悉尼奥运会保险运行机制研究

赵旭、徐淼

（中央财经大学中国精算研究院，北京 100081）

    ［摘要］悉尼奥组委在保险顾问公司和保险赞助商的帮助下，在保险运行机制方面积累了丰富的经验，总体保险计划包括综合责任保险、综合财产保险、船舶保险、人寿保险和劳工赔偿保险。悉尼奥组委制订了赛前4年至赛后的详细工作计划，并与保险公司建立了健全的索赔机制。北京奥组委应在部门设置、购买时机、工作计划、赛前演练方面向悉尼奥组委学习。
    ［关键词］悉尼奥组委；总体保险计划；索赔管理
    ［中图分类号］F841［文献标识码］A［文章编号］1004-3306（2008）04-0087-04
    Abstract：The Sydney Olympic Organizational Committee has accumulated plentiful experiences in insurance operation with the assistance of the insurer sponsors. The total insurance plan composed of comprehensive liability insurance, comprehensive property insurance, ship insurance, life insurance and labor force compensation insurance. The Committee formed a detailed work plan spanning the 4 years prior to the event and the postevent period, and established a sound claiming mechanism with the insurers. The Beijing Olympic Committee should learn from their Sydney counterpart in terms of organizational structure, timing of purchase, work plan and preevent practice, etc.
     Key words：Sydney Olympic Committee; overall insurance plan; claims management

一、悉尼奥运会保险工作的机构设置
（一）总体结构。悉尼奥林匹克运动会组织委员会（以下简称“悉尼奥组委”）是该届奥运会的组织者。悉尼奥组委设立风险管理处负责总体保险计划的制订和实施，通常历届奥组委的风险管理处设在财务部、场馆管理部或法律部之下，悉尼奥组委考虑到保险计划与财务风险分析之间有很紧密的关系，因此将风险管理部下设在财务部，并向财务总监进行工作汇报。
悉尼奥组委的总体保险计划包括综合责任保险、综合财产保险、船舶保险、为受薪员工购买的人寿保险和强制劳工赔偿保险，保险期限为1998年9月30日至2002年3月31日。保险计划还包括赛时和赛后的索赔管理机制。
总体保险计划在赛前两年安排完成，主要原因如下：一是在与保险公司商谈保险条件时，保险市场处于周期性低谷，使得悉尼奥组委能够获得“优惠条件”；二是在其他条件相同的情况下，提前较长时间统一采购保险比每年分别购买要便宜。悉尼奥组委的保险计划涵盖了测试赛期间，使得奥组委以较低成本获得了较宽的保障；三是随着筹办工作的进展，奥组委很难有充足时间根据工作进展情况与保险公司商谈保险计划，提前安排保险避免了给赛前紧张的工作增加压力。
