保险代理扔给你一大堆问题,让你不得不跟着走,一旦你跟着他们的思路走了,那你就上了他们设下的圈套,最后只能签字购买。
美国长期护理开支巨大,估计未来几十年还会快速增长。联邦及州政府正通过各种政策机制,包括激励个人购买长期护理保险,鼓励私人承担更大的责任,以控制不断攀升的医疗成本。
然而,研究发现,美国人不喜欢长期护理保险。研究人员通过对调查对象深入的访谈,并把受访者按不同特征分为6个目标组,根据重复出现的频率,确定了5个不购买长期保险的理由。
(楷体部分为受访者的回答)
第一,判定长期护理保险单“太贵”,但并不仅仅出于经济方面的考虑,而是一个高度个化性的复杂的权衡过程。
正如预计的那样,投保成本一直是问题的核心。然而,受访者在决定是否购买长期护理保险时,往往会反复权衡。他们将长期护理保险成本与一些竞合因素作比较,如其他费用、当前流动资产的价格水平、购买时的年龄、特殊保单的特征等,还会对长期护理需求风险长时间地分析讨论。
随着大量的保险到期,你得开始考虑你有多需要保险还是不再需要它。有时,我会考虑汽车保险,当然,你必须购买也很容易上保险,而交通事故……所以一般来说你都会购买。或者考虑一揽子保险,你可能并不太想要购买这种保险,但它的确很省事。但对于长期护理保险,要不要购买,作出一个决定却有点困难,因为,这些钱你可能是为退休后留存的,而且你也不能确定是否一定会用到这些钱。
当前的经济困境与未来可能的消费在讨论是否购买长期护理保险时发生激烈碰撞。受访者会在更大范围内规划退休计划和并为维持退休后一定生活标准而重视储蓄。
我愿给我的两个女儿留下一大笔钱,但是我相信欠债还钱……我对保险没有多少研究,也许我应该考虑考虑,尽管我现在已经50多岁了,是否我真的能找到某种我不知道但我又能负担得起的保险,我和妻子尽力去置一份可观的家产,以备不时之需。我担心长期的医疗费用会让我们花光所有的积蓄,但我们不得不为这种坏运气作准备。
当人们在储蓄和支付保险费之间反复权衡时,受访者们表达了这样的观点:花在保险上的钱可以用来做更令人欣慰的事,如抚养孩子或慈善活动。
我已经考虑多时了,但我决定不买它。我想干脆不要想这事,或者用自己的钱投资为自己筹建长期护理基金。也可能是因为经过仔细考虑后产生了一些拒绝的理由,我可以用那笔钱做其他一些更让人开心的事。
特别地,在与政府计划比较之后,就购买保险后个人和家庭应该为他们的长期护理支付多大比例,不同组之间发生了激烈的争论。一个参与者注意到,政府计划实际也是纳税人出钱,认为划分公共、私人没有什么意义。
我个人认为在关心民众上,政府应担起责任。这些年我们交清了所有的税,我仍然愿意购买长期护理保险,因为这是我应负的责任,无论如何,政府也应负起应负的责任。
第二,怀疑长期护理计划的可行性以及私营长期护理保险公司的持续经营能力,要求信息来源公正。
受访者说出了他们对保险公司及其代理人的担扰。在面对面采访时,类似的个人经历也一再被复述:保险公司会利用风险机会,以牺牲客户利益为代价最大化公司的利润,而保险公司的代理人也会运用侵略性的营销手段。
我不再参加这些研讨会……他们(保险代理)扔给你一大堆问题,让你不得不跟着走,一旦你跟着他们的思路走了,那你就上了他们设下的圈套,最后只能签字购买。高压下的保险营销员,有时会把过程弄得非常复杂,让你晕头转向……他们能说会道,因此我只能闭口不再吱声。
受访者还担心保险公司长期的财务状况。
现在,一些公司破产了,一些公司被接管了。就像某公司,是这个行业的巨头,它也出售了所有的保险业务,以后你不会再有这个公司的支持了。尽管他们仍然受到高度的评价,但20年后,他们还存不存在,就不得而知了。
潜在的消费者并不太相信现有的信息,他们寻求公正的信息来源,特别信赖政府部门或政府授权的机构。
这与信度有关……应该有更可信的信息来源,这些信息要公正,没有偏见,不被人控制。应当由政府部门负这个责任,全力以赴服务这个国家的民众。
第三,家庭结构及成员间的相互影响。
受访者讨论了家人影响购买保险决定的几种方式。在一些事例中,配偶中的某一方掌握家庭财权,因为年纪尚轻且风险低,可能选择不购买。在其他的一些事例中,需要保险的人们中,相关的风险则是主要的决定因素。一位受访者报告说,她原打算购买长期护理保险的,但当他的丈夫失去保险时,她被迫放弃为自己购买的计划。
坦率说,是自掏腰包治病还是购买保险,常常让我们陷于两难的境地。而当这两种选择看起来每年都要花2500美元时,我买了保险。在(夫妻的健康)改变之后,他们说如果丈夫是有保险的,他的保险费可能高达7000美元/年,因此从这一点来看,我们愿意赌一把,自掏腰包。我们真的还没有想清楚。
