发挥金融业整体优势提升整体服务水平

冯知杰

(中国人民保险公司深圳分公司，广东 深圳 518003)

　　［关键词］金融服务；保险市场；资金运用；服务水平
　　［摘要］经济的进一步发展需要银行、证券、保险业深层次的合作。中国金融业的发展在过去的20多年里取得了长足的发展，但银行、证券、保险之间的相互合作还处于较低层次。从保险业的角度来看，深化银保、证保合作，应加强保险公司与银行的高层次协调，提升合作的效率；加强保险公司与银行在资金方面的合作关系，提升保险资金的收益率；加强保险与银行在技术层面上的合作；加强保险公司与证券业之间的合作。
　　
　　我国加入WTO之后，金融服务业对外开放程度迅速提高，为了应对国际竞争，提升我国金融业发展水平，加强银行、证券、保险业之间的合作，促进金融服务的一体化，就成为一个很重要的课题。
　　一、经济的进一步发展需要银行、证券、保险业深层次的合作
　　随着经济的不断发展，一方面消费者对金融业提供的服务要求越来越高，希望能在一家金融机构购买其所需的其它金融相关产品，但这种要求在分业经营的情况下是很难实现的，为了招徕客户，各金融机构只有通过变通的手法，间接进行混业经营，如大银行通过控股等手段组建保险公司、证券公司，形成一个能够经营银行产品、证券产品及保险产品的金融控股集团。另一方面，随着竞争的日益加剧，金融各业的传统利润空间已经越来越小，迫使各家公司寻求其它获得利润的途径，同时银行、证券、保险等都具有各自的优势，也存在各自的不足，如果各业之间进行全方位的合作将有助于提升各自的实力，实现自身价值的最大化。
　　我国入世之后，由于国外银行业、证券业、保险业之间的相互联系非常紧密，彼此之间的合作非常深入，因而它们和我们的竞争，实际上是以银行、证券、保险相结合的金融集团与我们的银行业、证券业、保险业进行竞争，如果我们的银行业、证券业和保险业单独与这些金融大鳄进行竞争，无疑会处于非常不利的局面，只有通过银行、证券、保险之间的相互合作，使三业之间能够在一定程度上形成合力，提升各自领域的竞争能力，方能在金融市场中占据一定的位置。
　　二、目前银证保之间合作的情况
　　中国金融业的发展在过去的20多年里取得了长足的进展，而且逐步形成了银行业、证券业和保险业分业经营体制，由中国人民银行、中国证监会、中国保监会分别对银行、证券、保险业进行监管。受此监管的影响，银行、证券、保险业在发展过程中大都是独立发展，较少进行行业间的合作与协调，银、证、保之间的相互合作还处于较低层次。
　　从银行与保险业的情况来看，由于保险与银行业的分业经营管理，目前的银保合作还处于第一层次的低级阶段，主要是代理业务方面的合作。从保险与证券业情况来看，保险与证券业的合作也还处于起步阶段。国外证保合作主要是两方面，一是如何利用证券业的优势提高保险资金的收益率，二是如何通过证券业将保险公司的风险分散出去。对国际上优秀的保险公司而言，保险业务本身的赔付率是比较高的，其利润的主要来源不是保险业务本身，而是保险资金运用所赚取的利润，因而保险资金的运用效率如何，在很大程度上决定了保险公司的盈利状况。但按照《保险法》第104条规定，保险公司的资金运用，限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其它资金运用形式，保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资。后来尽管在一定程度上放宽了保险资金的投向，如可以将保险基金的10%用于购买证券投资基金，间接投资股市。但从总体上看，我国对保险公司的资金运用限制是比较多的，因而使保险公司与证券业在资金方面的合作还很难深入开展。
　　深圳作为国内金融业较为发达的城市，在合作方面会比全国水平高一些，出现了许多合作的机会。但总体而言，深圳的银、证、保合作仍然存在许多不足，主要表现在：
　　一是合作的规模还比较小，如2001年，中国人保深圳市分公司与中国银行、深圳市商业银行、建设银行等3家主要合作伙伴的业务合作保费收入为4 000多万元，仅占分公司全部保费收入的3%，贡献率相当低。证保合作由于还处于起步阶段，业务规模更小。
　　二是合作的形式相对单一。主要还停留在产品代理销售的较低层次上，产品开发、资源共享等方面几乎还处于空白。
