新形势下保险欺诈的成因分析及防范对策

杨靖伟

    保险欺诈是各国保险发展中一道共同的难题，其对保险业的危害极为严重。从保险业诞生之日起，欺诈事件就如影随形。据有关统计数据显示，国际上某些险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的50％，平均保险业务的欺诈损失在10％～30％。近年来保险诈骗案件在我国也频频发生，且愈演愈烈，已成为侵蚀我国保险业肌体的毒瘤。有资料显示，全国每年因保险欺诈而造成的赔偿金损失就有上百亿元。保险欺诈已引起社会各界，尤其是保险界和法律界的普遍关注。
    一、保险诈骗犯罪的特点
    当前我国的保险诈骗犯罪活动主要具有以下几个特点：一是社会危害的多重性。保险诈骗犯罪降低了保险公司的赔付能力，损害了广大保户的合法利益；又在一定程度上削弱了我国的金融实力；它直接对保险标的构成威胁，造成社会安全，公民人身财产权利的损害。二是欺诈行为的隐蔽性。保险诈骗者作为保险合同的一方当事人或关系人，与保险人存在着合法的保险合同关系，保险诈骗行为往往被合法的保险合同所掩盖，难以引起社会公众和保险人的怀疑。三是作案方式的多样性。由于保险业务本身比较复杂，因而行为人为了骗取保险金，也就必然会有多种多样的作案方式。如在汽车骗赔案中，或谎称汽车失窃骗取保险赔偿；或谎报事故发生经过、利用假发票骗取保险赔偿等。四是犯罪主体的明确性。保险关系的存在是进行保险诈骗犯罪的前提和基础，对罪犯而言，骗取保险金是在行使保险合同的约定“权利”；对保险人而言，支付保险赔偿金是在履行保险合同的约定义务。因此，与保险人没有保险关系的行为人绝不会是保险诈骗的行为人（共犯除外）；与保险合同有关的其他当事人如鉴定人、证明人、财产评估人等，也可能与投保人、被保险人或者受益人共同实施诈骗而成为犯罪的主体。五是主观目的的贪利性。保险诈骗的犯罪形式虽然形形色色，行为人实施保险诈骗行为的动机也多种多样，有的是为了谋取私利，有的是为了转嫁损失，但所有的保险诈骗行为无一例外都是为了非法获取保险金。