内容摘要：县域保险是指以县城为中心，乡镇为纽带，农村为腹地的区域保险。新疆各少数民族人口1096.49万人，占总人口的59.39%，聚居着47个民族，是个多民族地区，县域是少数民族的主要活动场所, 县城保险都有广阔的市场潜力，开拓少数民族保险市场是县域保险发展的重点之一。

    关键词：县域保险；发展；少数民族

    县域保险是指以县城为中心，乡镇为纽带，农村为腹地的区域保险。保险公司、政府或监管部门、农村居民，是县域保险发展的三个主体，积极发展县域保险为县域经济提供全方位的保险保障，是保险支持“三农”、服务经济社会发展的重要责任和迫切需要。新疆全区的人口中,汉族人口749.77万人，占总人口的40.61%，各少数民族人口1096.49万人，占总人口的59.39%，聚居着47个民族，是个多民族地区，县域是少数民族的主要活动场所, 县城保险都有广阔的市场潜力，开拓少数民族保险市场是县域保险发展的重点之一。

    一、新疆少数民族地区县域保险现状

    新疆是个多民族地区，少数民族人口达1096.49万人，聚居着47个民族，县域是少数民族的主要活动场所。因此，保险业要紧密结合新疆实际，努力发挥保险的经济助推器和社会稳定器作用，不断开拓新市场和新领域，特别是要针对新疆少数民族占人口总数60%的实际和特殊的区情，大力开拓少数民族保险市场，做好适合少数民族地区需求的保险产品研发工作，为各族人民群众和经济建设提供由衷的保险保障和服务。
　　新疆保险业健康快速发展，但保险业在深度挖掘城市保险资源的同时，对占新疆总人口60%以上的少数民族市场的开拓力度不足，保险覆盖面较低，这就引发了保险后续资源不足、增长乏力的问题。据不完全统计，新疆少数民族保险密度为21元，保险深度为0.5%，与新疆的平均保险密度323元及保险深度3.36%比较远远低于平均水平。因此，开拓少数民族保险市场将是做大做强新疆保险业的落脚点和切入点，是新疆保险业持续不断的发展动力和后劲，是新疆保险业未来的发展空间和新的增长点。

    二、开拓少数民族地区县城保险市场难点和挑战

    从少数民族保险行为谈起，少数民族地区县城保险市场发展呈现以下特点：投保比例与人口比例不相称，少数民族保险从业人员比例与人口比例不相称，少数民族营销员持证率偏低。以新疆和田地区与喀什地区为例，这两个地区少数民族比例分别为97%与90%，而少数民族投保户比例却为3.2%与20%，持证率分别为20.7%与12.9%。少数民族地区保险业发展受收入水平、文化观念、民族心理、保险人才缺乏、产品营销等各种因素的制约，开拓县域保险市场必须从这些实际出发。

    三、开拓少数民族地区县域保险市场的措施

    保险业要从“稳疆兴疆、富民固边”的大局出发，增强培育少数民族保险市场的信心，在巩固现有市场的同时，积极向少数民族地区分设机构，共同培育少数民族地区保险资源，扩大保险业发展空间，深入研究少数民族群众消费心理、文化习俗和少数民族群众的保险需求，积极推出适合当地群众的保险新产品，提高少数民族群众的生活水平和生活质量，以促进边疆地区社会稳定和加快全面建设小康社会的步伐。必须充分认识到在市场经济的浪潮中少数民族人口素质的提高、文化的进步及经济的发展将会不断增强对保险的需求，充分认识到当地保险业的发展还远远没有达到应有的水平。

    1、新疆保险业拓展少数民族保险市场的首要条件要解决相关保险产品、保险合同、宣传资料的文字问题。大力发展少数民族和边远地区保险市场，保险企业要注重开发针对少数民族群众的保险产品,做好保险产品、宣传材料、培训教材的少数民族语言文字翻译工作。

    2、更新观念，因地制宜，树立全新的保险理念与思考模式。保险公司管理人员、技术人员、营销人员都必须尊重少数民族的生活方式、风俗习惯、文化传统。保险产品的开发与营销要兼顾各种需求，既要能够提供低保费、低保额的低端保险产品，又要能够提供有一定投资价值的中高端保险产品。针对少数民族差异，易接受传统产品的特点，应开发与社会保障相配套，满足各少数民族同胞不同收入水平的系列产品；并根据不同地区的经济承受能力区别定价。在营销时，应将保险条款译成少数民族文字，增进产品的灵活性、机动性、易接受性。

    3、做好售前售后保险服务，积极探索有地方民族特色的保险宣传方式、业务处理方式和赔付方式。如在少数民族节日期间，民族营销员可身着民族服装，在县城、乡镇等热闹地方开展保险服务，提供现场产品说明，现场理赔等演示活动，对于少数民族的赔付要求，应反应敏捷、快速，树立诚信意识，提高理赔速度与质量，在第一时间处理好善后事宜工作。

    4、加强少数民族保险人才和营销队伍的培养,拓展少数民族地区保险市场。可采用当地高校委培与自身组织人员培训等方式，开发人力资源，建立一支高素质、懂“双语”、复合型保险从业人员队伍。加大培养专业的少数民族保险培训讲师和合格的少数民族管理人员，培养有素的少数民族专业的保险推销人员，这样销售的保单才能保证最大诚信，才能让少数民族客户真正的了解保险、熟悉保险。