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人寿保险中的健康风险分析
潘洁 韩增红 朱爱华
人寿保险的产生和发展源于人们对于疾病、残疾、死亡等事故所造成的损失予以补偿的需要，人群死亡率、发病率是人寿保险费率计算的重要依据，对于人寿保险是否能够承保、如何承保，被保险人的健康状况是主要的评定因素之一，保险金的给付也是以人的健康和生命遭受损害为条件的，因此可以说在人寿保险的经营过程中，健康风险占有很重要的地位。 一、影响健康风险的要素 (一)年龄 健康风险和年龄有很密切的联系，不同年龄段疾病、死亡、意外发生的概率不同，因此，在评估健康风险时年龄是重要的影响因素，在人寿保险费率的计算及决定是否承保时，年龄段区分是其中的重要环节。人在10岁以前，年龄愈小死亡率愈高。这是因为婴幼儿机体对疾病的抵抗力较弱，对于各种意外事故缺乏自我保护意识及能力，所以死亡率较高;青壮年时期人体各种机能发育成熟，是生命力最旺盛的时期，所患疾病多为急性感染性疾病，治疗效果较好，其死亡率较低。自40岁开始，人体健康状况会越来越差，各种慢性疾病如高血压、冠心病等发病率增高，治疗效果欠佳，死亡率随年龄增长逐渐增高。正是基于此，寿险费率随年龄增长而增加，并且对投保者的年龄有所限制。
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