唐永章是广东佛山市三水区乐平镇龙岗村的普通农民，靠饲养能繁母猪为生。他告诉记者，村里人都不富裕，以前买猪饲料时欠钱的人多，卖家就实行两种价格，算下来，用现金比欠款购买，每包要便宜七八元。
后来，“政银保”模式推出，通过农业小额贷款保证保险专门帮助资金不足的农民向银行贷款。
“自从有了这种保险，我就一直买。”唐永章告诉记者，他非常顺利地从银行贷出款，不仅买饲料时不再欠钱，其他方方面面也充裕了很多。
国内首创
2009年7月17日，人保财险广东省佛山市三水区支公司与三水区政府、三水区农村信用合作联社（以下简称“农信社”）签订三方协议，联合推出“政银保”合作农业贷款，探索了政府提供担保基金、并引入商业保险公司构筑农户贷款融资平台的新途径。
人保财险佛山市分公司总经理陈伟光告诉记者，所谓“政银保”合作农业贷款，简单说就是由政府、保险公司与银行按一定比例承担贷款风险，开展免抵押农业贷款。
广东保监局副局长赵巍接受记者采访时强调：“这是一种以政府财政投入的基金做担保、农信社为符合贷款条件的担保对象提供贷款、保险公司对上述贷款本金提供保证保险的农业贷款模式，在国内属于首创。”
据了解，农业贷款担保基金首期担保金额为1000万元，用于提供担保和补贴部分保费，由三水区政府每年年初根据基金情况进行注资，保持担保基金账户年初余额不少于1000万元，并专设“政银保”合作办公室。
在这个模式中，凡是经区“政银保”合作办公室审批同意担保的农户，都可以向人保财险三水区支公司申请购买农业小额贷款保证保险，成为该险种的投保人，被保险人为提供贷款的农信社。保费按照贷款金额的2％收取，这部分保费又分为两部分，一部分由投保人支付，占50％；另一部分由三水区“政银保”合作农业贷款担保基金支付，占50％。三水区农信社按基准利率向农业企业和农户进行贷款。当贷款发生损失时，三方按照一定比例进行赔付并联合追偿。
按照“政银保”合作模式的规定，当贷款逾期，并属于保险责任范围的保险事故时，合同款额的20%由农信社承担，保险公司在年度赔付总额内承担其余损失。如果保险公司的年度赔付总额超过最高限额（总保费收入的1.2倍）时，超额部分由农信社承担20%，三水区政府承担80%。
让利普通农民
广东佛山市三水区种植业养殖业发达，近年来，三水区政府加大农业产业结构调整力度，但遇到了一个难题，那就是政府财政资源有限，对农业的投入相对不足，而且农村金融体制不完善，农业商业贷款需要抵押物、保证金或担保人，农户的住房不能作为抵押物，因此无法从银行贷款。据三水区农信社提供的数据，2009年，全区在农信社进行商业贷款农户只有1500人，而全区从事种养殖的农民达到6万多人。
农民有巨大的贷款需求，但金融机制严重滞后，农民致富道路遇到了瓶颈。唐永章告诉记者，以前手上没现钱，买猪饲料时不得不欠一部分，卖家就实行两种价格，“一包80斤的猪饲料，交现钱是120元，欠着钱的话就卖127元”。
唐永章一共养了200多头能繁母猪，每头每年可以生产两胎，平均每胎产9头小猪崽。总共算下来，一年要花70万元到80万元买猪饲料，按上面说的差价，一年会多花4万元到5万元，这对于普通农民来说已经不是一个小数目了。
不仅如此，“我们拿猪饲料时如果老是欠着钱，一旦发现饲料质量差，还不敢理直气壮地对人家讲……”唐永章说。
2009年“政银保”模式推出后，唐永章就一直买这种保险。他每年用银行贷款买饲料，比以前少花了不少钱，其他方面也充裕了很多。
记者问唐永章，多掏了保险费，觉得亏不亏？
“不亏，肯定不会亏！”唐永章很有把握地说。如申请一笔50万元的贷款，以往贷款年利率基本在6.8％，也就是说要支付3.4万元利息，担保费通常按3％收取，约1.5万元，总共需要4.9万元。有了“政银保”，贷款全部执行基准利率，年利率5.2%，如果贷款50万元，利息约2.6万元，保险费按贷款金额的2％收取，其中，投保人支付50％，“政银保”合作农业贷款担保基金支付其余的50％，农户实际需要支付保险费用只有0.5万元，加上利息总共需要支付3.1万元，也就是说，通过“政银保”贷款50万元，农户每年比过去减少费用1.8万元。
三水区南山镇六和白屋村的乐志彪，承包了10亩土地养鸡，130亩鱼塘养鱼，2009年纯收入为10万元。2010年，他通过“政银保”贷款10万元扩大生产，解决了资金周转困难的老问题，在养鱼、养鸡和养猪三方面纯收入超过20万元，比2009年增收100％。