（二）保险赞助商。悉尼奥组委有一个本地保险公司AMP作为保险赞助商，除了外籍员工的医疗保险在AIG公司购买，强制劳工赔偿保险由州政府负责以外，其他所有的保险通过AMP公司以实物赞助（VIK）的形式提供。由于保险赞助协议是在赛前3年签订的，悉尼奥组委当时无法预测具体需要多少赞助保险费，因此在保险采购过程中，奥组委花费了大量时间与保险赞助商进行谈判，以便于从实物赞助中获得更大价值，尽可能灵活地使用VIK。
（三）保险顾问。悉尼奥组委通过招标方式聘请了本地保险经纪公司Chambers Gallop McMahon作为保险顾问，向悉尼奥组委提供大量的专业建议，但是保险计划的安排和实施仍由奥组委控制。保险经纪公司的具体服务范围包括：协助准备承保信息、设计保险单措辞、协助与悉尼奥组委保险赞助商进行谈判、咨询关于保险技术方面的问题、在赛前3～6个月对保险单进行重新审核以确保保障范围尽可能充分、协助进行索赔管理（由一名退休的保险公司工作人员担任志愿者，全天候负责索赔协调工作）。
二、悉尼奥运会总体保险计划内容
（一）保险采购准备工作。为了开展保险询价工作，悉尼奥组委在保险顾问公司的协助下制作了提供给保险人的
［作者简介］赵旭，中央财经大学05级保险学博士生，现任中国人民财产保险股份有限公司北京分公司财产保险部副总经理，兼任北京奥组委财务部项目专家。徐淼，现供职于中央财经大学。
询价单和承保信息。在赛前3～4年，由于奥组委还没有完全成型，因此准备承保信息遇到很多困难，不得不做很多假设，并依赖于以往奥组委的历史数据。尽管承保信息不完全准确，但是对于保险人来说足够了。通常来说，询价单越详细，获得的报价越好，因为再保险人可以对承保标的有更清晰的认识。在9.11之后，保险人对于安保情况非常关心，因此询价单上需要体现很多安保措施方面的信息。
在保险顾问公司的帮助下，悉尼奥组委向保险赞助商AMP公司提供了草拟的保险单文本，AMP公司在奥组委帮助下向位于澳大利亚、伦敦、巴黎、苏黎士、慕尼黑、波士顿和旧金山的再保险公司进行了路演。AMP公司自留风险为每次事故17.5万美元，超过17.5万美元以上的风险均通过再保险方式分出。AMP公司使用了两家再保险经纪公司帮助其完成再保险安排工作，其中责任险的再保险经纪人为Heath Fielding，财产险为Sedgwick。主要再保险人包括MMI（安联澳洲公司）、Royal Sun Alliance（皇家太阳联合）、Wallace（劳合社辛迪加）等，其中Wallace是参与再保险安排的唯一的非澳洲保险人，其他再保险人考虑到价格原因未参与到最终的再保险安排中。
（二）综合责任保险计划。悉尼奥组委购买的责任保险单和分项赔偿限额见表1。
（三）综合财产保险计划。悉尼奥组委的综合财产保险计划相当宽泛，包括财产保险（ISR保单，相当于我国的财产一切险、机器损坏险及利润损失险）、工程保险及其预期利润损失险、货运保险及其预期利润损失险、汽车保险、雇员忠诚险、旅行保险和志愿者人身意外险，累计赔偿限额为14亿美元。在ISR保险单中“财产损失”定义不仅包括物质损失，也扩展承保了没有发生物质损失，但财产丧失使用价值的情况。由于财产保险不承保神秘失踪，因此悉尼奥组委建立了全面的照管财产追踪系统，以确保照管财产不会因管理原悉尼奥运会保单情况表
表1（单位：亿美元）
