几乎每次灾难过后都会引发老百姓对保险的火爆需求。从2010年国内发生的两次特大灾难事故看，“8·24伊春空难”让航意险火了，最近的上海“11·15火灾事故”势必会引发对家财险需求的迅猛增长。对于以营利为目的的保险公司来说，保险需求的增加当然不是坏事，但如果保险需求只能由一次次的灾难来拉动的话，这种代价是巨大的。“灾难过后保险热”这种现象，值得我们冷静思考。

　　首先，保险产品与服务质量需提高。保险同其他商品一样，可以满足消费者某种偏好与需求，但是我国居民对保险产品的认可度一直不高。究其原因，一方面在于保险产品的供给者即保险公司没有将保险的特性——保险的保障功能恰当地展示给老百姓，多是偏重保险在投资理财方面的宣传，致使许多消费者在寻求保障时首先想到的不是保险而是其他途径；另一方面，保险营销员的误导行为以及保险公司理赔时不恰当的处理行为等，都给保险业形象带来负面影响，先前对保险资源的肆意开发严重破坏了行业的生态环境。随着消费者法律意识与维权意识的提高，保险业粗放式的发展已经很难适应目前的消费者市场。为恢复保险在消费者心目中的良好形象，充分实现保险产品的价值，保险业可以从产品开发、产品销售、售后服务等各个环节上做文章，开发真正满足老百姓保障需求的产品，通过正当的渠道和途径做好产品宣传与销售，最后还要对售出的保险产品进行跟踪服务，帮助客户防灾防损，做好客户的理赔服务工作等。

　　其次，应加大保险中介的作用。在国外，一个人没有保险是很恐怖的事情。而在国内，相当一部分人暴露在零保险保障的风险中，这并非我国人民不需要保险。“灾后保险热”的现象充分说明，老百姓对保险需求是很旺盛的，但是很多时候人们不知道需要什么样的保险，以及如何买保险等等。于是出现了保险的潜在需求巨大而实际购买量小的反差。在国外，保险公司很少与消费者直接接触，大量的保险交易都是通过保险经纪人来完成的。目前，我国的保险中介市场虽然主体很多，但发挥的作用却不大，大多数保险经纪公司都在做批发业务，对于直接面对老百姓的零售业务开展得很少，而这一块却是真正需要中介咨询、需要保险保障的巨大市场。当前，渠道创新对保险业的发展尤其重要，保险中介公司可以尝试将网点驻扎到各个居民区，专门提供保险咨询与代理业务，并将服务渗透到居民生活当中，积极参与到小区物业防灾减损、风险管理等服务当中，真正起到连接保险供给方与需求方的重要桥梁作用。

　　最后，保险公司评价标准应多角度。保费规模是可以直观反映保险公司业务发展快慢的一项指标，但由于保费并非保险公司的资产，而是一种负债，单以保费规模来评价一家保险公司发展的好坏过于片面，而且容易引起公司之间为了追求保费增长，只抓数量不顾质量地恶性竞争，不利于保险业的长期发展。尽管我国保费收入逐年递增，但每当灾难过后，能得到保险保障的人却占很小一部分。通过此次上海火灾可以发现，即便在生活水平很高的上海，保险保障的覆盖面依旧不高，靠灾难引发的保险热再次将我国保险业置于非常尴尬的境地。保险公司除了具备一般企业的营利性之外，还具有保障民生的社会功能，因此，保险公司在追求保费增长的同时，还应当将其提供的保险保障覆盖面作为一项评价指标，从而引导保险业朝着更加利己惠民的方向发展。