可以说，“让利”是“政银保”受欢迎的关键——对于银行来讲，“政银保”贷款全部执行基准利率，而此前三水区的农业贷款，利率大多上浮30%，按照“高利率覆盖高风险”原则，国家允许农信社农业贷款最高按基准利率上浮50%。对于保险公司来讲，保费按照贷款额2%收取，同样是让利的。而且，三水区政府还帮助农户承担了一半的保费，也就是说，农户自己缴纳的保费实际仅仅是贷款额的1%。
人保财险佛山市三水区支公司副总经理郑超文介绍，农业保险一般要4%至5%的费率才能覆盖风险。在“政银保”模式中，最终农民是按照1%的费率水平缴的保费，其让利幅度是很大的。那么，“政银保”能够获得有效推广的深层原因是什么呢？
赵巍认为，“政银保”得以有效推广关键在两方面：一方面，农民通过“政银保”贷款，不需要贷款抵押物。三水户籍农户贷款时，不再需要像以往那样抵押家庭财产，或者支付高价获得金融担保公司担保，仅需向区农信社提交有关资料和申请书。与此同时，银行也不需要担心贷款逾期不还的风险，因为保险公司将代为偿还贷款。
另一方面，当农民出现贷款不还的状况时，采取的处理方式更趋合理，体现出了风险共担的原则。以往，种植户、养殖户贷款逾期不还时，银行采取扣押抵押物、加收利息等方式催促贷款偿还。但“政银保”农业贷款模式将采取有利于银行和农户的贷款逾期处理方式：当贷款本金逾期后3个月，借款人仍不能偿还贷款本息的，贷款农信社将与保险公司办理索赔手续，并就不足赔付部分与三水区“政银保”合作办公室办理担保代偿手续。保险公司和三水区“政银保”合作办公室赔付后，与贷款社一起向借款人追偿，追偿成功后，三方按各自承担比例进行分配。
破解保险难题
据介绍，“政银保”合作项目在推广过程中并非一帆风顺。开始阶段，有不少农户反映，“政银保”贷款审批环节复杂，整个流程需要40天，比商业贷款审批时间要长。
陈伟光告诉记者，由于农产品的价格变动很快，如果申办贷款周期过长，就会出现款项到账了，但市场有利商机已经过去了的情形。对此，人保财险三水区支公司及时将情况向“政银保”合作办公室反馈，并主动与政府相关部门负责人沟通，建议精简不必要的审批流程，明确各环节的时效，加快审批速度。三水区政府采纳了保险公司的建议，精简审批环节，将审批流程缩短到15天之内，后来又进一步压缩到7天。
三水“政银保”合作模式使农民得到了实实在在的利益。据统计，2010年，人保财险三水区支公司共计通过“政银保”承保业务495笔，涉及贷款金额6141.8万元，保费收入122.772万元，惠及农户超过400户，破解了农民资金短缺的困境，帮助他们走上了致富路。
在三水区的“政银保”合作模式中，保险公司通过农业小额贷款保证保险，以主动的姿态参与到农村的经济运作和社会管理中，积极破解农户贷款难题，以此推动农民脱贫致富。
同时，“政银保”三方合作模式改善了农户信用环境，健全农村信用体系。目前，我国金融机构对“三农”贷款积极性不高的根本原因在于农业是弱势产业，抗风险能力差，银行的涉农贷款要比对其他行业的贷款面临更多的风险。尽管中央、省、市各级财政每年都要安排大量的贴息资金用于引导金融机构开展对农贷款，但贷款本金的偿还依然缺乏保障。“政银保”将多方利益捆绑在一起，利用各方力量加强对农民的信用管理，从而建立起良好的农业信用体系。
赵巍表示， “政银保”将有利于强化农户的保险意识，促进农业小额贷款保证保险在农村的持续推广，扩大保险保障领域，推动农村金融创新，为在农村基层发展银保深层合作进行了探索创新。
陈伟光对记者表示，农业小额贷款保证保险在“政银保”合作项目中起到了重要的保障作用，有效撬动了财政资金和农业贷款，受到广大农户的普遍欢迎，形成“农户能贷，银行敢放，保险敢保”的局面，有力支持了农户扩大生产，促进了农村经济的发展。
同样是养猪，张仲荣的规模要比唐永章大。他对“政银保”提出了新的要求，“我现在的资产大概有400多万元，再发展的话，每年贷35万元是不够的，所以希望保险公司担保的贷款数额再大一些。”他表示，自己为此交1%的保费一点问题都没有，哪怕提高到1.5%甚至2%也能接受。
对此郑超文表示，试点近两年来，“政银保”模式取得了很好的效果，下一步将如何发展，将会同各合作方以及上级公司的意向进行探讨。