实际谈起

                                                 林寿
　　
　　二十一世纪是以知识经济为主导的世纪，作为以经济为基础的金融保险业，应在知识经济到来之际，不断加快更新观念、深化改革、务实创新的步伐，为知识经济的发展提供全方位、大力度、多功能、高效化的保险服务。
　　一、知识经济给深圳保险业带来的机遇和挑战
　　发展知识经济需要一定的条件，包括科技基础、高科技产业化水平、综合国力、国民教育、科技队伍、参与全球一体化程度等。就全国范围而言，还不具备同时发展知识经济的条件，但北京、上海、广州、深圳等经济发达的城市可先行一步。深圳综合经济实力已步入全国各大中城市前列，1998年人均国内生产总值(GDP)已达33289元，约合4021美元。高新技术产业已成为深圳经济的第一增长点，其产值已占全市工业总产值的35.4%，干部队伍中，大专以上学历者占70%；深圳毗邻国际市场，全球经济一体化特征已很显著，1998年进出口总额为452.76亿美元，贸易顺差为75.72亿美元，连续6年位居全国榜首。深圳经济繁荣，人流物流频密，信息资信发达，电话、家用电脑拥有率高，这些都为科教技术产业的发展，为科技人员施展才华创造了良好的条件。在1998年举行的全国“科教兴市”评比中，深圳又以“总分第一”的成绩摘取了桂冠。因此，在全国率先发展知识经济，已成了历史赋予深圳380万人的重任。
　　知识经济的发展，将给保险业的稳健经营和持续发展提供更广泛的机遇。因为知识经济的特征是科技含量高、技术创新积极，新的技术手段层出不穷。如信息网络、空间技术、生物工程等，这些新生事物本身就是可保资源。而且它们还面临一系列复杂多变的风险，以计算机为例，就面临日常管理的风险(如密码管理、数据库管理等风险)、网络安全风险(如电脑“黑客”的窃入)，以及硬件环境风险(如水、火灾及失窃等)，从而为保险业提供了广阔的发展领域，形成了许多新的业务增长点。与此同时，知识经济的到来，为保险业的创新提供了全新的技术、设备和管理手段，如业务信息处理系统、办公自动化系统、网络系统、核保核赔系统，可以大大提高业务处理能力和信息交流速度，促进保险的集约化经营。
　　但从总体上来讲，知识经济对保险业的挑战大于机遇，尽管深圳目前还只是站在知识经济的大门前，但其发展知识经济的态势，已给保险业的发展带来了一系列挑战，主要表现在以下几方面：
　　1.由于高新技术的产业化速度加快，生产的发展周期缩短，产品更新换代频繁，知识产权的价值显著提高。高新技术产品的高经济效益和高增值作用突现，随之而来的高风险性对保险业的保障职能提出了更高的要求。但保险业适应新形势的险种偏少，目前深圳在对高新技术产业承保方面多采用一般性的险种和条款，缺乏针对性和独到特色。
　　2.保险业信息技术的整体应用还处于局部、分散的较低水平，网络化经营处于萌芽状态，不能适应形势的发展。与银行的金融服务相比，保险业的服务手段单一，对高新技术的采用率不高，展业还主要依靠“人海战术”。从当前深圳保险公司的计算机使用情况来看，其智能开发和网上功能还未得到
　　INSURANCE STUDY•PRACTICE’99•11广泛有效地运用，开发运用的潜力还很大。
　　3.一些外资保险公司纷纷抢滩深圳，设立办事处。据统计，目前已有日本东京海上火灾保险、朝日生命保险、美国丘博保险集团、加拿大宏利保险等10家外资保险机构在深圳设立了办事处。这对国内保险业构成了一定压力，其中，美国丘博保险集团已获得中国保监会给予的设立分公司的经营许可，专营产险业务。丘博保险集团在电子、电信及卫星发射等高科技领域的保险服务水平堪称世界一流，美国200家大型电子公司中有60%由该集团承保，包括微软、DEC、苹果等大公司。目前，他们已开始在中国进行专业培训，准备在高新技术等领域一展身手。对此，我们还缺乏必要的准备。
　　4.保险竞争还处于初始阶段。如果将保险业的竞争分为三个阶段，那么第一阶段是费率的竞争，第二阶段是险种和服务的竞争，第三阶段要以险种的多样性、文化品位、高科技含量和服务的周全性来争取顾客。目前深圳的保险竞争还在由“费率战”向“险种战”、“服务战”转化，市场监管的法律、法规还不够完善。保险专利、知识产权的保护问题尚未解决，险种之间相互“克隆”，服务手段滞后，这种状况难以适应知识经济的要求。
　　5.保险专业人才不足。深圳恢复国内保险业务初期，保险专业人才曾极度匮乏。经过近二十年的发展，情况已有较大改善。但目前还存在不少问题，如在人才结构上，精算师、再保险、投资管理及国际业务保险人才较缺乏；在数量上，与日俱增的保险市场主体已使高素质的人才显得严重不足；在整体素质上，与国际保险业相比还有较大差距。
　　二、对深圳保险业创新发展的构想