渴望留下一笔财富和购买长期护理保险,这两者的关系是复杂的。总有一些人,他们按传统的想法不打算购买保险,这样能为后代攒下一笔遗产,或购买其他种类的保险而不是长期护理保险。
我认为你不必非得为你的孩子留下巨额财产,你买了人寿保险,这才是你应该留给他们的,这样你就能放心地花自己的钱了。买了人寿保险,你就能确切地知道你为孩子们留下了什么,那就是一份人寿保险单。
第四,需要长期护理保险而考虑个人风险引发的心理反应,影响了最后的决定。
一些受访者透露,不想成为残废和担心需要长期护理,在他们的决定中起了重要作用。一些受访者只是简单地不考虑长期护理计划,另外有些人更不屑于提前为此计划,他们反复说父母或祖父母死的时候都不算老,根本不需要长期护理。
从初春以来,我花了很长的时间考虑购买保险,但最终我放弃了。我想因为这与死亡率有关,有那么一点,人们不想考虑长期护理,当然,他们也不想考虑自己的死亡。
第五,感觉没有被充分告知,并且,购买决策过程让他们精疲力尽。
受访者表示,决定买不买长期护理保险的思想历程让他们感到不堪重负,而且他们对自己能不能作出合适的决定没有信心。他们报告说,关于长期护理保险的综合信息特别不完备或者难以获得,有限的信息让他们感觉困惑和沮丧。
我觉得政府没有责任照顾我,但是我的确喜欢这个主意,即有个某个地方在我想要了解一些事项时我能去那儿,并且这个地方能为我们这些工作多年感觉疲惫却一直努力想过上好日子的人们提供所需的信息。现在,我甚至不知道该去哪儿寻求帮助,也不知道去了之后该问些什么……我们应该有清楚的信息、确切的办法,这一切早就应该分发给许多人,不仅是那些知道如何寻找而且是那些可能不知如何寻找的人们。
最近想要卖给我保险单的销售人员是我的金融顾问。在我完成了所有的手续后,他寄来一些材料。通知我寄支票,4000美元,不对,是8000美元,他是从哪算来的8000美元,在见面时根本没有提到……如果早告诉我要付8000美元,我会马上说:“算了吧,太贵了。”某公司的保险费两人才5500美元,这些计划是如此的不同,每天你付的钱也如此不同,每年所付也不同。所以我说,信息也是成本之一。整个事情太复杂了。
美国长期护理开支巨大,估计未来几十年还会快速增长。联邦及州政府正通过各种政策机制,包括激励个人购买长期护理保险,鼓励私人承担更大的责任,以控制不断攀升的医疗成本。
然而,研究发现,美国人不喜欢长期护理保险。研究人员通过对调查对象深入的访谈,并把受访者按不同特征分为6个目标组,根据重复出现的频率,确定了5个不购买长期保险的理由。
(楷体部分为受访者的回答)
第一,判定长期护理保险单“太贵”,但并不仅仅出于经济方面的考虑,而是一个高度个化性的复杂的权衡过程。
正如预计的那样,投保成本一直是问题的核心。然而,受访者在决定是否购买长期护理保险时,往往会反复权衡。他们将长期护理保险成本与一些竞合因素作比较,如其他费用、当前流动资产的价格水平、购买时的年龄、特殊保单的特征等,还会对长期护理需求风险长时间地分析讨论。
随着大量的保险到期,你得开始考虑你有多需要保险还是不再需要它。有时,我会考虑汽车保险,当然,你必须购买也很容易上保险,而交通事故……所以一般来说你都会购买。或者考虑一揽子保险,你可能并不太想要购买这种保险,但它的确很省事。但对于长期护理保险,要不要购买,作出一个决定却有点困难,因为,这些钱你可能是为退休后留存的,而且你也不能确定是否一定会用到这些钱。
当前的经济困境与未来可能的消费在讨论是否购买长期护理保险时发生激烈碰撞。受访者会在更大范围内规划退休计划和并为维持退休后一定生活标准而重视储蓄。
我愿给我的两个女儿留下一大笔钱,但是我相信欠债还钱……我对保险没有多少研究,也许我应该考虑考虑,尽管我现在已经50多岁了,是否我真的能找到某种我不知道但我又能负担得起的保险,我和妻子尽力去置一份可观的家产,以备不时之需。我担心长期的医疗费用会让我们花光所有的积蓄,但我们不得不为这种坏运气作准备。
当人们在储蓄和支付保险费之间反复权衡时,受访者们表达了这样的观点:花在保险上的钱可以用来做更令人欣慰的事,如抚养孩子或慈善活动。
我已经考虑多时了,但我决定不买它。我想干脆不要想这事,或者用自己的钱投资为自己筹建长期护理基金。也可能是因为经过仔细考虑后产生了一些拒绝的理由,我可以用那笔钱做其他一些更让人开心的事。