保险单[]赔偿限额[]备注公众和产品责任险[]5.25[]世界司法管辖兽医医疗责任险[]0.035[]承保奥组委提供兽医服务产生的责任产品召回费用[]0.007[]承保特许经营商无法支付的，奥组委承担的召回带有奥运标识产品的费用工程第三者责任险[]5.25[]承保临时建筑施工过程中的第三者责任机动车辆超额责任险[]5.25[]赞助商通用汽车购买的机动车辆责任险限额之上的超额部分非自有航空器责任险[]5.25[]承保悉尼奥组委和悉尼电视转播公司的租赁直升机的航空第三者责任职业责任险[]0.07[]承保奥组委提供职业服务过程中的疏忽过失产生的责任医疗责任险[]0.35[]承保奥组委提供医疗服务产生的责任董事及高管责任险[]0.35[]承保奥组委董事或高管人员由于不当行为产生的责任石棉责任险[]0.175 5[]从国际广播中心中清除石棉产生的责任照管责任险[]2.1[]奥组委照看、保管、控制的财产受损产生的责任美国诉讼[]1[]美国地区诉讼产生的赔偿责任雇佣行为责任险[]0.14[]承保奥组委因为雇佣关系产生的责任保险扩展责任和分项赔偿限额
表2
保险责任[]分项赔偿限额（适用于利润损失险）公众事业服务中断（水、电、气、电话）[]2.5亿美元，免赔时间24小时悉尼奥组委附近建筑发生事故导致通行堵塞[]开闭幕式及足球决赛2.5亿美元，其他1亿美元船舶撞击或桥梁垮塌导致港口关闭[]1 000万美元港口封闭导致帆船比赛取消[]2 000万美元，相当于电视转播权和门票收入之和独家使用期之前场馆受损[]2亿美元公路、水路、铁路、桥梁、隧道中断导致场馆通行堵塞[]免赔时间4小时奥组委供应商的工作场所受损影响到奥组委（例如，电子记分板供应商的工厂发生火灾，奥组委需要重新寻找其他供应商的广告费用由本扩展责任负责）[]500万美元因传染病、食物中毒、谋杀或自杀、暴力威胁等因素引起场馆人员疏散[]1 000万美元因法院判决导致场馆关闭[]50万美元临时建筑或国际广播中心受损导致电视转播权和门票损失[]7亿美元，有免赔额限制未购买保险及其原因
表3
险种[]预计赔偿限额和保险费[]原因赛事取消保险[]赔偿限额10亿美元[]美国国家广播公司（NBC）要求每届奥组委提供银行保函，担保出现赛事取消的情况下，奥组委应根据电视转播权协议的要求进行退款。悉尼奥组委很幸运地得到州政府的支持，州政府向Westpac银行提供了担保，并由后者向NBC提供了保函。罢工保险[]赔偿限额2 000万美元[]通用汽车因罢工无法提供车辆以及其他第三方罢工导致奥组委营业费用增加马匹疾病导致马术比赛取消[]保额4 500万美元[]悉尼奥组委兽医官员认为不存在己知风险雷电导致仪式取消[]保额6 000万美元[]雪电通常持续不超过1小时，很难导致仪式取消而引起退票，另外天气原因的风险通常由转播商自己承担董事及高管责任[]赔偿限额从5 000万美元增加至7 500万美元[]悉尼奥组委认为没有必要增加上述费用奥运大家庭医疗保险[][]《主办城市合同》要求向奥运大家庭提供免费医疗保险，澳大利亚政府实际上通过扩展政府运作的社会医疗保险体系承担了奥运大家庭的医疗费用机动车辆保险[][]由通用汽车公司根据赞助协议购买重要人物[][]悉尼奥组委认为钱不能解决重要人物损失造成奥组委的风险超过1 000万美元的收入损失[]除了取消保险以外，未能获得其他报价[]风险依然存在因丢失。尽管悉尼奥组委租赁马匹供运动员在奥运会现代五项比赛和残奥会马术比赛中使用，但悉尼奥组委并没有为马匹投保，奥运会马术比赛的马匹则由运动员自带。利润损失险承保了由于物质损失引起的电视转播权收入和门票收入损失，利润损失险项下的扩展责任和分项赔偿限额见表2。
（四）已经购买的其他保险。
1．船舶保险。悉尼奥组委承保了自有、非自有船舶的物质损失、保障与赔偿保险（第三者责任）、利润损失险、照管责任，承保地域范围包括新南威尔士州内陆及沿海200海里以内海域以及澳大利亚境内的船舶运输风险。
2．劳工赔偿保险和人寿保险。这两项保险是悉尼奥组委为雇员投保的险种。劳工赔偿保险属于澳大利亚的强制保险，雇主必须为雇员投保，各州对于劳工赔偿保险的规定也不尽相同，悉尼奥组委根据雇员所在州的不同规定购买了相应的劳工赔偿险。悉尼奥组委同时为离开原工作地的短期员工（通常不超过90天）购买了劳工赔偿补充保险。
