由于有多种实施胃切除手术的方法,因此也就有了多种手术的名称。有的是胃全部切除,称为“胃全切手术”;有的是胃部分切除,称为“胃部分切除手术”;也有的是利用显微镜技术进行胃切除手术,称为“腹腔镜胃切除手术”等。这给身为被保险人的患者造成了困惑。
健康险内容复杂,消费者怨声载道
商业保险销售医疗、健康保险,已经成为商业保险市场的重头戏,也为消费者所追捧。尽管有的高福利国家社会保障制度已经十分完备,但还是需要被保险人自己承担一部分费用,尤其是进行手术的费用。这为商业保险提供了一个广阔的市场空间,保险公司纷纷推出各种医疗、健康保险产品。对疾病手术进行保障的产品,尤其受到消费者的追捧。因此,医疗、健康保险产品的销路有增无减,且日益发展。
虽然医疗、健康保险发展迅速,但是消费者对这些产品的复杂性、不透明性多少持有不满,这种状况各国基本相同并无例外。例如:消费者投健康险或投疾病险时,保险公司在保险条款中所罗列的保障范围(保险责任范围)的手术名称,可以让所有的投保人看后心烦意乱。因为,第一,其中很多的手术名称闻所未闻;第二,消费者所关心的是其所投的保险是否囊括将来自己可能发生疾病的手术治疗在内。问题是,绝大多数的消费者毕竟不是医学行家,虽然看了保险公司所罗列手术名称的介绍资料,但还是一头雾水不得要领;第三,万一消费者患疾之后,仔细一查条款,发现自己所要做的手术并不在保险责任范围之内,无法享受保障,悔之已晚。
最近,日本保险业为了解决以上问题,减少因此产生的应当给付而不给付保险金的现象,对医疗健康险产品进行大胆改革创新,推出了新产品,受到了消费者的赞赏。
保险公司出新招,给付范围随社保
这种新产品就是将疾病手术的保险责任范围与社保医疗保险的手术保险责任范围同步的产品。该种类型的新产品可以解决目前容易形成纠纷或造成不给付的问题。
第一,因手术名称的不同,造成纠纷的问题得到解决。
由于长期以来,日本保险公司在条款里所规定的手术名称与医疗现场所实际使用的名称时有差异,例如:在保险条款上所记载的“胃切除手术”,在实际医疗现场中,由于有多种实施胃切除手术的方法,因此也就有了多种手术的名称。有的是胃全部切除,称为“胃全切手术”;有的是胃部分切除,称为“胃部分切除手术”;也有的是利用显微镜技术进行胃切除手术,称为“腹腔镜胃切除手术”等。这给身为被保险人的患者造成了困惑,到底这属不属于保险条款所规定的“胃切除手术”?属不属于保险的责任范围?结果因为这些名称的不统一,导致发生纠纷直诉到法庭的事例并不罕见。
第二,因手术分类陈旧,新手术名称被忽略,造成不给付的现象得到解决。
日本保险行业根据长期的保险经营经验,制定了保险责任范围的标准,根据该标准,大约有500种手术(分别属于88项目下的疾病手术)属于保险条款所规定的保险责任范围。但是,随着医疗技术的突飞猛进,在同样一种项目下(例如,前面提到的胃手术),采用新型的手术治疗已经成为时代进步的象征。例如,利用显微技术进行手术等技术(前例的腹腔镜胃手术)已经逐渐成熟,进入了普通治疗现场。但是,保险公司的条款规定则还停留在若干年前的水平,因新兴手术的名称尚未记载入保险条款中而发生拒赔事件,已经引起了保险行业的关注。而新型产品则可以很容易地解决该类问题。由于社保医疗手术的范围,紧随着最新的医疗技术经常进行更新,如果商业保险将保险责任范围与之同步,则十分容易解决上述问题。
新产品方便保户,优点与缺点共存
新产品的最大特点是方便了客户,给付的标准和给付手续也简便,让保户安心,不用担心保险公司会找各种借口不给付保险金。我们不妨对新产品和传统型产品做一个比较。
第一,新产品和传统型产品保障范围的比较。
如前所述,传统型产品的保障范围是根据保险行业制定的标准实行的,保险行业制定的标准大约为500种手术。
