试论加强产险公司风险控制

                                                杨增荣
　　
　　一、我国保险业务中存在的主要风险因素
　　自国内保险业务恢复后，我国保险业经历了高速成长的阶段。但由于发展时间较短、基础薄弱、人才缺乏，我国各保险公司的风险控制工作才刚刚起步，仍然是一个十分薄弱的环节，存在诸多问题，具体表现在：
　　1.重业务，上规模，风险意识淡薄。风险控制的重点和难点在基层保险公司，而基层公司由于保费任务重，业务部门和业务员总希望争取的业务能承保进来，每当管理部门要提高承保条件或拒保时，业务员不甚理解，片面地认为是“卡”业务，而领导也更多地倾向业务扩张，产生通融承保，其原因可以归结为考核体制。目前，考核基层公司和业务员的指标主要是业务，业务计划是硬性指标，必须完成。对业务员而言，业务与收入紧密挂钩，对机构来说，费用奖金的提取按规模确定。所以，基层公司普遍存在重业务、轻管理，重规模、轻效益的倾向，业务员缺乏风险意识和为公司创造效益的责任意识；个别领导也为了追求任期内的业绩，没有把需要长期重视的风险控制摆到议事日程上。
　　2.风险控制人才缺乏，不能有效地履行职责。以风险控制工作做得比较好的中国平安保险公司为例，一般业务量在1500万元业务的三级机构，只配备一名核保人员，而又兼做统计报表工作。由于人手紧张，核保员只能应付日常的投保单审核，看投保单内容是否填写齐全和符合要求，而没有更多的时间进行实地查勘。同时由于人员新、业务技能低，对风险控制缺乏必要的经验和技能，即使是查验承保标的，也难以及时发现风险隐患，使查勘工作流于表面形式，或是为了应付上级制度规定，简单地填写风险调查表。
　　3.市场竞争使风险控制工作难度大大增加。保险经营主体的不断增多，市场竞争日趋激烈，一些保险公司往往不惜代价争揽业务，而不问承保标的的质量好坏，在费率、退费、手续费上开展竞争。客户也变得更加精明，在几家保险公司的竞争中进行压价，甚至产生逆选择，专把风险高的标的列清单投保。费率普遍降低，有的甚至低得离谱，如市场上曾出现过承保大酒店财产一切险费率仅为0.7‰的现象。
　　二、我国保险风险控制与发达国家的比较
　　发达国家保险业已经历了几百年的历程，其经验、技能和手段日趋成熟，风险控制也十分完善，保险发展已处于高级阶段。比较我国与发达国家的差距，有助于我们认清风险控制的发展趋势。
　　1.经营体制。我国保险公司综合经营，从展业、承保、理赔、追偿一条龙服务。综合经营限制了专业化发展，也使各类中介机构缺乏生存发展的空间，这反映了我国保险公司深层次的矛盾。基层保险公司既要经营，又要管理，而在任务重、人力不足的情况下，在容易上业绩的保费上下功夫，而缺乏有效的经营管理。而发达国家主要依赖保险代理人和经纪人招揽保险业务，理赔由专业化的理赔公估机构进行核价定损，保险公司则集中精力抓风险控制以及资金运用工作，使风险控制工作做得既深入又细致。
　　2.经营目标。我国保险公司已开始强调效益，但在基层公司，由于受考核体制的影响，更追求费用。只有把规模做大，才能产生更多的费用，才能搞好职工的福利待遇。在业务发展上，一般是设机构，进人员，就可以产生保费和费用。因此基层公司热衷于设机构招人员。对低效能甚至亏损的机构、人员、业务，仍然不情愿放弃，其根源在于要维持机构和养活人员上。而发达国家保险公司的性质决定了以追求最大的利润为经营的目标，而不问机构、人员多少和规模大小，机构、人员、规模都围绕着利润转，没有效益的机构就撤或并，人员上也尽量做到精干高效。
　　3.人才和技能。发达国家的保险公司均拥有专门为客户服务的风险管理机构和专业人才，有强大技术支持的核保部门，有积累多年的承保数据和风险情况，对承保的风险可以作出精确的认识和评估，并做到费率自由化，根据承保标的的风险情况进行确定。如车辆保险是依人收费，根据每个人的风险因素情况确定费率。而电脑的网络化又使基本的数据能进行共享。我国保险公司风险控制人才缺乏，技能不高，也缺乏风险的有关数据，处理手段上较传统，主要是对报表进行分析，对异常情况进行管理。
　　4.核保核赔认识。发达国家十分重视风险控制的核保工作，保险经营中的一切高精尖技术都体现在核保上，风险控制做好了，就能产生承保利润。核赔只是根据责任和公估行核定的损失进行赔付。我国目前核保工作才起步，不少人还以为核保是简单劳动，这是完全错误的。在核赔上选用强有力的人，而认为核保一般人都能做。重核赔，更重核保是一种必然的趋势，尤其是对新的保险公司来说，由于网点少，快速理赔能力受到限制，更须重视风险控制工作，才能在激烈竞争的市场上立于不败之地。