（五）没有购买的保险。悉尼奥组委的保险赞助商AMP公司通过再保险询价获得了其他险种的相关报价和保险责任，但是最终奥组委考虑到成本等因素没有购买。表3列出了悉尼奥组委未采购的险种及其原因。
三、悉尼奥组委保险工作内容
悉尼奥组委的保险工作从赛前4年一直延续至赛后，以下是其每年保险工作的内容：
（一）赛前4年。悉尼奥组委设立风险管理处，有两名工作人员开始负责风险管理工作。风险管理处通过招标确定保险顾问公司，并与保险赞助商完成赞助协议谈判工作。风险管理处开始进行信息收集以确定保险需求，并与核心管理团队（约200人）建立紧密工作关系，有助于对重大事项进行迅速决策。
赛前4年的主要成果是指定了保险经纪公司。指定正确的保险顾问很重要，因为奥组委依赖于经纪公司向其提供正确的指导，如果保险计划安排不善，则奥组委面临的潜在风险很大。
（二）赛前3年。悉尼奥组委开始着手准备承保信息并提供给保险人，同时与保险人开始协商保险单措辞。在悉尼奥组委的协助下，保险人向再保险市场进行路演。赛前3年的主要成果是开始着手落实保险计划。
（三）赛前2年。悉尼奥组委完成与保险人的谈判，并完成保险计划的安排工作。悉尼奥组委根据《主办城市合同》要求，向国际奥委会汇报保险计划并征得批准。主要成果是在1998年9月30日起保险单开始生效。
（四）赛前1年。悉尼奥组委与保险公司沟通，协商确定如何为保险公司相关人员进行注册，提供通行权利。悉尼奥组委向保险人提出索赔和事故处理策略的建议，双方对此进行了协商和模拟演练，最终的索赔流程在赛前6个月最终确定下来。
（五）赛时。悉尼奥组委追踪所有可能引起保险索赔的事故，并与保险人每日开会协商索赔和事故处理事宜。
（六）赛后。残奥会结束2周后，仍然有源源不断的索赔发生，因此悉尼奥组委在赛后继续进行索赔管理工作，同时着手制作场馆损失报告并检查奥运村损坏程度，但实际损坏程度很小。同时供应商开始着手检查摩托车和所有地面运动车辆以及高尔夫球车的损坏程度，准备进行索赔。
四、悉尼奥运会保险索赔管理
（一）事故统计。表4列出了至2000年11月8日止，即残奥会闭幕后约2周，奥运会闭幕后约6周，悉尼奥组委接到和处理的事故和索赔案件。
悉尼奥组委接到和处理的事故和索赔案件
表4
事故类型[]事故数量自8月16日起（开幕式前一个月）至11月8日，事故追踪系统所记录的事故[]1 700事故追踪系统中记录的可能引起保险索赔的所有伤人事故（观众、媒体、员工、志愿者、合同商、运动员）[]900保险公司立案的事故[]5011月8日前律师收到索赔函的事故[]5预计导致赔偿的事故，包括涉及法律问题的事故[]15（二）索赔和事故管理。悉尼奥组委与保险公司理赔团队在赛前召开了多次事故模拟会，以确定发生索赔时双方如何配合，保险公估人也参加了会议。这些会议达成令人满意的结果。作为悉尼奥组委的保险赞助商，AMP公司提出发生伤人事故以后，保险公司希望做到主动和赛时受伤人员进行接触，而不像亚特兰大奥运会的保险人等到受害者提出索赔以后才出面。作为悉尼奥组委的保险赞助商，AMP公司的市场开发团队不希望因为拒赔引起媒体的负面报道，从而对赞助商权益形成很不利的影响。
悉尼奥组委在场馆安排有事故查勘员，由志愿者担任。作为场馆通讯中心的一名对讲机操作人员，事故查勘员负责对所有事故进行调查，特别是涉及人身伤害的事故。一旦发生严重伤害事件，则要由保险公司的公估人进行查勘。这些查勘工作必须快速完成，因为临时建筑在比赛结束后会很快拆除。例如，在残奥会结束两天后，拆除了四个临时大厅的25 000个座位。AMP公司雇用了一个具备丰富的人身伤害处理经验的公估人来处理人身伤害事故的索赔。当人身伤害发生后，公估人将立即与伤者进行接触。保险公司早期介入有助于迅速了解伤害的严重程度，能够对如何处理潜在索赔做出更好判断。
