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基于模块化理论的寿险产品创新
张弢
一、目前寿险市场的产品形态 目前国内外寿险市场中，满足市场需求的产品形态均以险种为中心。保险公司通过推出一款接一款的险种来满足不同客户，或者同一客户不同时期的保障需求。但针对每一投保人个体而言，则难以避免存在着不同程度的保障重复和空白的问题。对此，保险公司无论是推荐多个险种组成所谓“保障计划”的方式来满足，还是以“生命无价”来应对市场质疑，都难以回避更为严重的结构性重复或者投保人的有限资源被低效率的占用，个性化的保障需求却没有得到足够的尊重。在对客户资源进行深度挖掘时，销售人员总是不断地指出客户已有的“保障计划”中的空白，以说明其购买新险种的必要性，客户搞不清楚为什么买到手的险种总是难以完全满足自身所需保障，客观上也加剧了客户对销售人员整体信任度的不断降低。这一现状一方面造成新业务拓展难度不断提高，另一方面使得已投保的客户资源挖掘难度越来越大。
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