摘要：近年来河北省保险业取得快速的发展,保险产品由最初的几十种发展到三千多种,然而众多的保险产品实现的保费收入却存在很多结构性问题,诸如人身险和财产险的结构失衡,产品同构化,以及大部分产品创新不足等,所以有必要对河北省保险产品的这些问题进行分析,研究具体对策。
　　关键词：河北省 保险产品 结构

　　一、河北省保险产品结构分析
 
　　1、财产险产品结构
 
　　保险产品结构主要是指各个保险产品的保费收入所占比重,在财产保险中,有企业财产险、货物运输险、机动车辆险、责任保险、工程保险、信用保险和农业保险等七项。目前河北省的财产险中机动车辆险一直占据绝对优势,责任险、信用险和农业险比例极低。。

　　2、人身险产品结构
 
　　人身险中首先分为人身意外险、健康险和寿险三个主要部分,通过比较2006年和2009年的保费收入结构,人身险中寿险保费收入占比越来越大,由2006年的90%上升到93%,人身意外险和健康险的占比却相对萎缩,人生意外险由2006年3%下降为2%,健康险则由2006年的7%下降到了5%,同比下降2%。
 
　　河北省的寿险保费收入是以分红险和万能险两个险种为主。例如2008年的寿险保费收入共计374.27亿元,其中,分红险225.9亿元,占全部寿险的60%,万能险65.23亿元,占比17.4%,普通寿险保费收入仅仅53.14亿元。

    二、河北省保险产品结构问题
 
　　1、产品结构失衡

　　河北省保险业的保险品种不断增多,截止2009年险种达到3000多种。寿险的品种从最初的几十种发展到千种。2000年以前,寿险市场上以传统储蓄型产品为主, 2000年后,投资连结保险、分红产品以及万能险等新产品相继上市并快速增长,导致目前基本保障型保险产品比例只有14%;财产险市场包括财产保险、责任保险、信用保证保险和农业保险,其中财产保险的保费收入约占到95%。财产保险中又以机动车辆保险和企业财产保险为主,车险一家独大,责任险和农业险的市场份额到2008年尚不足8%,而世界平均水平达到16%。河北省是农业大省,2005年河北省受灾面积976.02千公顷,时任河北省金融办副主任樊长坤介绍,农业保险在广大农村是个薄弱环节,当时河北省13家财险公司,办理农业保险的公司只有1家。
 
　　2、产品同构严重

　　河北省保险市场的险种针对性和适用性差,条款设计缺乏严密性,不能很好地满足投保人多方面的需要,产品的同构现象有十分严重,导致了保险公司的“重复建设”。在寿险中,保险险种真正形成规模效益的寥寥无几,产品差异性不大。各大公司一段时间都在拼命争夺抢占少儿险市场;市场需求迫切的健康险、团体寿险为例,目前的险种却无法充分满足人们的需求。在产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任、信用、保证、医疗保险等,都处在亟待发展之中。

　　3、产品创新不足
 
　　2004年是寿险的新产品年,各家保险公司推出了分红保险,投资连接保险、万能寿险,但相对市场的需求,寿险市场的供给并不充足;比如长期护理保险将随着我国的人口老龄化而有广阔的市场,但目前尚无此类保险;财产险险种的创新更慢,险种单一。仅以车险为例,车险经营已有20余年,但从整体看,还处于粗放的方式,表现在产品设计、费率厘定等方面与国外发达国家相比仍有一定的距离,目前市场上仍是传统的车险产品,非传统产品基本没有,个别保险公司推出的产品主要是模仿美国等国,储蓄型、返还型等非传统型车险产品非常缺乏。/////

　　三、优化河北省保险产品结构的对策

　　保险产品结构是保险业亟待解决的重点问题,应结合河北省实际条件,具体问题具体分析,着重从开发保障型产品、市场细分和开发农业保险三方面进行调整和改进。
 
　　1、鼓励开发基本保障型保险产品

　　保障型保险产品增长稳定,受经济周期的影响相对较小,在经济下滑时期,生病和发生意外对家庭打击更大,因此,不少市民将会借助保障型保险产品转嫁家庭的各种风险;再者,保险是一种稳健的理财产品,经济衰退下会造成股票、基金等资产的缩水,但保险的保障不会受此影响。建议河北省保险企业要密切关注宏观经济发展动态,在保险产品的调整中适度鼓励发展基本保障性保险产品,保障广大居民和单位的基本利益。

　　2、进行市场细分
 
　　当前河北省各公司的产品同构化严重,从之前的少儿险,到之后的万能险、投连险和分红险,都是一窝蜂,当下的重点应该进行河北的市场细分,下大力气开发有针对性的个性化产品。可以根据本地需求设计保险附加条款,让客户按需要自由选择,实现个性化保单;针对车险客户再进行风险细分、产品细分基础上,研究个人业务、车队业务的差异,再针对个人业务,对客户的富裕程度、年龄、销售渠道不同对车险产品需求的不同,设计出不同的车险产品。
 
　　3、大力开发农村保险产品
 
　　河北省有六成的农村人口,农村地区却面临多种风险。农民对农业保险产品、农民医疗保险产品、农民养老保险产品、农民工养老和意外伤害保险产品需求较为强烈,但供给产品种类少,结构单一,不能满足有效需求,缺口很大。必须针对农村、农民特点开发适销对路的产品。中国人寿在开发农村市场中进行了有效的尝试,他们充分考虑农民的消费观念、实际需要、购买能力,通过调研,有目的地销售各种保险产品,让农民买得起保险,逐步了解保险、接受保险。向农民推销具有子女教育、婚嫁等功能“少儿英才”保险,以及具有大病医疗、生命保障等功能的“康宁终身”等适合农村的长期寿险期交险种,获得农村居民的广泛认可。

　　参考文献
　　[1] 孙秀清.中国区域保险发展研究[M].东北财经大学出版 社,2008.7
　　 河北经济年鉴及河北省国民经济和社会发展统计公报 (2000-2009)
　　 刘茂山.保险产品创新[M].北京:中国金融出版社,2005 年:98-101
　　 蒲成毅.保险产业结构和保险发展的关系分析[J].保险研 究,2005年第6期