（三）事故追踪系统。悉尼奥组委开发了一套事故追踪系统，安装在所有的竞赛场馆和主要的非竞赛场馆，并经过8次测试赛进行检验和完善。事故查勘员负责将事故信息输入事故追踪系统，以确保奥组委能够在事故发生时迅速接到通知并得到事故的详细信息。所有导致索赔的事故都能进行追踪，以利于从保险公司获得赔偿。赛时总部团队将接收到场馆发来的事故报告，评估是否需要进一步调查，是否可能产生潜在的责任，然后将事故报告提交给AMP保险公司。每天早晨AMP公司和悉尼奥组委开会研究以往发生的事故，并讨论决定如何进行处理。
（四）典型案例。
1．运动员及随队官员。在一次测试赛中，一个代表团的划艇受损。悉尼奥组委的风险管理处强调根据申办承诺和惯例，奥组委对运动员器材损失不承担任何责任，并成为今后处理类似事故的先例。在赛时期间，一共将4名运动员因伤病转运回国，共花费1.4万美元。
2．注册媒体。在赛前，持权转播商在国际广播中心开展相关业务活动，因此悉尼奥组委主要与持权转播商打交道。在赛时，一名摄影记者放在他的锁柜里的照相设备被盗，悉尼奥组委风险管理处认为这属于个人问题，这个观点得到主新闻中心经理和摄影经理的支持。
3．工作人员。悉尼奥组委的风险管理处在赛时和赛后处理了奥组委受薪人员的劳工赔偿险和志愿者人身意外险的索赔。悉尼奥组委安排了一个专门提供医疗服务的公司，以确保向工作人员提供合适的治疗和保健服务，以避免产生巨额索赔的风险。
4．观众。悉尼奥组委风险管理处在赛时处理了大量的观众在场馆受伤的案例。奥组委任用了一个由保险公司指定的公估人，当得到事故报告后，马上由公估人负责与受伤观众进行当面沟通。例如：一名妇女声称被一个坡道下端的横木绊倒，摔伤了膝盖，保险公司为她在一家私人医院安排了治疗。一名主治医生认为该妇女的膝盖没有问题，但是该名妇女不满意，认为这名医生不公正，于是保险公司同意由该名妇女另外找一位医生，第二位医生也认为她的膝盖没有问题，因此保险公司对待这个索赔的态度就很坚决。
五、悉尼奥运会保险对于北京奥组委的借鉴意义
（一）风险管理部门的设置。根据历届奥运会的惯例，通常会设置专门的保险部门，负责奥组委的整体保险安排工作。悉尼奥组委的风险管理处设置在财务部，共有4名受薪人员，在赛前一年开始使用志愿者。北京奥组委的保险部门机构设置与悉尼奥组委类似。奥组委保险部门应与各部门进行充分沟通，紧密合作，最重要的是与场馆管理、法律和财务等职能领域进行沟通。奥组委应确保尽早与开闭幕式部门和转播部门建立工作关系，两个领域包括很多重要风险，如果没有尽早了解他们的工作，可能会产生复杂的风险并产生不利的财务影响。
（二）购买保险的时机。奥运会保险是一个国际化程度非常高的领域，国际惯例对于奥运会保险的影响很大。根据国际再保险市场的通常惯例，越早安排保险计划，得到的费率水平越优惠。随着比赛的临近，大量的测试赛开始进行，会牵涉奥组委的风险管理部门的大量精力。如果保险安排太晚，可能影响保险部门在测试赛、火炬接力等重要活动中处理相关索赔的时间和精力。
（三）制订工作计划。悉尼奥组委风险管理处在赛前4年即制订了一直到赛后的工作计划，虽然工作计划和最终的情况有所出入，但是对于指导奥组委的保险工作有很重要的意义。北京奥运会虽然距今不足一年，但是赛前一年至赛时期间是索赔工作的高峰时间，因此提前制订工作计划仍然非常重要，对于应对赛前和赛时紧张繁忙的工作很有益处。
（四）充分的赛前索赔演练。奥组委应和保险公司的理赔团队建立可靠的工作关系，互相理解和充分授权将使奥组委和保险人能够紧密合作，以便迅速地向受伤者的索赔要求提供专业反馈。奥组委和保险公司应在赛前对于事故处理和索赔工作进行充分的演练，包括在测试赛期间通过实战演练，不断发现问题，以利于完善和修正赛时索赔机制，保证赛时索赔工作的流畅和效率。
［编辑：郝焕婷］