　　5.社会对风险控制的认识。发达国家从本世纪三十年代开始重视风险管理，到五十年代风险管理形成一门学科，七十年代以后更是掀起了风险管理运动。目前，一般大中企业都十分重视风险管理，设置了专门的风险管理部门，并配备了专业人员，负责对企业风险的评估、预测和处理。另一方面，社会的风险管理教育普及，研究风险管理的各种协会纷纷成立，从而推动了风险管理向专业化、技术化发展。我国风险管理仍处于起步阶段，大部分公司对风险管理缺乏足够的认识，公司的风险管理机构一般未设立，也缺乏专门的风险管理人员。
　　三、加强风险控制的思考
　　1.正确认识风险控制的作用，加强风险控制的意识。不少人对风险控制的重要性缺乏正确的认识，多是口头上重视，行动中忽视，没有把工作落到实处。因为风险的最大特点是具有不确定性，从而形成侥幸心理，放弃原则制度承保风险。只有当风险发生并造成严重损失时，才深感做好风险管理的必要性，这是实践中经常可以见到的深刻教训。也有一些人认为，风险控制会影响业务发展，而效益不一定能产生。确实，由于加强风险控制，有的不符合承保规定的标的不能承保，会影响一些业务。但另一方面，良好的风险控制更是一种专业服务，可以为客户提供改善风险的建议，真正为客户的利益着想，能赢得客户的信任，增强竞争力，促进业务的发展。从风险控制产生的效益看，一是由于清理亏损客户，可以直接增加效益，二是由于减少了风险隐患，减少了潜在的风险损失。
　　2.更新观念，实现由粗放经营向集约经营的转变。我国保险业已进入竞争激烈的微利时期，保险经营要实现增长方式的转变，必须加强管理，树立以利润为中心的观念。保险公司的经营目标究竟是什么，这个问题一直存在争议，也曾产生“保险是不是商品”的争论。其实，在市场经济条件下，无论是国家保险公司还是股份制保险公司，其经营目标就是追求利润。如果没有利润，就失去了存在和发展的基础，无法对股东负责，也谈不上员工的福利和生涯规划，从长远看，也承担不了对客户的赔偿和给付责任。
　　在实践中，规模和效益的关系一直困绕着我们。一种普遍的观点认为“规模是基础，效益是保障”，把规模和效益放在同一层面进行考虑。其实，规模是手段，效益是目的，是两个不同层次的问题，因为规模可分为有效益的规模和亏损的规模两种，我们只能追求有效益的规模，而没有效益的规模，我们必须坚决摒弃。如一个机构1亿元保费，有1000万元利润，而另一家机构1.5亿元保费，1000万元利润，哪一个经营更好呢?不少人会选择后者，因为它有更大的规模，显得更有实力。但规模大意味着要承担更大的责任，第二年经营中风险会更大。不注重效益、质量，盲目地追求速度规模，这是计划经济体制的产物。我们必须转变观念，树立“以利润为中心”的观念，改变“重业务轻管理，重速度轻效益”的做法。
　　3.集中控管，提高保险资产质(上接第23页) 量。我国保险风险控制尚处于初级阶段，在人才、技能欠缺的情况下，集中控管是提高风险控制能力的有效途径。分散经营带来的弊病是十分明显的，业务员既做业务，又是承保人或定损检验人，往往更多地考虑业务和照顾关系，不管什么业务都承保进来，以赔促保也成为一种展业手段。集中控管会产生业务与管理的矛盾，业务员抱怨业务难做，理赔难，但这有利于提高承保质量，控制经营风险，维护公司利益。
　　集中控管一是要求“两核”部门保持相对的独立性和高度的权威性，必须杜绝行政干预承保理赔的做法；二是要明确各级核保人的职责、权力，并制定相应的奖惩措施，定期考核，促使其真正承担起风险控制的责任；三是制定切合实际的核保政策，明确鼓励承保的项目，限制承保的标的和险种，促使建立良好的业务结构，有效地控制承保风险；四是加强核保政策的宣传导向，让业务员理解公司的业务政策；五是加强对业务部门的考核，增加利润指标，要求各业务部门明确发展重点，增强对优质客户群的选择。
　　4.深入调查，认真做好风险查勘和建立风险档案工作。实地进行风险查勘是风险控制的重要环节，只有对承保标的的风险情况有全面深入的了解，才能有效地利用风险控制技术控制风险。因此，保险公司必须认真做好风险查勘工作。企业财产保险由于位置固定、风险集中，对风险较大的行业和重点企业，更须加强查勘，了解承保标的的行业特点、周围环境、建筑布局、消防设施以及企业性质和经营管理水平等。为使风险查勘取得良好的效果，必须有完善的计划、充分的准备及事后的跟踪。通过查勘，建立风险档案，并不定期对承保企业进行安全检查，尤其是在汛期和台风来临之前，更应对重点企业和重点风险部位进行检查，落实措施，减少风险隐患。
　　(作者单位：中国平安保险股份有限公司
　　杭州分公司，邮编：310005)
　　(责任编辑：蔡文远)