浅析我国保险业加入WTO的利弊与对策

                                                葛原生
　　
　　我国自1986年开始恢复关贸总协定(GATT)缔约国地位和其后的加入世界贸易组织(WTO)的谈判，前后经过13年的漫长过程，取得了重大进展。1999年9月，国家主席江泽民与美国总统克林顿在亚太会议期间举行会谈，美国坚定地支持中国加入世界贸易组织(以下简称WTO)。我国民族保险业尚处于初级发展阶段，面对与国际市场接轨的挑战，必须从心理上和技术上进行充分的准备。
　　一、WTO有关协定对缔约国保险市场的规定
　　(一)根据《服务贸易总协定》(GATS)最后文件，对各国保险业而言，具体表现为下列必须遵守的义务：
　　1.市场准入问题。《服务贸易总协定》第16条规定：“A、任何缔约方都应向提供服务的另一缔约方开放其本国市场。B、任何缔约方给予外国服务及服务提供者市场准入待遇，应不少于其承担义务计划安排内的待遇”。
　　2.国民待遇。《服务贸易总协定》第17条规定：“一参加方，在相同的环境下，给予其它参加方的服务业务及服务提供者在所有法律、规章、行政管理等方面的待遇，应不低于其国内服务业和提供者”。
　　3.最惠国待遇。在这个问题上，多数国家坚持根据自身的保险业发展水平给予有条件的最惠国待遇。
　　4.透明度规定。《服务贸易总协定》第3条规定：“各成员方对现行法律、法规或行政命令有新规定或修改以致严重影响本协议项下有关服务贸易的特定义务时，应立即或至少每年向服务贸易理事会提出报告。”
　　(二)1997年在WTO的主持下，又开始了新一轮金融服务贸易谈判，经过70多个国家和地区代表的广泛协商，终于在1997年12月13日就开放金融市场达成新的“全新金融服务贸易协议”，各方同意对外开放银行、证券、保险和金融信息市场。该协议将以前所未有的速度推进金融市场的开放。内容主要包括：第一，允许外国在本国建立金融服务公司并按竞争原则运行；第二，外国公司享有与本国公司同等的进入国内市场的权利；第三，取消边界服务的限制；第四，允许外国资本在投资项目中的比例超过50%。
　　该协议涉及全球95%的金融服务贸易领域(证券资产18万亿美元，银行贷款38万亿美元，保险费2.5万亿美元)，它在给发展中国家带来发展机遇的同时也带来很大的挑战。从积极的方面看，发展中国家可通过开放金融市场引进更多的国外资金、先进的管理方法以及金融产品等，也为发展中国家在经济力量增长的同时，开拓国际金融市场提供了条件。但也应看到，这个协议的达成给发展中国家带来了严重的挑战，给本国弱小落后的金融机构带来强有力的竞争，使国家的金融政策更难奏效，使政府失去对金融业务的有效控制。
　　二、加入WTO对我国初级阶段保险业发展的影响
　　(一)加入WTO，民族保险业面临的机遇
　　1.有利于保险业吸收外国先进的保险技术和管理经验。外资保险公司先进的管理水平，超前的保险险种，丰富的经营经验和手段，对我国保险业具有极大的促进作用。我国的保险业除少数沿海城市外，市场基本是封闭的，与外资保险公司交往很少。开放保险市场，中外保险公司以平等的地位公平竞争，可以使国内公司看到差距，奋起直追，尽快赶上外资公司的技术水平和管理水平，使我国保险业早日挤进国际保险市场。
　　2.有利于完善我国保险市场体系。1998年我国保险市场共有25家保险公司，其中中资公司13家，外资和中外合资公司12家，这相对于香港保险市场213家保险公司，台湾保险市场57家保险公司，及我国潜力巨大的保险市场来说，市场主体依然偏少。另外在保险市场监管方面，1998年中国保监会成立，但还没有机构延伸，作用还十分有限。开放保险市场后，随着外资公司的涌入，加之WTO有关协议的硬性要求，我国保险市场主体的增加以及监管机构的设置将会与国际接轨，避免封闭市场的畸形发展。
　　3.有利于拓宽保险服务领域。现阶段，我国保险服务领域十分狭窄，向社会提供的保险险种较少，有的又不符合人们的需求。在少数险种上如运工险、企财险、家财险上竞争过于激烈，而在责任险、信用险、医疗险上却十分冷清。开放市场后，将促使有经验、有实力的保险公司在我国尚未开发的服务领域开垦拓荒，从而引导我国保险经营和消费的多样化。如美国友邦保险公司1992年获准进入上海保险市场，立即引进寿险业务代理人营销制度，保险业务以极快的速度发展，其结果是不仅创造了本公司在东南亚地区的最好经营水平，也促使中资公司寿险营销制在短期内席卷中国大地。
　　4.有利于开拓国际保险市场。加入WTO后，在开放我国保险市场的同时，我国保险业也同样可以以平等的身份开拓海外保险市场，更多地介入国际保险市场竞争，在海外建立保险机构，可以获得在中国得不到的保险资源和先进的保险经营技术，并且这种资源和技术的供应相对更便宜、更稳定。虽然初始阶段会减少国家的外汇储备，但长远来看，从国际保险市场经营中获得利润会远远大于投入，有利于增加国家的外汇收入，改善国际收支状况。
