实务分析

　　自2005年起，政策性农业保险试点工作开始。试点工作取得了一定成就，但也存在一些突出问题，值得重视。本文以苏州市实施这一保险为例，进行分析。

　　需求分析

　　众所周知，农业生产面临高风险和高损失率，如果按商业化原则运作农业保险，则农业保险产品的费率必然很高。然而，现阶段，我国农民来自农业生产的收入相对较低，农民总体上仍属于低收入群体，面对高昂的保费，多数农民都缺乏有效需求。如果将费率降到农民能够承受的水平，则只会将保险公司送上亏损之路，因此，以商业化的手段经营，农业保险的正常运作和发展的问题基本无解。现在有了政策性的农业保险，让农业保险的费率保持在商业化的能够维持农业保险业务正常运作的水平，政府直接补贴投保农户，农户只需交纳少量的保费，农业保险的困境才得以化解。

　　现实中，农险投保的农户大多是小规模种养业经营户。从苏州市情况看，各种农业保险的户均投保规模，除养鸡保险、奶牛保险和蔬菜大棚保险规模稍大，其余险种的户均规模都极小。2009年，水稻保险户均投保规模3亩左右，能繁母猪户均投保规模3头左右。投保数量少，所交保费就不高，何况还有政府对保费的补贴。然而，我们在基层调查时发现，即便如此，农民仍不愿意交纳小额的保费。以农险的主要品种――水稻保险为例，各级政府对该险种给予大部分保费补贴，农户自己只需要承担每亩2元钱的保费，但如此低额的负担，许多农户仍不愿交纳。在上级要求必须投保的政策压力下，有的经济条件较好的村，只好为农户垫付。农民不愿意交纳数额极少的保费，说明农民的保险意识缺乏，但还有更深刻的原因。

　　由于农业收入占家庭收入比例极低，在有农业保险的情况下，农民减少农业方面的劳动和物资投入而进城或就地从事非农产业获得更高收入是“理性”选择，结果可能轻视了农业生产管理，导致保险公司的赔偿增加。这就是在保险人看来的所谓道德风险。而种田大户、养殖大户以及农业专业企业等成规模的农户、农场则不同，因为种养业毕竟是他们的主业和主要收入来源。对他们来说，甚至不存在主业之外的“拐杖”。因此，农业保险对他们十分重要，他们愿意配合保险公司加强防灾防损工作，前述的道德风险并不大。

　　供给分析

　　1.农业保险供给的一般难题

　　农业是利用动物、植物及微生物的生命活动进行生产的一种产业，其产出要受到生物自身生命力及自然力的强烈制约，还受到各种意外事故的影响，这些影响因素都很难预测。农业风险还具有时间、空间的高度相关性及广泛的伴生性，风险单位一般很大。农业生产风险大，费率厘定非常难。

　　农业保险的标的是有生命的动植物，标的价格因生长期不同而不同，保险理赔时通常要根据风险发生时标的损失价值计算，而要准确测算尚未成熟的农作物损失或尚处于生长过程中的畜禽的损失，绝非易事。而且，动植物的饲养、成长与人的行为和管理水平、管理态度有关。在同一地区，投保农户对动植物品种的选择、耕作或饲养的方法、水平的差异以及努力程度的不同，势必造成产量的差异，出险时的实际损失并不相同。因此，农业保险的标的价值、保险利益、保险金额的认定、保险责任的确定、损失责任的认定和测算，都是非常细致和艰难的工作。

　　2.“小户为主”和“反向拐杖逻辑”下的特殊难题

　　苏州市政策性农业保险由于以小户投保为主，存在“反向拐杖逻辑”，许多农户不愿交纳哪怕金额微薄的保险费。因此，对保险公司来说，向政府要求投保的点多面广的农户收取保费非常困难，并会推升经营成本，促使保险费率上升。事实上，保险公司借助于基层协保员向农户收费，但他们挨家挨户地收费也深感难办。有的经济条件好的地方，干脆由村级组织代农户交纳，据我们从基层调查得到的反映，太仓市政策性种植业保险，本应由农户自交的保费部分，全部由镇、村两级组织代交。可代交又违背了政策性农业保险的“自愿”原则。代交意味着完全免费，这对本来就缺乏保险意识的农民建立保险观念十分不利。因为非自愿且免费，希望所有投保的小农户都自觉接受政策性农业保险合同的约束，配合政府和保险公司强化管理措施，防范农业风险，十分困难。况且，每户的投保标的的种植面积、饲养数量不同，应承担的保费不同，统一由村组织代交，也不公平，有的应交保费较少的农户有意见。

　　可见，政策性农业保险对主要险种采取普惠制的初衷是好的，但在以小户投保为主，“反向拐杖逻辑”存在的经济较为发达的苏州地区，要求所有农户都投保，未必是最优的政策选择。

　　小户投保为主还加大了对核保、损失查勘和理赔的困难。小户投保为主，不仅要逐户收费，而且要逐户核保，损失发生后要逐户查勘定损，逐户理赔，工作量非常大，难度也大。以苏州市主要的险种――水稻保险为例，由于每户种植的田亩数量不同，在农民不乐意交纳保费的情况下，就会尽可能隐瞒、少报数量，基层的协保员就要逐一核查，将接受农资补贴的数量与农业保险的投保数量对等起来。在损失查勘时同样困难。一家投保户投保的水稻可能分布在不同地方，遭受的损失可能有所差异。此外，还受耕种和管理水平、态度的影响，实际损失不同。为尽可能准备估计损失，通常要两次定损（损失发生时首次查勘，收割后再定损失）。损失一旦发生，通常不只一家农户，而是大面积同时受损，查勘定损时间紧、任务重，其困难可想而知。况且还要受到人情因素的干扰，这些工作非常繁杂、困难。