而新产品则是根据目前社会医疗保险给付手术分类的标准实行,适用社会医疗保险给付手术的给付范围大约有1000种疾病手术。
两者简单相比,社保所保障的手术是保险行业标准的一倍。被保险人只要是社保能给付的手术,保险公司就不用另外花费时间和费用去医院调查,直接就可以给付保险金。
第二,新产品和传统型产品优点的比较。
传统型产品:其优点在于,对一部分社保医疗保险不给付的手术,传统型产品承担保险责任。例如,使用放射线治疗,以及使用先进医疗方法的手术等。另外,有的重大手术,传统型产品则一般会在给付一定数额保险金的基础上,另外再给付重大手术特别保险金。
新产品:主要优点有三个。其一,给付的范围和标准十分明确,只要社保给付的,保险公司就会给付。其二,给付的金额也十分容易掌握。保险公司的给付标准是根据患者(被保险人)在扣除了社保负担的保险金之后,患者自己所承担的部分,就是保险公司所应当给付的部分。第三,以前传统产品不承担保险责任的一些轻微手术,现在完全根据社保规定的范围执行。因此,有些小手术或简易手术由于社保承担给付责任,被保险人也能从保险公司得到相应的保险金。
第三,新产品和传统型产品缺点的比较。
传统型产品:其主要缺点就是本文开篇所言及的,保险责任范围的手术名称繁多,看似类似其实不同,不易为投保人理解和掌握。一些小手术或简易手术没有列入保险责任的范围。
新产品:其虽然覆盖面很广,但是对一些重大手术则没有特殊增加给付保险金的功能,对一些先进的放射性治疗和社保同样将其排斥在范围外。
新产品和传统型产品的优缺点并存,就消费者而言则要根据自己的实际情况,对两者的优缺点要有所取舍,这恰恰应证了“鱼和熊掌不可兼得”的古谚。
传统产品与新产品各有千秋,日本保险公司在积极销售新产品的同时,并没有立即停止传统产品的销售,而是希望经过一定的时间考验后,再来决定如何逐渐过渡。
面对大中城市的保险营销市场日益饱和,东瀛岛国保险界所做的努力,不啻为一种新的尝试,让我们刮目相看。中国保险界是否也可以在医疗、健康保险上有更多的创新,让消费者更加受益?
健康险内容复杂,消费者怨声载道
商业保险销售医疗、健康保险,已经成为商业保险市场的重头戏,也为消费者所追捧。尽管有的高福利国家社会保障制度已经十分完备,但还是需要被保险人自己承担一部分费用,尤其是进行手术的费用。这为商业保险提供了一个广阔的市场空间,保险公司纷纷推出各种医疗、健康保险产品。对疾病手术进行保障的产品,尤其受到消费者的追捧。因此,医疗、健康保险产品的销路有增无减,且日益发展。
虽然医疗、健康保险发展迅速,但是消费者对这些产品的复杂性、不透明性多少持有不满,这种状况各国基本相同并无例外。例如:消费者投健康险或投疾病险时,保险公司在保险条款中所罗列的保障范围(保险责任范围)的手术名称,可以让所有的投保人看后心烦意乱。因为,第一,其中很多的手术名称闻所未闻;第二,消费者所关心的是其所投的保险是否囊括将来自己可能发生疾病的手术治疗在内。问题是,绝大多数的消费者毕竟不是医学行家,虽然看了保险公司所罗列手术名称的介绍资料,但还是一头雾水不得要领;第三,万一消费者患疾之后,仔细一查条款,发现自己所要做的手术并不在保险责任范围之内,无法享受保障,悔之已晚。
最近,日本保险业为了解决以上问题,减少因此产生的应当给付而不给付保险金的现象,对医疗健康险产品进行大胆改革创新,推出了新产品,受到了消费者的赞赏。
保险公司出新招,给付范围随社保
这种新产品就是将疾病手术的保险责任范围与社保医疗保险的手术保险责任范围同步的产品。该种类型的新产品可以解决目前容易形成纠纷或造成不给付的问题。
第一,因手术名称的不同,造成纠纷的问题得到解决。