特别地,在与政府计划比较之后,就购买保险后个人和家庭应该为他们的长期护理支付多大比例,不同组之间发生了激烈的争论。一个参与者注意到,政府计划实际也是纳税人出钱,认为划分公共、私人没有什么意义。
我个人认为在关心民众上,政府应担起责任。这些年我们交清了所有的税,我仍然愿意购买长期护理保险,因为这是我应负的责任,无论如何,政府也应负起应负的责任。
第二,怀疑长期护理计划的可行性以及私营长期护理保险公司的持续经营能力,要求信息来源公正。
受访者说出了他们对保险公司及其代理人的担扰。在面对面采访时,类似的个人经历也一再被复述:保险公司会利用风险机会,以牺牲客户利益为代价最大化公司的利润,而保险公司的代理人也会运用侵略性的营销手段。
我不再参加这些研讨会……他们(保险代理)扔给你一大堆问题,让你不得不跟着走,一旦你跟着他们的思路走了,那你就上了他们设下的圈套,最后只能签字购买。高压下的保险营销员,有时会把过程弄得非常复杂,让你晕头转向……他们能说会道,因此我只能闭口不再吱声。
受访者还担心保险公司长期的财务状况。
现在,一些公司破产了,一些公司被接管了。就像某公司,是这个行业的巨头,它也出售了所有的保险业务,以后你不会再有这个公司的支持了。尽管他们仍然受到高度的评价,但20年后,他们还存不存在,就不得而知了。
潜在的消费者并不太相信现有的信息,他们寻求公正的信息来源,特别信赖政府部门或政府授权的机构。
这与信度有关……应该有更可信的信息来源,这些信息要公正,没有偏见,不被人控制。应当由政府部门负这个责任,全力以赴服务这个国家的民众。
第三,家庭结构及成员间的相互影响。
受访者讨论了家人影响购买保险决定的几种方式。在一些事例中,配偶中的某一方掌握家庭财权,因为年纪尚轻且风险低,可能选择不购买。在其他的一些事例中,需要保险的人们中,相关的风险则是主要的决定因素。一位受访者报告说,她原打算购买长期护理保险的,但当他的丈夫失去保险时,她被迫放弃为自己购买的计划。
坦率说,是自掏腰包治病还是购买保险,常常让我们陷于两难的境地。而当这两种选择看起来每年都要花2500美元时,我买了保险。在(夫妻的健康)改变之后,他们说如果丈夫是有保险的,他的保险费可能高达7000美元/年,因此从这一点来看,我们愿意赌一把,自掏腰包。我们真的还没有想清楚。
渴望留下一笔财富和购买长期护理保险,这两者的关系是复杂的。总有一些人,他们按传统的想法不打算购买保险,这样能为后代攒下一笔遗产,或购买其他种类的保险而不是长期护理保险。
我认为你不必非得为你的孩子留下巨额财产,你买了人寿保险,这才是你应该留给他们的,这样你就能放心地花自己的钱了。买了人寿保险,你就能确切地知道你为孩子们留下了什么,那就是一份人寿保险单。
第四,需要长期护理保险而考虑个人风险引发的心理反应,影响了最后的决定。
一些受访者透露,不想成为残废和担心需要长期护理,在他们的决定中起了重要作用。一些受访者只是简单地不考虑长期护理计划,另外有些人更不屑于提前为此计划,他们反复说父母或祖父母死的时候都不算老,根本不需要长期护理。
从初春以来,我花了很长的时间考虑购买保险,但最终我放弃了。我想因为这与死亡率有关,有那么一点,人们不想考虑长期护理,当然,他们也不想考虑自己的死亡。
第五,感觉没有被充分告知,并且,购买决策过程让他们精疲力尽。
受访者表示,决定买不买长期护理保险的思想历程让他们感到不堪重负,而且他们对自己能不能作出合适的决定没有信心。他们报告说,关于长期护理保险的综合信息特别不完备或者难以获得,有限的信息让他们感觉困惑和沮丧。
我觉得政府没有责任照顾我,但是我的确喜欢这个主意,即有个某个地方在我想要了解一些事项时我能去那儿,并且这个地方能为我们这些工作多年感觉疲惫却一直努力想过上好日子的人们提供所需的信息。现在,我甚至不知道该去哪儿寻求帮助,也不知道去了之后该问些什么……我们应该有清楚的信息、确切的办法,这一切早就应该分发给许多人,不仅是那些知道如何寻找而且是那些可能不知如何寻找的人们。
最近想要卖给我保险单的销售人员是我的金融顾问。在我完成了所有的手续后,他寄来一些材料。通知我寄支票,4000美元,不对,是8000美元,他是从哪算来的8000美元,在见面时根本没有提到……如果早告诉我要付8000美元,我会马上说:“算了吧,太贵了。”某公司的保险费两人才5500美元,这些计划是如此的不同,每天你付的钱也如此不同,每年所付也不同。所以我说,信息也是成本之一。整个事情太复杂了。