　　(一)深圳保险业的总体发展规划。近期目标是建立包括具有较强承保能力的市场主体群、结构合理和职责分明的中介机构网络以及可及时分散风险的再保险体系，力争把深圳建成一个衔接国际保险市场、辐射华南地区的区域性保险中心。远期目标则是逐步建立与国际保险经营规则相一致的保险运行机制，建成类似伦敦、慕尼黑那样的国际性保险市场。要加强深港保险业的合作，学习和借鉴香港保险业在管理模式、核算办法、营销方式、市场监管方面的经验；要不断更新观念，树立符合知识经济特点的经营意识。
　　(二)积极探索，将计算机网络尽快应用于投保、核保、售前售后服务等各个领域，促使对客户的服务模式从“被动服务”向“自助式”服务转变。在探索上网经营的同时，还要积极把计算机网络技术引入保险公司的内部管理。一是建立公司内部的管理信息系统，实现文档、数据处理电子化，公司员工可迅速获得各种数据、信息和指令，实现无纸化办公及召开网络电视会议。二是将数学模型、电脑、电讯技术及自动化工程应用于领导决策、核保核赔、资金运用及业务培训中去；三是利用计算机网络预测和管理风险。
　　(三)为知识经济的发展提供全新的保险服务。高新技术产业对保险需求的迫切性、承保技术的复杂性和特殊性，要求保险业不断推出新险种和提供全新的保险服务。1999年10月，首届中国国际高新技术成果交易会在深圳举行，世界上一些顶尖的高技术大公司如IBM、微软等均参加交易会，我国几十所大学和许多知名企业也组团参展。深圳展示了自己在高技术产业领域的产品，高技术通讯系统、双频手机、数字电视机、具有自主知识产权的笔记本电脑等。对于保险业来讲，这也是一次拓展业务和学习交流的极好机会。深圳保险公司可以通过参观学习，探索如何搞好高科技风险保险，如何设计技术含量高的保险组合，如何搞好出口信用保险支持高新技术企业进入国际市场，探讨在高科技风险投资过程中可以参与的工作，探讨如何适应知识经济的发展，加快险种更新换代和改良的频率。人寿保险公司可积极利用现代医药生物技术研究的最新成果，提高自己承保、核保以及保险精算的质量。
　　(四)知识经济时代的到来，使经济要素的流动打破了国与国之间的界限，保险市场的全球一体化趋势已不可避免。世界各国必然会在开放本国的保险市场、放宽监管的同时，鼓励本国保险业向世界各国保险领域推进，否则，就会失去发展良机。要面对外资公司的竞争和冲击，就必须加强合作，实现优势互补，发挥民族保险业的整体优势。先练内功，后迎客人，我们应加速培养一批保险经营技术先进、管理经验丰富、经济效益好的民族保险公司，特别是在上海、深圳、天津、广州这样的沿海开放大城市培育一批有影响力的保险公司，积极创造条件，
　　提供政策优惠，集中有限资金，强化经营实力，提高保险产品的技术含量和市场占有率，使这些保险公司能够壮大民族保险业、抗衡外国资本，并在条件成熟的时候走出国门，在开拓国外市场方面发挥主导作用和带头作用。银行、证券、保险作为金融体系中的“三驾马车”在深圳的发展都比较快，在国际金融业务一体化大趋势的影响下，深圳银、保、证业务，特别是银行和保险业务的融通将会日益明显，深圳保险业应充分利用这一优势，发展银保合作，稳步开展信用保险、保证保险、责任保险和高保额保险业务。
　　(五)在保险创新方面，力争和国际保险业同步发展，迎接金融保险国际化的挑战。国外保险公司在经营范围、对象、方式和管理方法上，都在向综合化、多功能方向发展。近几年来，尽管我国保险业在这方面取得了一定进展，但距金融保险国际化的要求相差甚远。因此，要树立保险创新意识，扩大海内外保险界的交流与合作。在完善保险法制，营造市场，优化服务，培育人才的同时，要充分利用深圳毗邻香港，自身金融保险业也比较发达的优势，学习和借鉴国内外金融市场各种新工具、新方式、新服务的推广应用。重视引进外资的高新保险产品，包括产品设计、销售以及技术转让在内的现代经营管理经验，特别是那些技术含量高、管理难度大的产品，如责任保险、信用保证保险、再保险及其它传统业务中的新险种及相关技术。同时要积极熟悉和掌握国际新型保险工具，如有限风险再保险、选择性风险转移产品、保证证券、巨灾期货合同等，使深圳保险业在今后的创新发展过程中逐步与国际上的商业保险公司同步。
　　(六)努力培养一大批具有较高素质的保险专业人才。根据国内外经验，实施保险人才培养工程可采取的措施有：经济上加大对培养人才的投资，支持大专院校正规化保险教育；建立保险行业统一的培训教育基地；建立优秀保险人才库，形成职业化的保险家队伍；实施国际和国内双轨并行的各种资格考试制度；加强国际之间保险人才培训交流活动，不断加强保险教育，要在理论上培育宽厚的知识基础，在实务上适应高新技术发展的环境，培养出保险界新一代精兵强将。
　　(作者单位：中国人民保险公司深圳市分公司，
　　邮编：518003)
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