　　(二)加入WTO，国内保险业面临的挑战
　　1.由于国内保险产品设计缺乏竞争力，将带来保单滞销的压力。开放保险市场，不仅会使外资保险公司在我国尚未开发的保险服务领域发挥其优势，迅速占领市场，也会在我国已开发的保险市场上使出浑身解数，一争高低。外资公司以其雄厚的实力和丰富的保险产品介入保险市场，必然会占领一部分保险市场，造成我国保险业已有客户的流失，形成传统保单的滞销，迫使国内保险公司退出部分市场，当然这也会促使国内保险公司痛定思痛，去开发新的服务领域，设计新的易于销售的产品。
　　2.由于服务和效率差距，带来的客户挑剔的压力。国内保险业长期没有形成规范的市场，近几年刚刚起步，相对过去而言，有很大的进步，但相对外国保险公司的服务还有不小差距。开放保险市场后，面对外国保险公司业务员诸如提着电脑展业、理赔周到快捷的良好服务，每一个客户都会有比较，会吸引部分客户的好奇心，转而寻求新的合作伙伴；也会使原有客户对保险公司的服务更加挑剔，面临必须进一步提高服务质量的冲击。
　　3.由于体制僵化、待遇低，带来的人才流失的压力。我国保险业产生于计划经济时代，要适应市场经济的环境，还要经过相当长一段时间。现在国内保险公司在人事、财务的管理上还基本是旧的管理体制，人才的使用、员工的工资收入和福利待遇还不能够与国外同行业相比。开放保险市场，引入竞争机制的焦点首先是人才的竞争，外国保险公司进入中国市场不缺资金、不缺技术，缺少的是熟悉中国国内保险业情况的人才，他们必然会采取各种手段招聘人才为其所用，高额的工资、优厚的待遇、令人羡慕的职位，都是他们吸引人才的手段。国内公司难免受到人才不断流失的困扰，这不仅会严重影响公司的管理，还会严重影响公司的业务，造成竞争中极其被动的局面。
　　三、我们应从心理上和技术上进行充分准备
　　(一)在心理准备上
　　1.战略上藐视，沉着应付。应该认识到，开放保险市场让外资公司进来并没有什么可怕，这只是一种对等的经济贸易往来，绝不能等同于本世纪初外国保险公司对我国保险市场的垄断，外国人也不可能像过去那样为所欲为。监管保险业内人士必须要有信心掌握市场主动权，趋利避害，充分发挥自己的优势，相信我们能在与外资公司的交往中，在学习他们的先进技术经验的基础上，能够把保险业务办得更好，甚至在某些方面超过外国同行。这也是我们加入WTO的初衷。
　　2.战术上重视，慎重对待。首先，应在开放保险市场前，充分研究WTO有关保险服务的条款，研究外国保险公司的结构特点和展业特点，有针对性地制定周密的对应措施。其次，要对职工进行加入世贸组织和开放保险市场的教育，使每个职工都有充分的思想准备，知道面对的是什么情况，知道该怎样做。总之，要在开放保险市场上，使业内人士有一个良好的心态，有充分的心理准备，既不可手忙脚乱，也不可无动于衷。
　　(二)在技术准备上
　　1.改革国内保险经营体制，尽快实现与国际惯例接轨。要通过改革克服国内保险体制上的种种弊端，引进先进的管理体制，使国内公司提高企业活力，增强市场竞争力。一方面要尽快健全和发展有利于国内保险业资金运用的资金市场和证券市场，拓宽国内保险业经营渠道。另一方面要积极稳妥地推进国内保险企业改革，使之在公司结构和保险业务运作上与国际接轨，缩小与外国公司的硬件差距，便于在国内和国际市场的竞争。
　　2.强化质量意识，在提高服务质量上下功夫。保险业是第三产业，是一种服务业，要按照国际通行做法训练职工，把服务放在首位，做到凡是人家能做到的我们也要做到，改变官商作风，真正在市场上找准位置迎接挑战。一方面是服务措施的多样化，电话咨询服务、网上投保、及时受理赔案等等，这方面国内已有很多公司进行尝试，但真正做好的不多，在实效性上还需向国外公司学习。另一方面是服务意识的提高，关键在于使每个职工建立服务至上的意识，把保险的优质服务体现在自觉的行动之中。
　　3.尽快普及电脑应用，加快软件开发。保险是市场经济的产物，历来与时代的尖端科技息息相关，保险为科技的发展提供保障服务，科技为风险的控制和研究提供技术服务，但所有这一切都离不开现代化的办公系统。在电脑应用方面，国内保险业与国外的差距还比较大，使国内保险业对社会保险资源的了解、对保户的跟踪服务、对保险标的的风险控制较外国公司均相形见绌，国内保险公司如不能在短期内赶上外资公司的电脑应用水平，在保险市场的竞争中将会非常被动。
　　4.加强民族保险业的宣传和协作。首先，我国保险业虽然已恢复20年，做了大量的宣传工作，社会公众的保险意识已大有提高，但开放保险市场后的保险宣传还很重要，应着重宣传民族保险业的进步和成就，引起广大人民群众对民族保险业的关注和支持。其次，要加强民族保险业的协作，各国内保险公司要练好内功，瞄准国际市场和外国保险公司的举措，避免国内各公司之间的恶性竞争，应进一步加强合作，取长补短，互通信息，共同肩负起振兴民族保险业的重任，共同扛起民族保险业的大旗。
　　(作者单位：中国人民保险公司太原市分公司，
　　邮编：030024)
　　(责任编辑：郝焕婷)