　　三是合作的领域比较窄，银保合作主要集中在家财险、汽车按揭和楼宇按揭等少数领域，证保合作则还没有比较成功的合作项目。
　　四是还没有形成比较成熟的合作机制，银行主要依靠保险兼业代理获取手续费收入，保险公司主要依靠协议存款，双方还没有形成比较成熟的合作机制和利益分享机制，严重地制约着合作的进一步深入。
　　三、加强银行、证券、保险业合作的几个思路
　　尽管银、保、证合作还处于初步发展阶段，还存在种种不足，但其潜力是非常大的，正如我们前面所言，由于金融一体化是国际金融业发展的趋势，银行、证券、保险要在今后的竞争中取得优势，势必要加强三方之间的合作与协调。从保险业的角度来看，深化银保、证保合作应从以下方面着手：
　　1加强保险公司与银行的高层次协调，提升合作的效率。首先，银行与保险公司的合作协议在分行与分公司之间达成后，应由分行与分公司一级进行统一协调管理，从而可以在支行的宣传与广告方面效率更高，更能充分利用商业银行网点众多，客户资源广泛的优点，开展保险代理业务。其次，保险公司在开发、销售新产品时，在分行一级层次进行沟通，开发出具有简易标准、操作方便，适合银行柜台销售，同时又要与银行传统业务相联系，从而增加对银行客户的吸引力，调动银行进行代理的积极性。从现阶段来看，保险公司与银行可以考虑我国需求结构的特点，重点开发与信贷和存款等银行传统业务关联较大的产品，同时要注意产品的方便性、保障性、储蓄性以及投资性。象香港银行对按揭物业投保火险，赠送寿险，以及日本保险公司发行寿险磁卡自动办理保单贷款等，都是值得我们学习和借鉴的经验。
　　2加强保险公司与银行在资金方面的合作关系，提升保险资金的收益率。目前保险公司与银行在签署合作协议时大都会附加一个条款，即要保证在该行的最低存款额。由于保险公司的保险费收入很多，使得大量的保险资金需要寻求出路，如果全部是以银行存款形式注入银行，则其收益率是非常低的，不能满足保险公司资金运用的需要，因而需要开辟新的资金合作渠道。保险公司的资金可分为两类，一是较长期的资金如资本金，另一类是较短期的资金，主要是保费收入。保险公司为提高收益率，可以与银行签订委托贷款合作协议，或者与银行协商，将保险的部分资金用于汽车信用贷款（由于汽车信用贷款的担保保险已由保险公司承担，其风险基本上已经消除），从而在保证资金安全的基础上实现资金收益率的提高。
　　3加强保险公司与银行在技术层面上的合作。银行的优势在于其具有先进的技术支持系统，而保险公司的优势在于先进的营销技术及经验，可以将两者结合起来，在更广阔的领域拓展银行业务和保险业务。比如，财产保险公司的主要保险品种——汽车保险涉及的车主是相当多的，这些车主可能会驾车四处旅游，如果能够利用保险公司遍布全国的服务网点及相关服务的经销商，再利用银行广泛的营业网点进行联结，则会大大促进保险公司和银行的服务水平，从而增强对客户的吸引力。
　　4加强保险公司与证券业之间的合作。保险公司与证券业的合作首先体现在资金的合作方面。尽管目前我国对保险资金使用的监管是非常严格的，但从长期来看，随着我国证券市场的不断完善，由低风险的国债市场、中等风险的企业债券市场、高风险的股票市场构成的证券市场体系的建立，以及保监会对保险公司的监管能力不断提高，对保险资金运用的限制将会越来越少，保险公司与证券业的资金合作将会进入一个新的领域。
　　此外，随着证券市场的发展，资产证券化将成为证券市场中的一种重要工具，从而也将为保险公司的巨灾风险证券化提供条件。通过这种证券化方式，一方面可以解决保险公司巨灾再保险供给能力不足、风险过大及流动性不足等问题，提高保险公司经营的收益性和稳健性，另一方面可以为证券公司、机构投资者提供新的投资工具，活跃证券市场，实现保险业与证券业之间的共羸。
　　在入世的大背景下，作为中国最早开放的保险业，在面临国际强大竞争的压力下，在国际金融一体化发展潮流的指引下，将会努力加强与银行业、证券业之间的深层次、全方位的合作，实现银行、证券、保险业的共嬴。
　　［编辑：郝焕婷］
　　［收稿日期］2002—08—21
　　［作者简介］冯知杰（1955—），男，高级经济师，现任深圳市保险同业公会理事长、深圳保险学会会长、中国人民保险公司深圳市分公司总经理，曾在报刊上发表过多篇专业论文。