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浅谈保险标的与经营活动的风险
穆济藩
一、保险标的与经营活动的风险具有不同的内涵 保险公司的经营风险包括承担的保险标的的风险和经营活动的风险。众所周知，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。投保人参加保险，实质上是将不确定的大额损失变成确定的小额支出，即保险费。而保险人集中了大量同类风险。借助大数法则来预测损失的发生额，并根据标的损失概率订保险费率，通过向所有投保人收取保险费建立保险基金，用于补偿少数被保险人遭受的意外事故损失。因此，保险公司承担的标的风险是保险商品自身的风险，也可以说是条款本身约定的风险和条款设计的严密程度与精算准确程度的风险。此类风险的大小在很大程度上取决于保险公司自身技术水平的高低与分散风险能力的强弱。 保险公司经营活动的风险是指保险公司在进行正常的经营活动中，由于计划、组织、决策失误等因素，预期结果与实际结果间的差异程度，这种风险产生于保险公司内部，都与决策层面的思维和认知水平、实践能力等综合素质有关。个人行为的因素居多。一些基层公司经营状况差，均是由此风险造成的。如有的基层公司为了完成利润目标，少提或不提未决赔款准备金，或者了完成业务增长指标。长险短做、空转保费等，当年反映不出什么大的问题，如果连续几年都这样做。一旦遇到大的自然灾害或者业务的增长速度放慢，问题就会暴露出来。
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