由于长期以来,日本保险公司在条款里所规定的手术名称与医疗现场所实际使用的名称时有差异,例如:在保险条款上所记载的“胃切除手术”,在实际医疗现场中,由于有多种实施胃切除手术的方法,因此也就有了多种手术的名称。有的是胃全部切除,称为“胃全切手术”;有的是胃部分切除,称为“胃部分切除手术”;也有的是利用显微镜技术进行胃切除手术,称为“腹腔镜胃切除手术”等。这给身为被保险人的患者造成了困惑,到底这属不属于保险条款所规定的“胃切除手术”?属不属于保险的责任范围?结果因为这些名称的不统一,导致发生纠纷直诉到法庭的事例并不罕见。
第二,因手术分类陈旧,新手术名称被忽略,造成不给付的现象得到解决。
日本保险行业根据长期的保险经营经验,制定了保险责任范围的标准,根据该标准,大约有500种手术(分别属于88项目下的疾病手术)属于保险条款所规定的保险责任范围。但是,随着医疗技术的突飞猛进,在同样一种项目下(例如,前面提到的胃手术),采用新型的手术治疗已经成为时代进步的象征。例如,利用显微技术进行手术等技术(前例的腹腔镜胃手术)已经逐渐成熟,进入了普通治疗现场。但是,保险公司的条款规定则还停留在若干年前的水平,因新兴手术的名称尚未记载入保险条款中而发生拒赔事件,已经引起了保险行业的关注。而新型产品则可以很容易地解决该类问题。由于社保医疗手术的范围,紧随着最新的医疗技术经常进行更新,如果商业保险将保险责任范围与之同步,则十分容易解决上述问题。
新产品方便保户,优点与缺点共存
新产品的最大特点是方便了客户,给付的标准和给付手续也简便,让保户安心,不用担心保险公司会找各种借口不给付保险金。我们不妨对新产品和传统型产品做一个比较。
第一,新产品和传统型产品保障范围的比较。
如前所述,传统型产品的保障范围是根据保险行业制定的标准实行的,保险行业制定的标准大约为500种手术。
而新产品则是根据目前社会医疗保险给付手术分类的标准实行,适用社会医疗保险给付手术的给付范围大约有1000种疾病手术。
两者简单相比,社保所保障的手术是保险行业标准的一倍。被保险人只要是社保能给付的手术,保险公司就不用另外花费时间和费用去医院调查,直接就可以给付保险金。
第二,新产品和传统型产品优点的比较。
传统型产品:其优点在于,对一部分社保医疗保险不给付的手术,传统型产品承担保险责任。例如,使用放射线治疗,以及使用先进医疗方法的手术等。另外,有的重大手术,传统型产品则一般会在给付一定数额保险金的基础上,另外再给付重大手术特别保险金。
新产品:主要优点有三个。其一,给付的范围和标准十分明确,只要社保给付的,保险公司就会给付。其二,给付的金额也十分容易掌握。保险公司的给付标准是根据患者(被保险人)在扣除了社保负担的保险金之后,患者自己所承担的部分,就是保险公司所应当给付的部分。第三,以前传统产品不承担保险责任的一些轻微手术,现在完全根据社保规定的范围执行。因此,有些小手术或简易手术由于社保承担给付责任,被保险人也能从保险公司得到相应的保险金。
第三,新产品和传统型产品缺点的比较。
传统型产品:其主要缺点就是本文开篇所言及的,保险责任范围的手术名称繁多,看似类似其实不同,不易为投保人理解和掌握。一些小手术或简易手术没有列入保险责任的范围。
新产品:其虽然覆盖面很广,但是对一些重大手术则没有特殊增加给付保险金的功能,对一些先进的放射性治疗和社保同样将其排斥在范围外。
新产品和传统型产品的优缺点并存,就消费者而言则要根据自己的实际情况,对两者的优缺点要有所取舍,这恰恰应证了“鱼和熊掌不可兼得”的古谚。
传统产品与新产品各有千秋,日本保险公司在积极销售新产品的同时,并没有立即停止传统产品的销售,而是希望经过一定的时间考验后,再来决定如何逐渐过渡。
面对大中城市的保险营销市场日益饱和,东瀛岛国保险界所做的努力,不啻为一种新的尝试,让我们刮目相看。中国保险界是否也可以在医疗、健康保险上有更多的创新,让消费者更加受益?